Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Займ и карантин: законодательные инициативы, предложения МФО и практические рекомендации
Из-за пандемии COVID-19 правительство РФ было вынуждено объявить тотальный карантин на территории страны. Такая непопулярная мера должна поспособствовать улучшению санитарно-эпидемиологической обстановки и предотвратить распространение опасной инфекции. Несмотря на то, что временные ограничения крайне необходимы для стабилизации ситуации, после введения карантина россияне начали массово терять работу. В самом сложном положении оказались заемщики микрофинансовых организаций. Многие из них лишились доходов и были вынуждены прекратить выплату займов, нарушив действовавшие договоренности. Чтобы не допустить роста объема просроченной задолженности, правительство РФ разработало ряд мер, призванных снизить долговую нагрузку на время карантина. Но воспользоваться льготами при погашении сможет далеко не каждый гражданин, а за предоставленную отсрочку придется заплатить дополнительный процент.
Что будет, если не платить
Коронавирус внес жесткие коррективы в привычную жизнь россиян. И речь идет не только о закрытии тренажерных залов, торгово-развлекательных центров и заведений общепита. Предприятия и организации были вынуждены приостановить свою деятельность, уволить или отправить в неоплачиваемые отпуска сотрудников. Казалось бы, в такой ситуации кредиторы должны приостановить начисление процентов, и не взимать штрафы. Но выяснилось, что пандемия – это не основание для предоставления кредитных каникул всем желающим. И заемщикам, которые не смогли внести очередные платежи, сразу были начислены штрафные проценты за просрочку.
Карантин не снимает с гражданина обязательство по выплате микрозайма. Если он откажется оплачивать платежи (даже если это будет обусловлено потерей работы и источника доходов), он рискует столкнуться с такими серьезными последствиями:
- Увеличение суммы задолженности за счет планомерного начисления процентов и штрафов.
- Снижение рейтинга вследствие внесения данных о задолженности в кредитную историю (в БКИ).
- Потеря ценного имущества (в том числе жилой недвижимости) в случае принудительного взыскания задолженности.
Единственная возможность добиться списания штрафных процентов, насчитанных в период действия карантина – это обжаловать правомерность их начисления в судебном порядке. Но только в договоре должен быть обозначен пункт о форс-мажорных ситуациях, с указанием обстоятельств, при которых МФО обязана не начислять просрочку. Если такое положение в документе отсутствует, заемщику лучше не игнорировать выплату займа. В такой ситуации можно попытаться добиться отсрочки по оплате платежей, воспользовавшись последними законодательными нововведениями.
Кредитные каникулы
С целью поддержки заемщиков в нерабочий период в начале апреля 2020 года был принят Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Согласно положениям документа, любой гражданин РФ вправе рассчитывать на отсрочку в выплате текущей задолженности. Но обязательное условие для получения такой льготы – это снижение более чем на 30% среднего ежемесячного дохода в период эпидемии. При этом ухудшение финансового состояния должно быть подтверждено соответствующими документами.
Как отмечают законодатели, данная инициатива не снимает с заемщика кредитное обязательство. Даже если он воспользуется каникулами, ему все равно придется вернуть деньги и начисленные проценты. А запись о просрочке не будет внесена в БКИ только в том случае, если он подтвердит факт снижения дохода.
Кредитные каникулы – это возможность не платить очередной платеж и избежать штрафных санкций. В этом случае дата внесения средств переносится на 1-6 месяцев, что фиксируется отдельным соглашением. Но все это время микрофинансовая организация будет начислять проценты по договору по действующей ставке. Таким образом, заемщик существенно переплатит при выплате задолженности, но избежит просрочки. После окончания кредитных каникул выплата микрозайма осуществляется по ранее действующему графику. Начисленные за время карантина проценты добавляются к сумме долга и выставляются к погашению.
Подать заявку на отсрочку можно в любой момент в период действия карантинных мероприятий. При этом МФО вправе в течение 90 дней потребовать документ, указывающий на снижение платежеспособности. Если выяснится, что доходы потребителя остались на прежнем уровне, компания сделает перерасчет процентов. За весь срок неправомерно полученных каникул будет начислена неустойка (т. е. будет считаться, что платеж не был погашен в срок). А данные о просрочке будут внесены в кредитную историю клиента.
Как получить отсрочку
Несмотря на сложное положение многих заемщиков, МФО не снижают долговую нагрузку в автоматическом режиме. Необходимо заявление об изменении графика выплаты и документы, указывающие на ухудшение финансового состояния. Каждая принятая заявка рассматривается в индивидуальном порядке в течение 3-5 дней с момента обращения в компанию. Чтобы доказать факт снижения платежеспособности, гражданин может предоставить:
- Справку о доходах (2-НДФЛ, по форме работодателя или кредитора).
- Копию приказа об увольнении.
- Выписку по карточному/текущему счету.
- Справку о приостановлении деятельности предприятия-работодателя и т. д.
В законе не оговаривается перечень документов, на основании которых будут приниматься решения о предоставлении каникул. Каждая компания может запрашивать только те справки и выписки, которые помогут ей оценить финансовое состояние клиента.
Подать заявление в МФО можно любым удобным для себя способом. К примеру, для этого можно использовать форму обратной связи на сайте компании или электронную почту. При первом обращении не обязательно предоставлять документы, отражающие снижение уровня дохода. Это связано с тем, что в справках и выписках такая информация появляется с небольшим опозданием. Но кредитор вправе потребовать этот документ в течение 90 дней с момента принятия заявки. И если в предоставлении кредитных каникул будет отказано, на просроченный платеж будет начислена неустойка.
Предполагается, что срок выплаты займа будет продлеваться на срок действия отсрочки. Но компании на свое усмотрение могут утверждать другие графики внесения платежей. Вопреки распространенному мнению, кредиторы не прощают проценты, начисленные в период карантина. Независимо от ситуации, их придется погасить после снятия запретов и ограничений. Таким образом, отсрочка способствует удорожанию займа и увеличению расходов по обслуживанию задолженности. Но, с другой стороны, это реальная возможность снизить долговую нагрузку, избежать штрафов за просрочку и сохранить хорошую кредитную историю.
Если гражданин ранее работал без официального трудоустройства (это, как правило, потенциальные пользователи услуг микрофинансовых организаций), ему будет непросто добиться снижения долговой нагрузки. Без наличия подтверждающих документов компания вправе отказать в отсрочке и потребовать немедленного погашения займа.
Взыскание проблемных долгов
Законодатели не позаботились о введении моратория на осуществление претензионно-исковой работы. Но с подобной инициативой выступили представители ФССП (Федеральной службы судебных приставов). Они попросили кредиторов поддержать заемщиков, которые пострадали вследствие реализации санитарно-карантинных мероприятий, и отозвать исполнительные документы по возврату долгов на срок до 6-ти месяцев. После окончания карантина работа по взысканию будет возобновлена в автоматическом режиме.
Свою позицию ФССП объясняет крайне затруднительным положением многих россиян, которые остались без работы. С начала введения карантина количество дел о взыскании существенно выросло. А должниками все чаще оказываются потребители, которые не справились с временными финансовыми трудностями, хотя до карантина исправно выплачивали свои долги.
Чтобы не допустить роста социальной напряженности в обществе, ФССП призывает кредиторов приостановить претензионно-исковую деятельность. По мнению приставов, пауза поможет россиянам справиться с текущими трудностями и повысить вероятность возврата средств. Но ввиду отсутствия законодательных ограничений микрофинансовые организации вправе не отказываться от взыскания долгов. Предполагается, что к позиции приставов прислушаются крупные организации, которые хотят избежать роста портфеля проблемных займов.
Что еще предлагают МФО
Компании не заинтересованы в наращивании просроченной задолженности, тем более что с трудностями столкнулись даже добросовестные и платежеспособные заемщики. Следуя рекомендациям Центробанка, многие микрофинансовые организации разработали свои предложения для уменьшения кредитной нагрузки. Рассчитывать на уступки могут граждане, которые потеряли доход/часть дохода после объявления карантина. Но, несмотря на абсурдность ситуации, заемщику придется доказать, что его проблемы носят временный характер. А он оказался в таком положении из-за карантина и объявления пандемии. В зависимости от политики МФО, при выплате займа можно рассчитывать на:
- Снижение долговой нагрузки на срок 1-3 месяца на индивидуальных условиях (в соответствии с уровнем дохода). В случае предоставления отсрочки компания не будет начислять штрафные проценты, и вносить такую информацию в БКИ.
- Перенос даты оплаты очередного платежа на 1-3 недели (в зависимости от даты его осуществления). При этом МФО не будет применять санкции за пропуск срока внесения средств. Предложение актуально преимущественно для заемщиков, которые выплачивают краткосрочные потребительские займы.
- Пролонгация кредитного договора, если последний платеж необходимо внести в период действия карантина. Такая операция может осуществляться в автоматическом режиме при условии, что клиент соответствует заявленным требованиям (например, заболел COVID-19).
Получить более детальную информацию о доступных вариантах снижения долговой нагрузки можно в микрофинансовой организации, где был оформлен займ. Такие сведения не всегда публикуются на официальных сайтах, так как кредиторы опасаются массовых обращений граждан.
Независимо от ситуации, на льготы при погашении задолженности не стоит рассчитывать заемщику, за которым числилась просрочка до введения карантина. Даже если компания пересматривает действующие условия выплаты, в предоставлении отсрочки такому клиенту будет отказано.
Другие варианты снижения долговой нагрузки
В текущих реалиях далеко не каждый гражданин может подтвердить факт ухудшения своего финансового состояния. А микрофинансовые организации не всегда готовы идти навстречу клиентам, даже если они предлагают индивидуальные программы по снижению долговой нагрузки. Но если компания отказала в предоставлении отсрочки, это не повод игнорировать обязательство по выплате займа. Чтобы избежать просрочки или даже сократить расходы по обслуживанию задолженности, можно:
- Продлить срок действия договора, если такая возможность предусмотрена условиями микрофинансовой программы. Основная цель – отсрочить момент выплаты основной суммы долга, чтобы лишить МФО права начислять штрафные проценты. Подать заявку на продление займа можно только до окончания срока действия договора. За использование такой услуги придется заплатить дополнительную комиссию (до 20% от суммы обязательства). Но в любом случае это гораздо выгоднее, чем оплата неустойки и пени.
- Оформить еще один займ для оплаты обязательного платежа (актуально для договоров сроком более 1 месяца). Но при принятии такого решения важно учитывать высокий риск просрочки. Получение еще одного займа целесообразно только в том случае, если заемщик точно знает, что его финансовое положение быстро улучшится. А это сложно спрогнозировать в текущей ситуации, когда нет четких сроков окончания карантина.
- Рефинансировать задолженность с помощью другого микрозайма или кредита. Предпочтение лучше отдать программам банков, так как они предлагают более выгодные ставки. Но, опасаясь кризиса и роста неплатежей, банкиры все чаще отклоняют розничные заявки. А отдельные игроки даже полностью приостановили выдачу новых кредитов на период простоя экономического сектора.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему