Займы пенсионерам: доступно, просто и удобно
Займы микрофинансовых организаций все чаще становятся для пенсионеров единственной возможностью получить деньги на непредвиденные расходы, которые не были учтены при планировании ежемесячного бюджета. Несмотря на то, что банки фактически отказались от кредитования «возрастных» заемщиков и с большой неохотой предоставляют им кредиты в рамках целевых программ, МФО выбрали другую стратегию, за счет чего получили дополнительное конкурентное преимущество. Они активно выдают микрозаймы пенсионерам, а в отдельных случаях даже предлагают им специальные условия кредитования, которые отличаются более выгодными ставками и лояльными требованиями.
Кто сможет получить микрозайм
Большинство микрофинансовых организаций готовы предоставлять деньги клиентам в возрасте от 18-ти лет при условии наличия постоянного источника дохода. При этом в программах не всегда указывается верхнее возрастное ограничение, что не должно отпугнуть заемщика, который нуждается в дополнительном финансировании. Это можно объяснить тем, что МФО, в отличие от банков, активно кредитуют пенсионеров, оценив все преимущества от сотрудничества с такими клиентами. Соответственно, оформить займ можно даже в возрасте 70-75 лет по стандартной или сниженной ставке, что позволит добиться существенной экономии средств при погашении задолженности.
Главный критерий, которым руководствуются микрофинансисты при рассмотрении заявок – это уровень финансового состояния, определяющий платежную дисциплину потенциального клиента. Поэтому если за займом обращается гражданин, который уже закончил свою трудовую деятельность, то он может рассчитывать на индивидуальный подход и лояльное отношение кредитора. В ходе проведения скорингового анализа будут учитываться следующие факторы:
- Соответствует ли заемщик все заявленным программой требованиям. Если в условиях не указывается возрастное ограничение, то речь будет идти о наличии гражданства, постоянной регистрации или регионе проживания.
- Пенсионер продолжает работать или его доход – это предусмотренные законом выплаты от государства (в первом случае у заемщика гораздо больше шансов на одобрение заявки).
- Какая информация отражена в кредитной истории, содержатся ли записи о наличии проблемных долгов и просрочек. Если до момента обращения в МФО пенсионер уже выполнил хотя бы одно долговое обязательство, то он с большей долей вероятности может рассчитывать на выдачу заемных средств.
Почему МФО кредитуют пенсионеров
Принято считать, что после окончания трудовой деятельности финансовые возможности гражданина существенно сокращаются и уровень его кредитоспособности значительно снижается. Именно этим можно объяснить нежелание банкиров кредитовать пенсионеров, которые, по их мнению, могут не выполнить свои обязательства. С другой стороны, такие граждане относятся к социально незащищенным слоям населения и могут рассчитывать на поддержку государства, а это значит, что изъять у пенсионера имущество, добиться списания части доходов или принудительной продажи жилья бывает достаточно сложно даже при наличии больших объемов проблемных долгов.
Но микрофинансистов не пугают такие проблемы, на что указывает их готовность выдавать микрозаймы потребителям, окончившим свою трудовую деятельность. Свою позицию они объясняют следующими фактами:
- Согласно данным многочисленных исследований, пожилые люди более ответственны и исполнительны. Они всегда стараются вовремя оплачивать обязательные платежи, даже если ограничены в средствах и вынуждены экономить буквально каждую копейку до получения очередной выплаты. В то же время даже высокий доход не гарантирует высокую платежную дисциплину, в чем часто убеждаются кредиторы (т. е. финансово обеспеченные заемщики далеко не всегда вовремя оплачивают платежи и допускают просрочки).
- Получение пенсионных выплат – это гарантия того, что заемщик не столкнется с материальными трудностями, так как у него есть неизменный источник получения средств. Более того, Пенсионный фонд всегда в срок перечисляет пенсии гражданам, в связи с чем им проще планировать свои расходы.
- Внезапная смерть заемщика может обернуться для кредитора просрочкой, особенно если у него не окажется наследника, который возьмет на себя долговое обязательство. И этот риск существенно возрастает при кредитовании граждан, достигших определенного возраста. Но, в отличие от банков, МФО выдают займы на сравнительно небольшой срок (даже на несколько дней), поэтому не боятся таких проблем. А если учесть, что суммы микрозаймов в среднем составляют не более 30-ти тыс. руб., в случае смерти заемщика потери будут сравнительно небольшими даже при отсутствии наследников.
- Микрофинансовые организации специализируются на работе с потребителями, которые не могут полноценно пользоваться банковскими кредитами (если у гражданина стабильный доход, и он соответствует требованиям банка, то вряд ли он откажется от его услуг в пользу займа МФО). Таким образом, для компаний кредитование пенсионеров – это возможность расширить круг своих пользователей и нарастить объемы выдачи.
На какие условия можно рассчитать
Несмотря на то, что выдача займа клиенту пенсионного возраста – это операция с высоким риском просрочки, микрофинансовые организации предпочитают кредитовать их на стандартных условиях, не повышая процентные ставки. Это продиктовано незаинтересованностью кредиторов наращивать портфели проблемных долгов и их желанием предоставлять только посильные для бюджета заемщиков кредитные обязательства.
При первом обращении пенсионеру, который впервые пользуется услугами МФО, не стоит надеяться на предоставление большой суммы средств, даже если по условиям программы можно получить до 30 тыс. руб. Чтобы убедиться в ответственности и платежеспособности новых клиентов, кредиторы сначала выдают им займы на 7-10 тыс. руб., что является общепринятой практикой при микрокредитовании (т. е. такая мера финансовой безопасности используется в отношении всех впервые обратившихся заемщиков). В случае успешного погашения первого обязательства при повторном обращении клиент может рассчитывать на большую сумму займа без предоставления справки о доходах и имущественного обеспечения.
Если МФО не поощряет граждан пенсионного возраста и не предлагает им специальные условия получения денег, проценты будут начисляться по ставке 0,5%-1,2% в день в течение всего срока кредитования. Впрочем, при индивидуальном подходе такой клиент может претендовать на более выгодные условия даже в случае отсутствия специализированной программы, рассчитанной на пенсионеров-заемщиков. Кроме того, дополнительно придется оплатить комиссии и другие платежи, предусмотренные микрофинансовой программой. Но в то же время, если компания предлагает займы без платы за использование (под 0%), то «возрастной» заемщик может использовать такую возможность для решения своих финансовых проблем, если его заявка будет одобрена системой (как правило, большая часть таких заявок отклоняется на начальном этапе скоринга).
Специальные программы
Некоторые компании не только не против выдачи займов пенсионерам, но и готовы предлагать им более выгодные условия предоставления средств. Это обусловлено желанием МФО увеличить объемы выдачи за счет привлечения на обслуживание пенсионеров, которые часто нуждаются в кредитной поддержке, но не могут ее получить в коммерческих банках.
Воспользоваться специальным предложением можно только при условии предъявления пенсионного удостоверения, подтверждающего наличие соответствующего статуса у гражданина. Если такой документ отсутствует или потребитель не может его предоставить, то, несмотря на преклонный возраст, МФО не согласует ему выдачу займа на специальных условиях и предложит стандартную процентную ставку. При этом заемщик не будет обязан передавать компании справку о своих доходах или иным способом подтверждать свою платежеспособность: в рамках специализированной программы пенсионеры получают деньги под более выгодный процент без дополнительных требований и ограничений.
Политика МФО, которые не только кредитуют граждан, завершивших свою трудовую деятельность, но и стимулируют их брать деньги на текущие расходы, состоит в том, чтобы выдавать посильные для заемщиков долговые обязательства, выплата которых не создаст больших трудностей и проблем. И, руководствуясь тем фактом, что пенсионеры действительно часто ограничены в средствах и им не всегда хватает собственных накоплений на покупку продуктов питания или медикаментов, микрофинансисты, отчасти взяв на себя социальную функцию, предоставляют им деньги под более низкий процент, тем самым создавая все предпосылки для успешного и своевременного погашения задолженности.
Специальные программы доступны как новым клиентам, так и постоянным пользователям микрофинансовых услуг. Но перед подачей заявки клиенту все-таки стоит убедиться, что у компании действительно самые выгодные ставки и она не обманывает потребителей и не предлагает под видом пенсионной программы стандартный микрозайм (нечестные МФО даже намерено завышают стоимость заемных средств, полагая, что мало кто заметит такой нюанс).
Использование пенсионной карты
Микрофинансовые организации не только упростили свои программы для розничных клиентов, но и стали предлагать большой выбор способов получения средств. В первую очередь это касается онлайн займов, которые выдаются через платежные системы, наличными в офисах компаний, банковскими переводами или перечислениями на карты, электронные кошельки и текущие счета. Но, как показывает практика, если речь идет о пенсионере, то он, скорее всего, предпочтет оформить займ с выплатой на карту, предназначенную для целевых выплат, чему есть вполне логичное объяснение: во-первых, это намного проще и быстрее, чем перевод или получение денег наличными, а, во вторых, использование такого платежного инструмента существенно упрощает процедуру удаленного кредитования.
Несмотря на то, что пенсионная карта выдается для получения целевых платежей, МФО без проблем сможет перечислить на нее займ, который сразу же станет доступен к использованию. Но, если потребитель хочет воспользоваться таким платежным инструментом, он должен учитывать следующие нюансы:
- После перечисления денег может оказаться, что банк не может их зачислить, так как возможности карты ограничены и она не пригодна для осуществления таких операций. В подобной ситуации клиенту придется воспользоваться другим способом выдачи, что может доставить ему определенные неудобства.
- Если карта закрыта для использования в Интернете, компания не сможет осуществить удаленную блокировку средств для проверки принадлежности ее клиенту. Снять такую блокировку можно по звонку на клиентскую поддержку, если такая возможность предусмотрена условиями ее обслуживания.
- При зачислении средств банк может удержать комиссию за нецелевое использование карты (в пределах 0,5%-1,2% от перевода) и заемщику поступит не вся сумма оформленного им займа. Кроме того, что это увеличит объем его расходов при кредитовании, получение недостаточной суммы денег может помешать реализовать планы по их использованию.
- По нецелевым картам срок зачисления платежей от третьих лиц может составлять до 3-х рабочих дней. И хотя банки стараются оперативно осуществлять денежные переводы, не стоит исключать вероятность поступления средств только на следующий день.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему