Кредитная история – финансовое досье заёмщика, которое начинает формироваться в момент оформления первого в жизни кредита или займа и показывает, насколько клиент соблюдает платёжную дисциплину. Для банка это один из основных источников получения информации – с помощью кредитной истории он может понять, совершал ли клиент просрочки, становился ли банкротом, как часто пользуется кредитами, какие имеет обязательства на текущий момент. Но это досье может испортиться, даже если заёмщик благонадёжен – в любую кредитную историю может закрасться ошибка. Рассказываем, как её найти и исправить.

Как проверить кредитную историю

Запросить отчёт из кредитной истории может любой человек, а также юрлицо. Для этого можно использовать несколько способов.

Запрос в ЦККИ

Центральный каталог кредитных историй – реестр, где хранятся сведения обо всех кредитных историях физических и юридических лиц. Отправлять запрос в ЦККИ могут бюро кредитных историй, а заёмщику легче всего сделать это через Госуслуги при наличии подтверждённой учётной записи:

• авторизуйтесь на Госуслугах;
• откройте виртуального помощника, в строке поиска введите запрос «ЦККИ»;
• будут предложены варианты действий, выберите «Узнать свое БКИ»;
• откроется описание услуги, внизу нажмите «Начать»;
• заявление на составление отчёта заполнится автоматически по тем данным, которые введены в учётной записи Госуслуг;
• нажмите «Отправить запрос»;
• ожидайте ответ – обычно в течение нескольких минут в Госуслугах приходит уведомление, но в целом срок предоставления услуги составляет до одного рабочего дня;
• результат будет сформирован в виде файла PDF, который можно открыть для просмотра.

В отчёте будет указано, в каких бюро кредитных историй хранятся сведения о конкретном человеке. В основном это три крупнейших БКИ России – НБКИ, ОКБ и «Скоринг Бюро» (бывший «Эквифакс»).

Этим способом могут пользоваться те, кто часто берёт кредиты и не знает, с какими БКИ сотрудничают банки-кредиторы. Если вы брали немного кредитов или всё время обращаетесь в один и тот же банк, можно просто позвонить в него и узнать, куда были отправлены данные.

Обращение в БКИ или банк

Заёмщики могут обращаться напрямую в свой банк, чтобы запросить отчёт из кредитной истории. В некоторых случаях нужно будет написать заявление. Ещё один вариант проверить КИ на ошибки – запрос через бюро кредитных историй. В основном взаимодействие с клиентами банков происходит онлайн – большинство бюро кредитных историй имеет только головной офис в Москве, поэтому нужно зарегистрировать личный кабинет на сайте и отправить заявку оттуда.

Например, чтобы проверить её через НБКИ, нужно:

• войти на официальный сайт;
• на главной странице нажать кнопку «Получить онлайн»;
• авторизоваться в личном кабинете;
• заполнить заявку на получение отчёта.

Также НБКИ предлагает другие способы подачи заявки:

• обычным письмом через Почту России;
• отправкой телеграммы;
• по электронной почте;
• лично в офисе в Москве.

Если кредитная история хранится в нескольких бюро, запрос придётся подавать в каждое в отдельности, поскольку общего реестра не существует. Дважды в год каждый заёмщик может сделать это бесплатно, с третьего раза и за каждый следующий БКИ будут удерживать плату, размер которой может отличаться. Например, в НБКИ стоимость каждого следующего запроса в течение года составит 450 руб.

Какие ошибки могут быть

В кредитные истории могут попасть практически любые ошибки, но самые частые – активные кредиты, которые на самом деле погашены. Вообще, КИ представляет собой электронный документ, который формируется банками и каждой из БКИ – банки собирают сведения о заёмщиках и передают их в одно или несколько бюро.

Ошибка не может появиться по вине заёмщика, поскольку он не имеет прямого доступа к своей кредитной истории – не может самостоятельно передавать данные в БКИ, удалять или редактировать их – этим занимаются только банки и МФО. Чаще всего случается так – законом оговорено, что кредитор передаёт данные, например, о погашенном кредите, в течение 3 дней. Но по какой-то причине он задерживает отправку сведений или вовсе «забывает» их отправить. В кредитной истории клиента заём числится как активный. При подаче заявки на кредит другой банк видит этот непогашенный долг и может отказать.

Иногда кредитная история портится по вине мошенников, например, когда они используют чужой паспорт и на него оформляют кредиты и микрозаймы. Именно поэтому следить за «чистотой» КИ должен сам заёмщик – проверять её хотя бы раз в 6 месяцев.

Как исправить кредитную историю

Если после проверки выяснилось, что в кредитной истории есть ошибка, её надо исправить. Сделать это можно следующим образом:

1. Получить отчёт из кредитной истории. Желательно даже распечатать его, чтобы предоставить в банк и быстрее начать процесс исправления.
2. Обратиться в тот банк, который допустил ошибку, например, не вовремя передал сведения или они были некорректными. При себе необходимо иметь паспорт.
3. Банк ещё раз сделает запрос отчета из кредитной истории, но если вы предоставите распечатанный отчёт, найти ошибку сотрудникам будет легче.
4. Затем необходимо написать заявление. В нём нужно озвучить просьбу внести изменения в вашу КИ – например, убрать из истории активный кредит, который погашен ранее. Естественно, нужно обращаться в тот банк, который этот кредит выдал.

После приёма заявления банк обязан выполнить проверку, найти свою ошибку и отправить в бюро кредитных историй верные сведения.

Второй вариант – обратиться напрямую в БКИ, только в этом случае срок увеличится, поскольку бюро кредитных историй сначала сделает запрос в банк, потом банк передаст обратно ответ и только тогда в кредитную историю внесут изменения.

В БКИ можно обратиться теми же способами, что и при формировании отчёта:

• заполнить онлайн-заявку на сайте;
• отправить письмо на электронную почту;
• отправить обычное почтовое письмо;
• самостоятельно прийти в офис.

В бюро кредитных историй в среднем весь процесс занимает около 3 недель. БКИ проведёт проверку, после того, как найдёт ошибку, обяжет банк исправить её и только после этого внесёт коррективы. Если обращаться напрямую в банк, срок меньше – до 10 дней.

Когда пройдут указанные сроки, лучше ещё раз запросить отчёт из кредитной истории – это необходимо для того, чтобы проконтролировать, действительно ли данные были изменены.

Чем опасны ошибки в кредитной истории

Ошибки, закравшиеся в кредитную историю, не так безопасны, как кажутся:

1. Несуществующие просрочки снижают кредитный рейтинг заёмщика. Вам кажется, что у вас нет задолженности и все кредиты погашены, но при подаче заявок банки видят другую картину – при наличии просрочек они будут отказывать.
2. Незакрытые кредиты повышают показатель долговой нагрузки. Этот параметр рассчитывается как соотношение доходов и расходов заёмщика. Его проверяют во всех случаях, когда выдают на карту или наличными больше 10000 руб. Чем больше у клиента непогашенных долгов, тем выше его ПДН. Соответственно, на крупный кредит, например ипотеку, рассчитывать не стоит.
3. Иногда ошибки в кредитной истории позволяют выявить кредиты и микрозаймы, оформленные мошенниками. Это помогает разобраться «по горячим следам», а не тогда, когда МФО или банк подадут на вас в суд или продадут долг коллекторам.

Если банк или БКИ отказываются исправлять ошибку, но вы уверены в своей правоте, оспорить кредитную историю можно в суде. Это способ также используется, когда банк или МФО, передавшие неверные сведения, ликвидированы – после отзыва лицензии кредитные учреждения не могут найти ошибку и передать правильные сведения в БКИ. Образцы искового заявления обычно представлены на сайте основных российских БКИ.

Константин Яковлев

Сайт | Все статьи

Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.

• Главные ошибки при использовании кредитной карты
• Как разговаривать с коллектором: правила, которым должен следовать заемщик МФО
• Как избежать просрочки при выплате онлайн займа
• Займ и карантин: законодательные инициативы, предложения МФО и практические рекомендации