МФК и МКК: в чем разница
До марта 2017 года все участники микрофинансового рынка в РФ имели равные права и возможности, что было предусмотрено нормами профильного законодательства. Но тотальный рост сегмента онлайн кредитования, участившиеся случаи мошенничества и регулярное банкротство МФО, которые активно привлекали средства частных инвесторов, заставило Центробанк пересмотреть свой подход к регулированию такой деятельности. И первое, что сделал ЦБ – это разделил всех игроков на микрофинансовые и микрокредитные компании. Впрочем, несмотря на то, что новые условия осуществления такой деятельности выгодны потребителям, не все знают, какого кредитора выбрать для заключения сделки и где лучше разместить или взять деньги под процент.
Предпосылки для разделения
Длительное время микрофинансовые организации осуществляли свою деятельность без жестких ограничений и контроля со стороны Центробанка. Но когда ежеквартальные объемы кредитования МФО начали расти в геометрической прогрессии, стало очевидно, что если проигнорировать этот процесс, такая стремительная динамика развития может привести к серьезным последствиям. Более того, воспользовавшись тем, что банки снизили проценты по депозитам и стали предлагать менее выгодные условиями размещения средств, МФО стали активно привлекать инвесторов, чтобы иметь дополнительные ресурсы для выдачи займов. Но так как такие вложения не подлежат страхованию в ССВ, после череды банкротств МФО стало очевидно, что Центробанк должен защитить интересы инвесторов и оградить их от возможной потери средств.
С этой целью в действующий закон, регулирующий микрофинансовую деятельность, были внесены поправки, разделившие всех участников на микрофинансовые и микрокредитные компании. Было утверждено, что МФО, которые хотят продолжить свою деятельность в качестве МФК, должны иметь не менее 70 млн. руб. собственного капитала и передать в Центробанк определенный пакет документов, чтобы убедить его в своем стабильном финансовом положении. На этот процесс было отведено более 6-ти месяцев, в течение которого все желающие могли получить статус МФК, выполнив требование ЦБ (все другие участники рынка по умолчанию стали МКК).
Разделение рынка – это попытка ужесточить регулирование и защитить инвесторов от потери средств. Несмотря на то, что до принятия таких поправок МФО могли привлекать средства населения в объеме не менее 1,5 млн. руб., они активно обходили это ограничение, заключая фиктивные договора займов со своими инвесторами (по их условиям они якобы брали деньги под процент для осуществления кредитной деятельности). Но Центробанк решил изменить условия и оградить граждан от возможных потерь, разработав новые правила ведения такой бизнес-деятельности.
Как узнать статус
Далеко не все потребители осознают, чем может обернуться кредитование в «серой» микрофинансовой организации, которая не имеет разрешительных документов и не может осуществлять деятельность по выдаче займов. Торопясь как можно быстрее получить деньги под самый выгодный процент, многие граждане забывают об элементарных правилах безопасности или просто не хотят тратить время на изучение документов МФО и проверку ее легального статуса.
На самом деле, чтобы узнать, может ли компания осуществлять выдачу займов, и в каком статусе она ведет свою деятельность, достаточно изучить данные государственного реестра, размещенного в публичном доступе на сайте ЦБ. В нем также отражена информация о текущем статусе компании (МФК или МКК), исходя из которой, можно сделать вывод о ее кредитных возможностях. А если в реестре отсутствует информация о выбранной МФО, то это указывает на то, что она является «серой» и лучше взять деньги в другой организации, деятельность которой регулируется нормами российского законодательства (можно даже сообщить о выявленной нелегальной МФО в Центробанк, который сразу же примет соответствующие меры).
Но при определении статуса кредитора не следует:
- Проявлять небрежность и невнимательность, на что рассчитывают «нелегалы». Чтобы скрыть факт того, что организация не имеет статуса МФК или МКК, мошенники специально придумывают названия, которые практически идентичны названиям легальных МФО (отличие может состоять только в одной цифре или букве). И если клиент будет спешить и не уделит внимания деталям, он может не заметить обмана и заключить сделку с нелегальным игроком.
- Доверять документам, размещенным на сайте. Каждая организация действительно должна разместит на своем официальном сайте полный перечень документов, свидетельствующих о том, что она может осуществлять микрофинансовую деятельность. Но в виду того, что онлайн нельзя проверить их подлинность, лучше свериться с данными государственного реестра, чтобы избежать обмана и мошенничества.
Принципиальные отличия
Микрофинансовые и микрокредитные компании – это полноценные участники кредитного рынка РФ, которые могут оказывать услуги по выдаче займов частным лицам и субъектам МСБ. Но возможности МФК существенно расширены, что можно объяснить более жестким регулированием этого сегмента. В частности, они могут:
- Привлекать средства частных инвесторов, чтобы использовать полученные средства для увеличения объемов кредитования. По мнению ЦБ, несмотря на то, что государство не гарантирует возврат таких вложений (они не подлежат страхованию ССВ), в случае финансовых проблем микрофинансовая компания сможет обеспечить возврат инвестиций за счет собственного капитала (его минимальный объем должен составлять не менее 70 млн. руб.).
- Выдавать займы на сумму до 1 млн. руб. (включая начисленные проценты, комиссии и штрафы). Возможности МКК существенно ограничены и их максимальный предел для кредитования – это 500 тыс. руб. Впрочем, учитывая, что потребители предпочитают брать займы на сумму не более 30 тыс. руб., это актуально только для крупных кредиторов, которые выдают деньги под залог или на развитие бизнеса.
- Оформлять онлайн займы. Удаленная идентификация заемщиков – это достаточно сложный и дорогостоящий процесс, который требует больших финансовых вложений. Чтобы существенно снизить вероятность мошенничества, Центробанк инициировал новые условия выдачи онлайн займов, согласно которым удаленная идентификация пользователей делегируется коммерческим банкам. Таким образом, заемщик, нуждающийся в кредитной помощи, при регистрации на сайте микрофинансовой компании должен сообщить данные банковской карты, которая используется в качестве дополнительного инструмента идентификации его личность. И хотя это не всегда удобно заемщикам (как минимум, чтобы получить доступ к микрозаймам, необходимо быть клиентом какого-либо российского банка), такой подход позволил существенно снизить вероятность мошенничества при заключении онлайн сделок. А МКК лишились права выдавать займы «по Интернету», так как такие кредиторы не могут осуществлять полноценную процедуру удаленной идентификации.
Что выбрать
Определяясь с кредитной программой, заемщик должен обратить внимание не только на условия получения средств, действующие ставки и возможные способы выплаты. Важно правильно определить кредитора и решить, где будет удобнее взять деньги под процент – в МФК или МКК.
Выгодные условия
Если стоит задача не допустить больших расходов при обслуживании задолженности, то выбор лучше сделать в пользу МФК, ставки которых всегда на порядок ниже тех, которые предлагают МКК. Объем расходов по ведению бизнеса микрофинансовых компаний существенно ниже, так как они работают удаленно и им не нужно содержать большой штат сотрудников и оплачивать аренду многочисленных офисов и пунктом обслуживания клиентов. Соответственно, они не вынуждены закладывать такие траты в процентные ставки, завышая стоимость своих микрозаймов.
Микрокредитные компании действуют по другому принципу и методике. Чтобы повысить доступность своих услуг, они открывают стационарные офисы в самых многолюдных местах, около транспортных развязок и в торговых центрах, где стоимость аренды всегда на порядок выше, чем в спальных районах города. Кроме того, часть доходов идет на покрытие расходов по выплате заработных плат, что снижает объем чистой прибыли. В таких условиях МКК вынуждены немного завышать ставки, чтобы окупить свои траты, связанные с ведением бизнеса.
Займ наличными
Если заемщик хочет взять деньги наличными, то, несмотря на то, что у микрокредитных компаний ставки немного выше, чем в МФК, ему лучше отказаться от онлайн кредитования. Для фактической выдачи займа ему все равно придется воспользоваться каким-либо платежным инструментом, оплатив комиссию посреднику за получение или снятие средств. В этом случае стоит воспользоваться услугами МКК при условии, что в городе, где проживает заемщик, находится хотя бы один стационарный офис, где можно заключить такую сделку.
Крупная сумма денег
Как показывают многочисленные исследования микрофинансового рынка в РФ, россияне расценивают займы в качестве небольшой финансовой помощи, когда необходимо не более 20-30 тыс. руб., чтобы оплатить непредвиденные покупки или услуги. Поэтому, если заемщик не нуждается в получении крупной денежной помощи, при выборе кредитора он будет ориентироваться только на выгодность предложения и доступность тех или иных платежных инструментов.
Но если нужна крупная сумма средств (более 500 тыс. руб.), придется отказаться от услуг МКК, даже если она предлагает оптимальные условия заключения кредитной сделки. Право выдавать займы на сумму до 1 млн. руб. после законодательных нововведений смогли сохранить за собой только микрофинансовые компании, деятельность которых тотально контролируется ЦБ.
Если по какой-то причине клиент все равно намерен воспользоваться помощью МКК (например, если ему нужны деньги наличными и он не хочет платить комиссию за их снятие с карты или счета), для получения необходимой суммы средств он может обратиться в 2-3 организации, что не является нарушением закона.
Микрозайм без паспорта
Отсутствие главного документа, удостоверяющего личность, не помешает клиенту оформить онлайн займ в МФК, особенно если он уже пользовался услугами этого кредитора. Достаточно знать свои паспортные данные, чтобы заполнить анкету пользователя, зарегистрироваться на сайте кредитора и получить деньги, скрыв факт отсутствия документа на момент заключения сделки (это нельзя осуществить только в том случае, если паспорт был утерян, вследствие чего он уже внесен в специализированную базу данных утерянных документов).
МКК сможет принять заявку и оформить микрозайм только после очного общения с клиентом. А если он не сможет предоставить паспорт, ему сразу откажут в выдаче средств и заключении сделки.
Онлайн кредитование
Если заемщик не хочет тратить время на посещение офиса компании, в его городе нет стационарного пункта МФО или кредитная помощь потребовалась в самое неподходящее для этого время (например, ночью), ему лучше отдать предпочтение микрофинансовой компании. Такие участники рынка могут выдавать деньги онлайн, перечисляя их на карты, счета или электронные кошельки, а также используя для этих целей платежные системы (Контакт, Киви и т. д.). При этом вся процедура оформления осуществляется полностью онлайн и клиент не приезжает в офис для подтверждения заявки или заключения договора.
Микрокредитные компании лишены такого преимущества и могут идентифицировать своих пользователей только в процессе очного общения. Но, чтобы не терять свою рыночную нишу и обеспечить высокий темп выдачи микрозаймов, некоторые МКК идут на небольшую уловку, которая становится настоящей ловушкой для финансово неграмотных заемщиков. Они активно принимают онлайн заявки на своих сайтах, гарантируя быструю выдачу средств, а уже после одобрения ставят клиентов перед фактом, что для получения необходимо посетить офис для заключения договора. И если потребитель не разбирается в действующем законодательстве и не знает о том, что можно в любой момент отказаться от кредитования, он обязательно приедет в офис, опасаясь штрафных санкций. Единственная возможность избежать такой ситуации – это получить информацию о статусе МФО еще до подачи заявки, чтобы не потерять время на заполнение бесполезной анкеты.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему