Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Онлайн займы МФО: мифы и реальность
Количество клиентов МФО только растет, на что указывает высокий спрос и динамика развития рынка: пользуясь тем, что банки больше не могут выдавать кредиты всем желающим, микрофинансисты активно наращивают объемы выдачи, предлагая простые и понятные условия выдачи заемных средств. Но, несмотря на востребованность таких услуг, микрофинансовые организации – это относительно новые участники кредитного сегмента, а их рынок официально появился только в 2010 году после принятия в РФ закона, регулирующего такой вид финансовой деятельности. В связи с этим для многих россиян МФО по-прежнему остаются «темными лошадками», а дефицит актуальной информации об их деятельности порождает немало слухов и домыслов, которые часто не имеют ничего общего с реальным положением дел.
Миф 1. Оформить онлайн займ можно в любой компании
Еще несколько лет назад заемщики не были ограничены в выборе и могли оформлять микрозаймы по Интернету во всех зарегистрированных микрофинансовых организациях. Но в 2016 году такой практике был положен конец: Центробанк РФ разделил МФО на микрокредитные и микрофинансовые компании, руководствуясь размером их капитала, установив предельное значение в 70 млн. руб. Соответственно, кредиторы, которые за «переходной период» смогли нарастить капитал в 70 млн. руб., получили статус МФК (микрофинансовых компаний) и сохранили за собой право выдавать онлайн займы и привлекать средства инвесторов.
Такое нововведение было вынужденной мерой, что неоднократно подчеркивали законодатели. И сегодня предлагать онлайн займы могут только компании со статусом МФК, которые в состоянии обеспечить полноценную идентификацию пользователей, существенно снизив вероятность мошенничества (при удаленном кредитовании злоумышленники часто пытаются использовать поддельные или утерянные паспорта граждан, что теперь стало фактически невозможно осуществить).
В связи с тем, что спрос на онлайн займы постоянно растет, этим нередко пользуются микрофинансовые организации, которые по закону не могут предоставлять такие услуги. Не имея соответствующего статуса, они все равно предлагают программы по удаленному кредитованию, действуя явно не в интересах своих заемщиков. Чтобы удостовериться в том, что выбранная компания может осуществлять выдачу онлайн займов, перед подачей заявки клиенту стоит ознакомиться с данными государственного реестра МФО, где обозначен статус каждого легального кредитора. И лучше отказаться от кредитования в компании, которая явно нарушает закон и осуществляет свою деятельность без регистрации в госреестре.
Миф 2. Микрофинансовые организации выдают деньги всем желающим
Учитывая тот факт, что при подаче заявки на займ клиент не подтверждает свою платежеспособность и не предоставляет справку о доходе, может сложиться впечатление, что МФО кредитуют всех желающих, независимо от социального положения и финансового состояния. Но это не соответствует действительности, в чем все чаще убеждаются заемщики, которые не имеют постоянного трудоустройства, стабильного дохода и хорошей кредитной истории. После того, как Центробанк ужесточил условия для осуществления микрофинансовой деятельности (в частности, ввел обязательные нормы резервирования под проблемную задолженность), такие компании стали следить за качеством своих портфелей и все чаще отказывать тем, кто, скорее всего, не сможет вернуть долг в изначально обозначенный для этого срок. И каждая заявка подвергается тщательному анализу, в процессе которого оценивается платежеспособность пользователя и составляется прогноз относительно его возможностей по выплате микрозайма.
Впрочем, несмотря на ужесточение политики МФО, их услуги по-прежнему доступны многим россиянам, которые не могут оформлять банковские кредиты. В первую очередь это касается заемщиков с низкими доходами, испорченной кредитной историей и открытыми просрочками по другим долговым обязательствам.
Миф 3. МФО не будет обращаться в суд для взыскания долга
Если заемщик не сможет вовремя выплатить займ, за него сразу же возьмутся коллекторы, которые будут донимать его постоянными телефонными звонками, визитами и смс сообщениями. По крайней мере, именно так представляют себе процедуру взыскания потребители, которые пользуются услугами микрофинансовых организаций и считают, что они не обращаются в суды, предпочитая использовать другие методы работы с должниками. С одной стороны, это действительно так, если речь идет о сумме в 5-7 тыс. руб., а заемщик не имеет официального трудоустройства и легальных доходов. В этом случае решение вопроса в юридической плоскости может быть лишено всякого смысла, так как кредитору придется потратить ресурсы на судебное разбирательство, а потом может выясниться, что с должника нельзя взыскать долг, так как у него нет собственного имущества и доходов. Но если сумма задолженности составляет 30-50 тыс. руб., МФО вряд ли будет отказываться от обращения в суд. Более того, чтобы оправдать свои расходы, она может «потянуть» с подачей иска 6-12 месяцев, чтобы к моменту составления такого документа сумма задолженности клиента существенно увеличилась за счет ежедневного начисления штрафов и неустоек.
После того, как законодатели ограничили возможности коллекторов по осуществлению взыскательной деятельности, микрофинансисты стали чаще обращаться в суды для возврата займов в принудительном порядке. А в связи с тем, что решения в большинстве случаев принимаются в пользу кредиторов (максимум, что может сделать суд – это списать неправомерно начисленные штрафы и пени), заемщикам лучше не доводить дело до принудительного взыскания, что всегда оборачивается существенными финансовыми потерями.
Миф 4. МФО предлагают невыгодные условия кредитования
Целевое предназначение микрозаймов – это решение «мелких» денежных проблем, когда нужно купить недорогие товары или оплатить незапланированные услуги. Поэтому, несмотря на то, что заемные средства по таким программам выдаются по ставкам 1-1,5% в день, учитывая срок кредитования в 7-30 дней, сумма переплаты оказывается сравнительно небольшой и вполне подъемной для бюджета среднестатистического потребителя.
В то же время на микрофинансовом рынке можно найти предложения о беспроцентном кредитовании розничных клиентов, что полностью опровергает тот факт, что МФО предлагают кабальные условия выдачи средств. А постоянные заемщики пользуются определенными преимуществами и могут рассчитывать на более низкие ставки после успешного погашения 1-2 займов, что тоже свидетельствует о возможной экономии средств при микрофинансировании.
Миф 5. Займы, выданные по Интернету, можно не погашать
Онлайн займы – это относительно новое явление для российского рынка, поэтому многие граждане не знают, какими нормами руководствуются микрофинансовые организации при осуществлении деятельности по удаленному кредитованию. Вследствие этого у многих сложилось превратное мнение, что онлайн займы можно не возвращать без каких-либо юридических последствий, так как при заключении такой сделки не предоставляется письменный договор, как это происходит при выдаче средств в стационарных офисах. Но электронный документ обладает аналогичной юридической силой и если заемщик попытается уклониться от кредитного обязательства, МФО может обратиться в суд и добиться принудительного взыскания через ФССП. А если по какой-то причине договор все-таки будет признан недействительным, клиенту все равно придется вернуть основную сумму долга (выданный займ) за вычетом процентов и штрафов.
Единственная легальная возможность уклониться от исполнения кредитного обязательства – это воспользоваться пропуском срока исковой давности, который составляет 3 года. Но сложно представить, что компания, специализирующаяся на краткосрочном кредитовании, будет так долго ждать добровольной оплаты долга, не обращаясь в суд для принудительного взыскания.
Нарушение условий договора займа может обернуться для клиента серьезными последствиями и большими материальными потерями. Но этого можно избежать, если вовремя вносить платежи, не допускать просрочек и соблюдать все требования МФО, предусмотренные действующим договором. В любом случае не стоит надеяться на то, что суд признает сделку недействительной или можно будет уклониться от исполнения обязательства в виду окончания срока исковой давности. Если придерживаться такой позиции или даже намеренно уклоняться от возврата заемных средств, можно не только испортить свою репутацию, а и потерять единственное жилье, которое будет продано за долги.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему