Главные ошибки при использовании кредитной карты

Кредитная карта может стать как удобным запасным кошельком для оплаты крупных или небольших повседневных покупок, так и основным источником расходов. Всё дело в том, как ей пользоваться. Расскажем, какие ошибки могут привести к повышенным тратам и сделать кредитку максимально невыгодной.

Игнорировать льготный период

Льготным периодом называют отрезок времени, в течение которого держатель карты может пользоваться заёмными деньгами и не платить за это банку. Но при этом нужно выполнять условия:

1. Вносить минимальный платёж. Это небольшой процент от общей задолженности, обычно в пределах 3–10%, но не менее определённой суммы, например 500 или 1000 руб. Такой платёж нужно совершать каждый месяц, даже если льготный период продолжается год.
2. Не совершать операции, которые аннулируют беспроцентный период. В большинстве случаев это снятие наличных и переводы, если банк не допускает совершение таких операций. Также грейс-период могут аннулировать погашение кредитов в других банках, пополнение электронных кошельков и др.

Длительность грейс-периода отличается во многих банках. В большинстве случаев он составляет 50–100 дней, но есть предложения на рынке, где его продолжительность достигает одного года.

Не всегда количество дней, в течение которых действует льготный период, на самом деле «беспроцентные». Как долго клиент сможет не платить проценты банку, зависит от того, какой тип льготного периода используется:

1. От первой покупки. Грейс-период стартует в день первой покупки по карте, до конца срока у клиента есть время, чтобы платить картой и не вносить за это проценты банку. То есть, фактически держать может не пользоваться картой, при этом льготный период не будет начинаться, пока он не совершит первую покупку.
2. По выписке. Такой способ используют, например, в банке Тинькофф – начало льготного периода соответствует следующему дню после получения клиентом выписки по счёту. При этом не важно, в какой день была совершена покупка и была ли она вообще.
3. С первого дня месяца. Представим, что банк даёт по карте 30 дней кешбэка, который начинается первого числа. Если клиент совершает покупку первого числа, у него будет 30 дней, чтобы не платить проценты. Но если покупка совершена, например, 15 числа, то фактически у него остаётся только 15 дней, в течение которых проценты не будут начисляться.

При оформлении кредитной карты важно уточнить все нюансы работы льготного периода – с какого момента он начинает действовать, на какие операции не распространяется.

Не рассчитывать расходы на обслуживание

В расходы клиента на обслуживание карты обычно входят:

• плата за покупки с карты вне льготного периода;
• комиссии за снятие наличных, переводы;
• плата за ежегодное обслуживание;
• оплата за SMS-информирование.

При оформлении карты важно сравнивать стоимость обслуживания с другими платежами. Дело в том, что часто бывает так, что банк отменяет плату за обслуживание, делая карту бесплатной, но повышает другие платежи, снижает размер кешбэка и др. В итоге клиент думает, что оформил выгодную карту, но на деле теряет деньги.

Простой пример – банк предлагает две карты:

• по одной обслуживание составляет 0 руб. всегда и без выполнения условий, но по ней действует только стандартный кешбэк 1% на все покупки;
• по второй карте обслуживание составляет 1000 руб. в год, но действует повышенный кешбэк 5–10% в самых распространённых категориях, например АЗС, супермаркеты, аптеки.

Если смотреть на обе карты на «длинной дистанции», то вторая окажется более выгодной – за счёт кешбэка держатель заработает больше, чем в первом случае будет потрачено на обслуживание карты.

Хранить собственные деньги

Хранить на кредитке личные сбережения не запрещено – такая карта привязана к стандартному счёту в банке, который предполагает в том числе и возможность накоплений. Но счета не будут разделены – одновременно на карте будут находиться и заёмные, и личные средства, и разграничить их не получится.

Что нужно учитывать:

1. По дебетовым картам часто предлагают проценты на остаток. Те деньги, которые остаются на счёте, помогают клиенту заработать. Ставка в разных банках отличается, но в среднем составляет 5–10%. По кредиткам такой опции нет – если хранить на ней собственные деньги, они будут лежать мёртвым грузом.
2. Если по кредитной карте возникает задолженность, банку всё равно, каким образом списать долг. Поэтому, если на ней будут собственные средства, они и спишутся в счёт задолженности.
3. В большинстве банков за снятие наличных с кредитной карты установлена комиссия, причём достаточно высокая – до 5–6% от суммы снятия. Помня о том, что личные и заёмные средства на счёте не разделены, при получении наличных в банкомате придётся платить даже в том случае, если снимаете собственные деньги. И даже если этот банкомат принадлежит банку, выпустившему карту.
4. Комиссия удерживается и за переводы. С дебетовой карты через СБП можно переводить вообще без комиссии в пределах установленного лимита вне зависимости от банка отправителя и банка получателя. При переводах с кредитной карты комиссия в среднем такая же, как и при снятии наличных в банкомате.

Теоретически делать накопления на кредитной карте можно, но при этом нужно следить за тем, какие деньги вы расходуете, вовремя погашать задолженность, заранее уточнять размер комиссии на различные операции – перевод, получение наличных, оплату.

Не учитывать разницу в ставках

Банки используют разные процентные ставки. Например, по вкладу чаще всего применяются фиксированные – на весь срок с момента, когда клиент положил деньги на счёт, на остаток начисляется доход по указанной в договоре процентной ставке. С кредитками всё иначе – банки могут применять разные ставки в зависимости от совершённой операции:

1. В течение льготного периода действует нулевая ставка. Она используется только в то время, пока действует беспроцентный период.
2. По завершению льготного периода банк использует более высокую ставку, в среднем 15–25% годовых. Она начинает применяться, когда льготный период закончился, но клиент не погасил задолженность и продолжает платить за счёт заёмных средств.
3. Самый высокий процент обычно применяется, когда клиент снимает наличные или переводит деньги. Он может достигать 50–60% годовых.

Чтобы не переплачивать, важно чётко следить за погашением задолженности, а если не успеваете внести всю сумму, не совершать новых покупок с карты, не делать переводы и не получать наличные, чтобы ещё больше не увеличивать долг.

Кроме того, при открытии карты важно уточнить, какая ставка используется за снятие денег. Обычно на эти операции льготный период не распространяется и используется максимально высокая ставка. Но иногда банки, чтобы привлечь клиентов, предлагают им бонусы. Например, это может быть возможность получать деньги в банкомате и не платить комиссию, а также не нарушать льготный период либо в течение определённого времени после оформления карты, либо в рамках установленного лимита (обычно не более 30–50 тыс. руб. в месяц).

Не «считать» кешбэк

Если вы хотите не только как можно меньше тратить на обслуживание кредитной карты, но ещё и получать приятные бонусы, важно учитывать особенности начисления кешбэка. Что важно знать:

1. Стандартный кешбэк, который обычно равен 1%, есть почти по всем картам и действует на любые покупки. В некоторых банках он немного выше – 1,5–2%.
2. По некоторым картам действует более высокий кешбэк. Обычно он положен тем клиентам, которые совершают покупки в определённых категориях: оплачивают картой в супермаркетах конкретной сети, заправляются на определённой АЗС. Выбирая карту, подумайте, где вы чаще всего платите и можно ли будет выбрать соответствующую категорию для получения повышенного вознаграждения.
3. Самый высокий кешбэк обычно положен тем, кто платит картой у партнёров банка. Ими могут выступать сети медицинских клиник, супермаркеты, магазины обуви и одежды, онлайн-сервисы, кафе и рестораны и др. Если регулярно пользуетесь услугами одного из партнёров, карта позволит получить дополнительные деньги.
4. Обязательно учитывайте лимит кешбэка – ту сумму, больше которой нельзя будет получить за месяц, даже если тратить с карты очень много. Обычно лимит составляет 2000–5000 бонусов или рублей. По премиальным кредитным картам он выше. Если планируете активно расплачиваться кредиткой, ищите такую, где этот лимит будет высоким, что позволит заработать больше.

Кроме того, учитывайте, в каком виде вы получите вознаграждение. В редких случаях это рубли – процент от покупки возвращается на счёт карты реальными деньгами, которые можно сразу тратить, причём на любые цели. Чаще кешбэк начисляют баллами, бонусами или милями. Во-первых, их нельзя обменять на рубли, а во-вторых, расходовать такие виртуальные деньги можно только на определённые цели, например, оплату покупок у партнёров банка.

Не закрывать карту, когда она не нужна

Кредитная карта закрывается в двух случаях:

1. По инициативе держателя. То есть, клиент должен обратиться в банк заявлением о закрытии счета, после чего проводится специальная процедура.
2. По завершении срока действия. У кредиток он тоже есть и составляет в среднем 3–7 лет. Но по завершению срока действия договор клиента и банка автоматически не прекращается – карту перевыпускают. Исключение возможно в тех случаях, если в договоре прописано, что перевыпуск не будет использоваться.

Будет ошибкой думать, что если вы перестали пользоваться картой, то и платить банку не нужно. Даже в случае, когда по кредитке нет задолженности, банк может списывать деньги:

• плату за ежегодное обслуживание;
• комиссию за SMS-информирование;
• плату за подписку и другие дополнительные услуги.

Из-за этого уже через несколько месяцев можно уйти в минус – на карте снова появится задолженность, которую придётся погасить. Поэтому важно закрывать, а не просто выбрасывать карту, если не планируете ей пользоваться. Для этого нужно:

• обратиться в банк заявлением – это можно сделать онлайн, но некоторые требуют, чтобы клиент пришёл в офис с паспортом и картой;
• погасить всю задолженность, а если на карте есть собственные средства, снять их в банкомате, получить наличными или перевести на другой счёт;
• дождаться, пока счёт будет окончательно закрыт – на это может уйти до 30 дней.

После закрытия рекомендуется ещё раз обратиться в банк и получить справку, в которой будет указано, что счёт закрыт, а задолженности нет. Это может помочь, например, если в кредитной истории появится ошибка, и нужно будет доказать отсутствие текущих долгов.

Главные правила пользования кредиткой

Чтобы кредитка была удобным финансовым инструментом, а не основной статьёй расходов, важно:

• строго соблюдать льготный период – совершать только разрешённые операции, следить, когда он заканчивается, чтобы не пропустить дату внесения задолженности;
• вносить ежемесячный минимальный платёж – его сумму можно узнать в личном кабинете, также банки часто присылают клиентам выписку в SMS, где будет видна сумма, которую нужно положить на счёт;
• правильно выбирать кешбэк – следить не только за размером вознаграждения, но и за категориями, в которых можно получить больше всего;
• обязательно сравнивать условия обслуживания – плату за выпуск, перевыпуск, ежегодное обслуживание, дополнительные сервисы банка;
• по возможности не хранить собственные деньги на кредитке – их можно положить на вклад или накопительный счёт под проценты, чтобы получать дополнительную прибыль.

При грамотном использовании кредитной карты, особенно с большим кешбэком и длительным льготным периодом, держатель может вообще не платить банку и фактически пользоваться деньгами бесплатно. Главное – не пропускать уведомления от банка, которые он присылает в каждом отчётном периоде с выпиской по счёту, и всегда гасить долг по кредитке, чтобы не залезть в долги.

Константин Яковлев

Сайт | Все статьи

Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.

• Что делать, если в кредитной истории обнаружена ошибка
• Как разговаривать с коллектором: правила, которым должен следовать заемщик МФО
• Как избежать просрочки при выплате онлайн займа
• Займ и карантин: законодательные инициативы, предложения МФО и практические рекомендации