Как получить в МФО крупную сумму

Микрофинансовые организации не выдают крупные займы, а значит, в их кредитной помощи нет никакого смысла, если нужна большая сумма средств на покрытие непредвиденных расходов – такое утверждение не соответствует действительности, в чем можно легко убедиться, если проанализировать актуальные предложения на кредитном рынке РФ. Несмотря на то, что многие компании специализируются на выдаче онлайн микрозаймов на сумму до 30-ти тыс. рублей, отдельные игроки предлагают более универсальные программы, в рамках которых клиенты получают до 80-100 тыс. руб. без справок и документов, подтверждающих наличие дохода. Впрочем, это далеко не предел возможностей для потребителей: при грамотном подходе можно взять более крупную сумму средств от МФО, если придерживаться определенных правил при кредитовании.

Целесообразность микрофинансирования

Зачем обращаться в компанию за получением внушительного по размеру займа, если можно обратиться в банк и оформить кредит, сумма которого может быть гораздо больше 100-150 тыс. руб.? Но, несмотря на сравнительно высокую стоимость, все чаще заемщики предпочитают пользоваться финансовыми услугами небанковских компаний, несмотря на то, что для получения крупных микрозаймов приходиться действовать нестандартно или даже нерационально. Такую позицию можно объяснить следующими обстоятельствами:

• Чтобы воспользоваться банковским кредитом, клиенту, скорее всего, потребуется полный пакет документов и справка о доходах. Это может стать настоящей проблемой для того, у кого нет официального трудоустройства и возможности удостоверить потенциального кредитора в своей платежеспособности (при этом по факту такой гражданин может иметь стабильное финансовое состояние и высокий доход). МФО более сговорчивы и лояльны: в большинстве случаев они предлагают микрозаймы без документов о доходе, тем самым расширяя круг их потенциальных пользователей. Таким образом, если заемщику нужна крупная сумма средств, то он просто вынужден отдать предпочтение займу от МФО, если понимаем, что банк все равно отклонит заявку в виду отсутствия возможности предоставить документы о доходе.
• Банки достаточно долго принимают решения по заявкам, так как вынуждены учитывать самые разнообразные факторы, от которых зависит кредитоспособность потенциального заемщика. На это может уйти несколько рабочих дней, если в ходе скорингового анализа не потребуются дополнительные документы, на подачу которых тоже может уйти какое-то время. В отличие от банков, МФО делают ставку на моментальную выдачу денег и редко рассматривают заявки более 30-ти минут. Этим обязательно захочет воспользоваться потребитель, которому нужна ощутимая финансовая поддержка на экстренные расходы и нет времени ждать, пока банк рассмотрит заявку.
• Если заемщик уверен, что ему откажут в выдаче кредита (например, в виду безнадежно испорченной кредитной истории или наличия открытых просрочек), то он не будет тратить время на обращение в банк, даже если ему нужна достаточно крупная сумма средств. В подобной ситуации он предпочтет воспользоваться помощью МФО, которая может не отказать в финансировании даже при наличии «отягчающих» обстоятельств.

Один крупный займ

Чтобы повысить привлекательность своих программ и получить дополнительное конкурентное преимущество, некоторые микрофинансовые организации стали предлагать достаточно крупные микрозаймы, сумма которых существенно выше «традиционных» 30 тыс. руб. При этом процедура выплаты таких обязательств во многом схожа с выплатой банковских кредитов, так как погашение задолженности осуществляется равными еженедельными платежами по заранее утвержденному сторонами графику. И вряд ли заемщику, который нуждается в финансовой поддержке, стоит отказываться от такого кредитного предложения: если у него нет другой альтернативы, то с помощью микрозайма можно будет решить свои текущие проблемы и выплатить задолженность без нарушения графика погашения.

Чтобы взять деньги на таких условиях, достаточно найти компанию, которая выдает до 75-100 тыс. руб. без имущественного обеспечения и поручителей. Для подачи заявки клиенту не потребуется большой пакет документов и справка о доходах, что указывает на доступность таких программ. И если он соответствует всем заявленным требованиям (в частности, на момент обращения ему исполнилось 18 лет, у него постоянная регистрация, стабильное финансовое состояние и т. д.), он сможет получить деньги буквально через 30 минут после обращения. Впрочем, при использовании такой программы не стоит забывать о главном правиле, которому следуют микрофинансисты при выдаче денег без имущественного обеспечения: получить максимальную сумму займа может только постоянный клиент, который уже пользовался услугами компании и в срок выполнил свое обязательство.

Чтобы снизить вероятность просрочки и упростить задачу по возврату средств, МФО предоставляют клиентам до 20-24 недель на погашение задолженности. А в отдельных случаях даже можно продлить срок кредитования (по согласованию с кредитором отсрочить очередной платеж), чтобы избежать начисления штрафных процентов.

Предложенная ставка тоже может приятно удивить заемщика, который привык, что краткосрочные займы микрофинансисты выдают под 1%-1,2% в день. Даже если ставка рассчитывается индивидуально по каждой кредитной заявке, при получении крупной денежной помощи она будет гораздо ниже 1%, что указывает на выгодность такой программы.

Несколько займов

Если 100 тыс. руб. – это далеко не тот объем финансирования, который нужен заемщику, или ему отказали в оформлении крупного микрозайма, ссылаясь на низкую платежеспособность, он может воспользоваться другим вариантом кредитования от микрофинансовой организации. Речь идет о дроблении: получении нескольких займов от разных компаний, которые выдают обязательства в объеме не более 30-ти тыс. руб.

На первый взгляд дробление – это вполне допустимая операция, тем более что фактически наличие других кредитных обязательств не считается веским основанием для отказа по заявке. Но, чтобы воспользоваться такой возможностью, потребителю придется проявить определенную сноровку и ловкость, так как если информация о других долгах станет доступна кредиторам, при подаче новых заявок ему будут сразу же отказывать в выдаче средств и он не сможет решить поставленную задачу.

Чтобы одновременно оформить несколько займов и минимизировать вероятность просрочки, заемщик должен придерживаться следующей последовательности в своих действиях:

• Оценить свои возможности по оплате всех ежемесячных платежей, независимо от того, сколько договоров с МФО придется заключить для получения денег. Важно понимать, что не так сложно оформить займ, как потом вовремя погасить. И в первую очередь это актуально, когда речь идет о нескольких кредитных обязательствах. В отличие от банков, микрофинансисты начисляют проценты по более высоким ставкам, в связи с этим клиент должен быть готов к большим расходам до момента полного погашения всех долгов.
• Выбрать компании для получения займов. При изучении кредитных предложений важно не только учесть, сколько договоров необходимо будет заключить, чтобы собрать необходимую сумму средств, но и обратить внимание на условия их предоставления, чтобы по возможности избежать лишних расходов. Предпочтение стоит отдать программам, по условиям которых можно отсрочить очередной платеж, чтобы подстраховаться на случай финансовых проблем.
• Подать заявки. Если заемщик точно знает, где он хочет получить займы и сколько денег у него появится после осуществления такой операции, то не стоит медлить с подачей заявок, тем более что он заинтересован в оперативном решении своего финансового вопроса. Их следует быстро разослать в выбранные МФО (предпочтительно это сделать онлайн, так как на посещение офисов компаний может уйти слишком много времени), чтобы уже в течение часа дождаться поступления средств.

Чтобы успешно оформить сразу несколько займов, заявки в выбранные компании лучше подать в течение 30-60 минут, что позволит снизить вероятность отказа. В противном случае информация о наличии действующего обязательства станет доступна другим кредиторам и они, исходя из этого обстоятельства, могут отказать в выдаче средств, опасаясь высокой закредитованности потенциального клиента. В то же время, даже если после заключения договора какая-то компания узнает, что гражданин был вынужден одновременно оформить несколько микрозаймов для получения достаточной суммы денег, ему все равно можно не опасаться последствий: подобные действия не противоречат нормам действующего законодательства, а значит, кредитор не сможет начислить штраф или потребовать досрочного погашения задолженности.

Возможные проблемы и трудности

Несмотря на то, что использование микрозаймов для решения больших финансовых проблем – это, как правило, вынужденная мера и заемщик часто лишен другой альтернативы (например, не может взять долгосрочный банковский кредит), он должен понимать, что первое, с чем ему придется столкнуться – это с существенной переплатой при выплате задолженности. Ставки МФО на порядок выше банковских процентов и если взять взаймы крупную сумму денег (даже если это будет несколько микрозаймов), то в итоге придется понести колоссальные расходы при выполнении кредитного обязательства. Соответственно, если доходы клиента крайне ограничены или во время действия договора (договоров) он столкнется с финансовыми трудностями, ему вряд ли удастся избежать просрочки и всех вытекающих из этого последствий.

Высокая вероятность отказа по заявкам – это еще одна неприятность, от которой не застрахован даже платежеспособный заемщик. После ужесточения условий осуществления удаленной кредитной деятельности, микрофинансовые организации были вынуждены пересмотреть свой подход к оцениванию уровня финансового состояния клиентов, что отразилось на доступности их услуг. Таким образом, из 5-7 заявок только 3-4 могут быть одобрены кредиторами, а это значит, что придется тратить время на изучение кредитных предложений других МФО, что может помешать добиться поставленной задачи.

Если потребитель не хочет дробить сумму микрозайма, так как ему вполне достаточно 100 тыс. руб., то он должен понимать, что ему не так просто будет найти компанию, которая предлагает такие условия кредитования. Во многом это обусловлено заинтересованностью российских МФО в небольших по объему кредитных обязательствах, которые не так «опасны» в плане убытков при просрочке. Соответственно, выбор клиента будет крайне ограничен и он вряд ли сможет получить деньги по такой схеме, если все компании, которые кредитуют на таких условиях, откажут по поданным заявкам.

Независимо от того, как заемщик получит в МФО крупную сумму средств (дроблением или одним кредитным обязательством), ему не стоит забывать о еще одной проблеме, с которой он может столкнуться. Речь идет о высокой вероятности просрочки, особенно если для покрытия непредвиденных расходов клиент был вынужден оформить несколько займов в разных компаниях.

Чем больше сумма ежемесячных платежей, тем больше нагрузка на семейный бюджет, которая может существенно возрасти, если доходы снизятся по независящим от потребителя причинам. Оказавшись в подобной ситуации, он будет вынужден игнорировать свои кредитные обязательства, наращивая объем просроченной задолженности. И чем выше уровень закредитованности, тем сильнее он рискует своим финансовым благополучием (особенно если учесть сравнительно высокие ставки по микрофинансовым программам), о чем стоит помнить в первую очередь гражданам, ограниченным в средствах или потерявшим часть доходов. Таким образом, если заемщик не уверен в своих материальных возможностях или опасается неподъемного кредитного бремени, ему не стоит брать в МФО крупную сумму средств, так как в перспективе это обернется серьезными последствиями и денежными потерями.

Как лучше получить

При получении крупного обязательства стоит постараться минимизировать дополнительные расходы, чтобы сэкономить деньги при погашении задолженности. Для этого следует обратить внимание на комиссии при получении займа, которые взимают не МФО, а их посредники (платежные системы, банки и т. д.). И хотя при определении оптимального способа получения клиент должен руководствоваться текущей ситуацией и целевым использованием средств, ему стоит придерживаться следующих рекомендаций:

• Если он может потратить время на посещение офиса компании, которая выдает займы наличными, этим обязательно стоит воспользоваться для сокращения совокупного объема расходов. Несмотря на то, что это не всегда удобно потребителям, при осуществлении такой операции дополнительная комиссия отсутствует, так как к процессу кредитования не подключается посредник.
• Когда деньги нужны наличными, важно адекватно оценить свои траты и выбрать такой вариант выдачи, при использовании которого сумма дополнительной комиссии будет минимальной (например, выяснится, что клиенту гораздо выгоднее использовать для этого текущий счет, при снятии средств с которого он заплатит только 0,5%, вместо 1% при обналичивании с платежной карты).
• Если микрозайм оформляется для оплаты дорогостоящей покупки, то лучше отдать предпочтение банковской карте. С ее помощью можно будет расплатиться с продавцом и избежать ненужных трат (а в отдельных случаях даже получить бонусы или кэшбэк, если это предусмотрено условиями обслуживания карточного счета).

Константин Яковлев

Сайт | Все статьи

Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.

• Главные ошибки при использовании кредитной карты
• Что делать, если в кредитной истории обнаружена ошибка
• Как разговаривать с коллектором: правила, которым должен следовать заемщик МФО
• Как избежать просрочки при выплате онлайн займа