Где оформить займ и как выбрать МФО

Когда нужна небольшая сумма денег, чтобы «дотянуть» до следующей зарплаты или аванса, нет смысла тратить время на обращение в банк, тем более что такие кредиторы стали часто отказывать по заявкам потребителей. Идеальным решением в этом случае может стать потребительский займ от микрофинансовой организации, который можно получить без подтверждения дохода после предоставления только одного документа – гражданского паспорта РФ. В последние несколько лет микрозаймы стали достойной альтернативой банковским кредитам: их охотно оформляют не только потребители, которые не могут подтвердить свой доход, а и те, кто хочет воспользоваться широкими возможностями удаленного кредитования.

Рынок и его участники

В юридической плоскости МФО в России начали работать в 2010 году, когда был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», регулирующий их работу по предоставлению кредитной помощи. И хотя их первоначальная задача состояла в выдаче займов субъектам малого и среднего бизнеса, многие компании быстро отказались от такой политики, сконцентрировав внимание на розничном кредитовании населения, что оказалось более выгодно и менее затратно. Впрочем, на рынке достаточно участников, которые предлагают деньги под процент индивидуальным предпринимателям и субъектам МСБ, но самый большой сегмент составляют МФО, специализирующиеся на розничном кредитовании потребителей и выдаче краткосрочных займов до зарплаты.

По мере роста объемов микрофинансирования правительством РФ были приняты отдельные нормы закона, призванные регулировать деятельность небанковских кредитных компаний (в первую очередь это касается ограничения по максимальному размеру процентной ставки и итоговой суммы переплаты), а функции по надзору и контролю были переданы мегарегулятору – Центробанку.

На данный момент микрофинансовые организации – это легальные и полноценные участники кредитного рынка РФ. Но, чтобы получить право осуществлять подобную деятельность, компания должна быть внесена в единый реестр МФО и соответствовать целому ряду требований профильного законодательства.

Несмотря на то, что по закону микрофинансовые организации могут выдавать до 1 млн. руб., большинство участников рынка предлагает займы на сумму 20-30 тыс. руб., которые погашаются в течение 21-30 дней. Среднерыночная ставка составляет 1% в день, но постоянные клиенты могут рассчитывать на скидки и лояльные условия кредитования.

МФК и МКК

Чтобы оградить граждан от сомнительных кредитных сделок и защитить инвесторов, которые вкладывают деньги в микрофинансовый бизнес, в 2017 году МФО были поделены на микрофинансовые и микрокредитные компании, что стало возможно после принятия отдельных поправок в ранее действующий закон. И если после вступления в силу такой нормы всем действующим МФО «по умолчанию» был присвоен статус МКК, то для получения статуса МФК компания должна была подать соответствующую заявку в ЦБ и увеличить размер собственного капитала до 70 млн. руб.

Микрофинансовые компании имеют более широкие полномочия по розничному кредитованию потребителей. В частности, они могут:

• выдавать частным клиентам займы на сумму до 1 млн. руб., а индивидуальным предпринимателям и субъектам МСБ – до 3 млн. руб. (в МКК максимальная сумма кредитования составляет 500 тыс. руб.);
• привлекать средства инвесторов для увеличения объемов финансирования заемщиков;
• выдавать онлайн займы, чего не могут делать микрокредитные компании. Такое ограничение связано с возможностями идентификации клиентов, учитывая, что МФК могут делегировать такие полномочия коммерческим банкам.

Несмотря на то, что МФК и МКК имеют разные возможности по розничному кредитованию населения, заемщику фактически все равно, где оформить займ на текущие расходы. При выборе кредитора он должен исходить из суммы средств, которая необходима на решение финансовых проблем, и руководствоваться порядком оформления, так как предоставлять деньги онлайн могут только микрофинансовые компании.

Как выбрать кредитора

Несмотря на все попытки регулятора и контролирующих органов повысить прозрачность микрофинансового сегмента, «серые» кредиторы по-прежнему создают массу проблем как потребителям, так и легальным участникам рынка. Позиционируя себя в качестве добросовестных МФО, они осуществляют незаконную кредитную деятельность и выдают займы с нарушением профильного законодательства, вынуждая заемщиков существенно переплачивать при выплате долгов. В виду того, что в государственном реестре числится около 4 тыс. компаний, которые могут осуществлять выдачу микрозаймов, Центробанк не может оперативно реагировать на выявленные нарушения, тем более что «серые» кредиторы – это сфера влияния правоохранительных органов, призванных выявлять и пресекать незаконную кредитную деятельность.

Единственная возможность для заемщика оградить себя от сотрудничества с «серым» кредитором – это проявить максимальную внимательность при выборе МФО для оформления займа. Для этого следует:

• удостовериться, что компания, куда будет подаваться заявка, внесена в единый реестр, который размещен в публичном доступе на сайте Центробанка. При этом не стоит доверять «бумажным» свидетельствам и другим разрешительным документам, которые будут предоставляться в офисе МФО, так как они могут оказаться поддельными;
• тщательно сравнить официальное название кредитора с регистрационными данными в реестре. Нередко мошенники и «нелегалы» дублируют названия легальных микрофинансовых организаций, когда отличие может состоять в одной букве или цифре;
• не оформлять онлайн микрозаймы на сайтах, ссылки на которые были получены из электронной рассылки, так как нередко таким способом привлечения клиентов пользуются «серые» кредиторы;
• не заключать договор с компанией, если она требует оплатить какую-либо комиссию до получения денег (например, за обработку кредитной заявки или хранение данных). МФО взимают только проценты за использование заемных средств, которые погашаются в течение всего срока кредитования или по окончанию действия договора.

В любом случае лучше делать ставку на крупные и перспективные компании, так как они следят за качеством обслуживания и быстро реагируют на замечания клиентов. Кроме того, они предлагают более выгодные условия и демонстрируют лояльное отношение к постоянным заемщикам, которые вовремя погашают долги.

Преимущества займов

Упрощенная процедура кредитования – вот одно из ключевых преимуществ займов микрофинансовых организаций. Чтобы быстро получить деньги на непредвиденные расходы, достаточно быть гражданином РФ и предоставить паспорт, который есть под рукой у каждого потребителя.

К преимуществам также можно отнести:

• доступность микрозаймов, так как компании не выдвигают жестких требований и их клиентами могут быть даже граждане без постоянного места работы и официального трудоустройства. МФО также без ограничений кредитуют индивидуальных предпринимателей, студентов и пенсионеров, независимо от уровня их доходов и социального положения;
• возможность получить деньги без имущественного обеспечения или поручителей, когда договор заключается без дополнительных условий и созаемщиков;
• быстрое принятие решения, когда заявка обрабатывается в течение 15-20 минут. В случае положительного решения деньги можно получить через 5-15 минут ранее выбранным способом;
• простые и понятные условия кредитования. Заемщику не нужно тратить время на изучение всех параметров программы, так как единственная плата, которая взимается при использовании займа – это начисленные проценты (за исключением ситуаций, когда деньги не были возвращены в срок и на задолженность был начислен штраф);
• возможность увеличить срок кредитования или отсрочить момент погашения задолженности, что предлагают отдельные МФО. За счет этого можно избежать начисления штрафных процентов и сохранить хорошую кредитную историю;
• широкий выбор способов выдачи. Если потребитель не хочет идти в офис МФО, он может получить деньги на банковскую карту, счет, электронный кошелек или через систему безналичных платежей CONTACT.

Оформив займ, клиент может не только взять деньги под процент, а и повысить свой кредитный рейтинг, если до этого у него были проблемы с выплатой банковского кредита. Чтобы реализовать такую возможность, некоторые МФО предлагают специальные программы по реабилитации должников, которые хотят пользоваться банковскими услугами, но не могут это сделать из-за испорченной кредитной истории.