Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Подводные камни займов с выплатой на карту
Все больше россиян при оформлении онлайн займов на сайтах МФО отдают предпочтение платежным картам, выбирая такой банковский продукт в качестве способа выдачи средств. И такое решение не лишено здравого смысла, учитывая, что в этом случае можно быстро получить деньги «по паспорту», не предоставляя справку о доходе и не тратя время на посещение офиса компании.
Займ с выплатой на карту – это самая популярная микрофинансовая программа, которая отличается доступностью и простой процедурой оформления. Но далеко не все заемщики знают о подводных камнях такого кредитования, так как не хотят тратить время на изучение условий и требований кредиторов, тем самым совершая серьезную ошибку. Несмотря на целый ряд преимуществ таких микрозаймов, не стоит забывать, что при использовании карты к процессу кредитования «подключается» посредник – коммерческий банк, который может действовать по своим правилам, руководствуясь условиями обслуживания карточных счетов.
Требования к картам
С теоретической точки зрения, чтобы получить займ на карту, достаточно, чтобы она была эмитирована российским банком и не имела ограниченный функционал. Поэтому микрофинансовые организации без проблем осуществляют переводы на социальные, пенсионные и зарплатные карты, которые принадлежат их заемщикам (если они открыты по их паспортным данным). Но, в зависимости от своих технических возможностей, компании могут выдвигать особые требования к используемым платежным инструментам, чтобы оградить себя от потерь и снизить риски мошенничества. И хотя такая информация всегда указывается в параметрах программы (например, условиями может быть оговорено, что деньги нельзя получить на карты МИР), клиенты не всегда хотят тратить время на изучение нюансов, чем обрекают себя на большие неприятности.
Такой беспечный подход к процессу онлайн кредитования приводит к тому, что заемщик, несмотря на положительное решение по заявке, не сможет быстро получить деньги, так как платеж не будет осуществлен или будет возвращен его отправителю (в МФО). А чтобы выплата займа все-таки состоялась, придется искать новую карту или другой платежный инструмент для получения средств.
График выплаты
Онлайн займы выдаются в круглосуточном режиме, по крайней мере, такого мнения придерживаются многие заемщики, решившие воспользоваться кредитной помощью микрофинансовых организаций. Но такой тезис актуален преимущественно для крупных компаний, которые имеют достаточно ресурсов для круглосуточного режима работы, в то время как мелкие МФО лишены такой возможности из-за ограниченности финансирования.
Идеальный вариант – это когда после подписания договора кредитор в течение 20-30 минут переводит деньги по реквизитам клиента, после чего они моментально поступают на его карточный счет и сразу же становятся доступными для использования. Впрочем, положительное решение по заявке еще не означает, что можно рассчитывать на быстрое получение займа, даже если компания специализируется на удаленном кредитовании. Не исключено, что клиенту придется подождать несколько дней, прежде чем деньги поступят на его карточный счет, что не будет считаться нарушением условий микрофинансирования. А все дело в том, что отдельные МФО осуществляют выплаты только в свое рабочее время, независимо от того, когда была подана заявка и насколько срочно необходима кредитная помощь. И если заемщик поспешит с выбором программы и не учтет режим работы компании, он может оказаться в неприятной ситуации, когда заявка одобрена, договор подписан, но получить деньги он сможет только на следующий рабочий день, что вряд ли соответствует его планам. И если займ необходим на незапланированные расходы, у него не останется другого выхода, как искать новую МФО, которая сможет выплатить деньги сразу же после подписания договора.
Единственная возможность не стать «заложником» графика работы кредитора – это ознакомиться с его порядком выплаты средств и сроками осуществления переводов. И если компании с хорошей репутацией всегда предупреждают клиентов об отсутствии возможности выдать онлайн займ в нерабочее время, недобросовестные МФО пренебрегают такой необходимостью и не публикуют такую информацию на главной странице сайта.
Дополнительная комиссия
После ужесточения требований Центробанка РФ к микрофинансовым организациям, которые выдают займы без предоставления оригиналов документов, банковская карта стала использоваться не только для выплаты средств, а и для осуществления процедуры удаленной идентификации заемщиков. Это внесло определенные коррективы в работу онлайн компаний, так как они были вынуждены начать сотрудничество с коммерческими банками, что вылилось в дополнительные издержки. Чтобы компенсировать такие расходы, отдельные МФО стали взимать комиссию за выплату средств, частично «переложив» издержки на своих клиентов. Это существенно повысило стоимость микрозаймов, правда, о наличии дополнительной статьи расходов многие заемщики узнаю уже после получения средств, когда они поступают на карточный счет.
На первый взгляд разница несущественна и вряд ли это будет проблемой, если вместо 10 000 руб. клиент получит 9 900 тыс. руб. Но дополнительная комиссия способствует увеличению суммы переплаты, чего лучше избегать при онлайн кредитовании. Более того, это может повлиять на планы заемщика, который рассчитывал на другой объем финансовой помощи, а после поступления средств вынужден искать дополнительный источник для покрытия «разрыва».
Информация о наличии комиссии при выдаче должна быть указана в условиях программы, что является обязательным требованием профильного законодательства. Аналогичные сведения должны быть продублированы в кредитном договоре, образец которого всегда размещается на сайте МФО.
Получение денег через несколько дней
Если МФО работает в круглосуточном режиме, она быстро выдаст деньги, в срок выполнив свое обязательство. Но не стоит забывать, что при использовании платежной карты к процессу кредитования «подключается» банк, который может устанавливать свои правила приема безналичных платежей.
В определенной зоне риска находятся клиенты с целевыми картами, которые были выданы для получения социальных выплат, пенсий или заработной платы. При их использовании срок зачисления средств может составить до 3-х рабочих дней, что должно быть указано в правилах обслуживания карточных счетов.
В аналогичной ситуации может оказаться и владелец личной карты, если в процессинге банка произойдет сбой программного обеспечения, из-за чего все платежи будут переводиться с большим опозданием. И независимо от того, когда деньги фактически поступят на карту, МФО начнет начислять проценты с момента их выплаты и вряд ли согласится на компромисс и пересчитает выставленную к погашению сумму.
Проблемы с зачислением займа могут возникнуть и по вине клиента, если он неверно укажет реквизиты для осуществления безналичного перевода. Далеко не каждая компания может проверить достоверность таких сведений и будет полагаться только на информированность пользователя. И если в реквизитах будет допущена ошибка, банк не сможет зачислить платеж, и будет вынужден подать запрос на уточнение реквизитов, что повлияет на срок получения займа. В отдельных случаях деньги могут быть возвращены МФО, и клиенту придется указывать данные другой карты для выплаты средств.
Технический сбой
Чтобы клиентам было проще погашать свои долги, компания может предложить дополнительную услугу по списанию средств с карточного счета, что осуществляется в последний день действия договора (при условии, что на балансе достаточно денег для выполнения такой операции). Таким образом, заемщик может не переживать, что он забудет дату внесения оплаты и его займ не выйдет на просрочку, за чем последуют штрафные санкции.
Но автоматическое списание удобно только при правильных настройках программы и отсутствии технических сбоев, что не может гарантировать ни одна МФО. Кроме того, клиент может решить, что ему выгоднее погасить задолженность наличными или безналичным переводом, что может привести к двойному списанию (даже после погашения долга программа все равно спишет деньги с указанной карты). Поэтому, несмотря на удобство такой функции, следует проявлять максимальную внимательность при ее использовании и не относиться беспечно к погашению задолженности, рассчитывая только на возможности программного обеспечения МФО. Как вариант, через несколько дней после автоматического погашения не лишним будет удостовериться, что долг погашен, по займу не числится просрочка, а компания не начисляет штрафные проценты.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему