Как сэкономить при оформлении микрозайма

Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными проверками, а часто и с испорченной кредитной историей. Но даже в этих условиях можно сэкономить.

Первый заём

Микрозаймы под 0% – своеобразный маркетинговый ход микрофинансовых организаций. С их помощью привлекают новых клиентов. Работают они так:

1. Заёмщик обращается в компанию впервые. То есть, ранее он никогда не брал займов в этой МФО.
2. При соблюдении требований компания одобряет заявку. При этом срок и сумма обычно ниже, чем по стандартным программам – в среднем до 10–20 тыс. руб. на 1–2 недели.
3. Проценты начисляются по стандартной ставке, обычно не более 1% в сутки.
4. Если заёмщик погашает долг вовремя, ему предоставляют скидку на всю сумму начисленных процентов – фактически переплата отсутствует. Но если появляется просрочка, придется погасить и основной долг, и проценты за весь срок пользования деньгами.

С помощью таких программ МФО знакомит новых клиентов со своими услугами. В некоторых компаниях они предоставляются на постоянной основе, а иногда только в рамках акции.

Страховка

Страхование – одна из дополнительных услуг МФО, которую предлагают, а нередко и навязывают вместе с займом. В некоторых случаях из-за него сумма переплаты увеличивается вдвое. И хотя закон обязует микрофинансовые компании получать согласие заёмщиков до заключения основного договора, часто эти нормы не соблюдаются:

• пункт о покупке страховки включён в текст договора микрозайма, а заёмщик его просто не замечает;
• для оформления страхования не нужно заключать отдельный договор, достаточно поставить галочку в окне под заявкой на заём;
• МФО уверяет, что если не приобрести страховку, по заявке придёт отказ или условия будут хуже.

Все виды страховок необязательны для клиента. Он вправе отказаться от любых из них и вернуть деньги, если уже согласился. Для этого нужно найти в договоре название страховщика, позвонить ему или отправить запрос через электронную почту. Для возврата обычно достаточно заполнить заявление и приложить копии кредитного договора, договора страхования и паспорта.

Если обратиться до истечения 14 дней после подписания договора (в «период охлаждения»), средства вернут в полном объёме.

Подписки

Ещё один способ заработка МФО – платные подписки, например, телемедицина, услуги юриста и др. Многие клиенты «соглашаются» на них примерно так же, как и на страховку – не снимают или ставят галочки в окнах, не глядя подписывают договор. При этом заемщик предоставляет данные карты, с которой деньги за подписку снимаются автоматически через определённый промежуток времени, например раз в неделю или месяц. Более того, дополнительного согласия у держателя карты не требуют – списание происходит в автоматическом режиме.

От таких услуг заёмщик также вправе отказаться – до заключения договора или после. В некоторых МФО можно вернуть деньги, но иногда в договоре прямо указано, что если услуга предоставлена, даже если она не нужна заёмщику, средства не возвращаются.

Досрочное погашение

Ещё один способ сэкономить – досрочно погасить задолженность по микрозайму. Это выгодно тем, что при внесении суммы раньше срока происходит перерасчёт процентов на фактический остаток, а переплата становится меньше. Отказать в досрочном погашении микрофинансовые организации не имеют права по закону, но часто ограничивают возможность такой операции:

• если клиент делает досрочный возврат долга в течение первых 14 дней после подписания договора, никаких дополнительных действий не нужно;
• если 2 недели прошли, то он обязан предупредить МФО о предстоящем платеже.

С учётом того, что большинство займов и так выдаются на срок в среднем до 30 дней, если не успеть погасить долг в течение первых двух недель, досрочное погашение теряет смысл.

По закону МФО имеют право установить любой срок для уведомления и указать его в договоре. Кроме того, здесь же прописывают способ уведомления – оформление заявки в приложении, подача письменного заявления, устный запрос через электронную почту или на горячей линии.

Екатерина Линник

Сайт |  Все статьиБио

Образование: Донецкий национальный технический университет, Факультет экономики и финансов. Более 10 лет проработала в Сбербанке в должности экономиста. С 2014 года является автором-экспертом материалов в сфере экономики и финансов.