Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Суд с МФО: насколько это реально
При осуществлении микрофинансовой деятельности большое внимание уделяется процедуре взыскания проблемных долгов, так как от этого напрямую зависит уровень рентабельности МФО и ее возможности по наращиванию объемов кредитования. Поэтому, если заемщик не сможет выплатить займ, ему на собственном опыте придется узнать, как такие компании взыскивают проблемные долги и заставляют платить тех, кто пытается уклониться от исполнения кредитного обязательства. Впрочем, несмотря на то, что МФО используют стандартную процедуру взыскания, переняв опыт у коммерческих банков, они были вынуждены внести в нее свои коррективы, исходя из особенностей микрофинансовой деятельности.
Может ли МФО обратиться в суд
Если клиент отказывается платить, не идет на контакт с кредитным сотрудником, ведет себя неадекватно и вызывающе или не хочет реструктуризировать задолженность, микрофинансовая организация может обратиться в суд, чтобы добиться возврата средств в принудительном порядке. Это последняя возможность вернуть выданные деньги за счет доходов или имущества должника, подключив к процессу взыскания государственных приставов.
Таким образом, если МФО зарегистрирована в государственном реестре и имеет легальный статус, она может воспользоваться правом на судебное разбирательство, чтобы решить вопрос с просроченным займом в юридической плоскости. Но далеко не каждая компания захочет идти на такую крайнюю меру, что обусловлено следующими факторами:
- В ходе судебного разбирательства ответчик может добиться списания части процентов, если они были начислены с нарушением закона. Пользуясь низкой финансовой грамотностью россиян, МФО часто «прибавляют» к основной сумме долга дополнительные комиссии и платежи или не соблюдают установленное Центробанком ограничение по сумме переплаты.
- Судебное рассмотрение – это достаточно длительный и дорогостоящий процесс. Чтобы отстоять свои интересы, МФО придется воспользоваться помощью опытного юриста, стоимость услуг которого может оказаться достаточно высокой. Как вариант, все расходы по юридическому сопровождению дела впоследствии можно переложить на должника, но только нет никаких гарантий, что удастся добиться возврата средств даже после получения соответствующего судебного решения.
- Даже если суд удовлетворит требование компании о принудительном взыскании займа и начисленных процентов, далеко не во всех случаях можно довести процесс до логического завершения. Если у должника нет имущества и официальных доходов, государственные исполнители не смогут взыскать с него средства и в итоге дело будет закрыто в одностороннем порядке. Некоторые граждане даже специально продают имущество и разрывают официальные договора с работодателями, чтобы избежать потери средств (максимум, что может сделать ФССП – это наложить запрет на выезд за границу).
- МФО выдают займы преимущественно на сумму до 30 тыс. руб., поэтому, с учетом установленного максимального размера переплаты, подавать иск не всегда выгодно, особенно когда нет четкой уверенности, что после принятия решения можно будет добиться возврата средств.
Эффективность судебного рассмотрения
Даже если после долгого судебного рассмотрения микрофинансовой организации удастся добиться решения о принудительном взыскании, не факт, что она все-таки сможет получить деньги, несмотря на то, что закон полностью на ее стороне.
Первое, что сделает пристав, получив исполнительный лист – это проверит наличие официальных доходов у должника, за счет которых можно делать отчисления в пользу бывшего кредитора. Кроме того, он обязательно проверит, числится ли за гражданином какое-либо имущество, чтобы инициировать его продажу на публичных торгах для удовлетворения требования кредитора. Как правило, такой процесс длится не один месяц, а если выясняется, что у должника нет ни доходов, ни имущества (как вариант, еще в процессе судебного рассмотрения он продал или переписал собственность на другого члена семьи), судебный пристав будет вынужден закрыть дело за неимением возможности для взыскания средств. Учитывая бесперспективность такого процесса, микрофинансовые организации не хотят обращаться в суды, предпочитая использовать другие методы взыскания долгов. А вопрос в юридической плоскости может быть решен только в том случае, если:
- у заемщика есть ликвидное имущество или официальное трудоустройство, за счет чего будет обеспечиваться выплата накопившегося долга;
- МФО практикует только такой метод взыскания, отказавшись от услуг коллекторов, что больше характерно для крупных и успешных компаний;
- речь идет о выплате большой задолженности (более 200 тыс. руб.).
Даже если обращение в суд для микрофинансовой организации – это стандартная практика, утвержденная ее кредитной политикой, она все равно не будет подавать иск на начальном этапе просрочки. Сначала она попытается решить вопрос без привлечения приставов, предоставив клиенту возможность добровольно погасить долг, чтобы избежать рассмотрения дела в суде. Как правило, к более решительным действиям кредиторы переходят при просрочке свыше 90 дней.
Перспективы для должника
Если микрофинансовая организация обратилась в суд, чтобы добиться принудительного возврата средств, у заемщика не так много шансов избежать больших потерь и неприятностей. Какими бы невыгодными не были условия кредитования, закон всегда будет на стороне кредитора, а это значит, что он все равно добьется взыскания средств и компенсации расходов по юридическому сопровождению дела.
Но это не означает, что можно игнорировать процесс судебного рассмотрения и не посещать заседания. Такая манера поведения только усугубит положение должника, так как МФО может воспользоваться ситуацией и обязать его заплатить дополнительные штрафы и сборы, которые не предусмотрены действующим законом. А в связи с тем, что он не будет присутствовать на заседаниях, он не сможет отстоять свою позицию и суд полностью удовлетворит требование кредитора.
Это может быть интересно: Как выбрать МФО
Впрочем, заемщик может получить максимум пользы от судебного разбирательства и воспользоваться моментом, чтобы списать неправомерно начисленные проценты и комиссии. И хотя ему все равно не удастся снять с себя кредитное обязательство (суд никогда не примет такое решение, чтобы не создать прецедент, которым будут пытаться воспользоваться должники), уменьшение суммы искового требования существенно облегчит задачу по возврату средств, особенно если он не хочет доводить дело до принудительного взыскания и собирается самостоятельно погасить долг.
Немного иначе будет выглядеть ситуация с нелегальной микрофинансовой организацией, которая выдала клиенту деньги под процент, несмотря на то, что она не имеет права осуществлять такой вид деятельности. Учитывая ее статус, в суде можно будет добиться списания всех начисленных процентов и признания договора займа недействительным, доказав, что МФО имеет нелегальное положение. Но это все равно не избавит заемщика от обязательства вернуть основную сумму долга, и он будет вынужден выполнить это требование в добровольном или принудительном порядке.
Как МФО предпочитают взыскивать долги
Судебное разбирательство и принудительное взыскание займа – это, скорее, исключение, а не общепринятое правило. Микрофинансовые организации предпочитают использовать другие методы работы с должниками, которые давно доказали свою эффективность и целесообразность.
Зачем тратить деньги и время на бесперспективное судебное разбирательство, если можно привлечь к процессу взыскания коллектора? Такие специалисты считаются опытными психологами и знают, как разговаривать с должниками, чтобы заставить их вернуть деньги. И хотя они не всегда работают с соблюдением норм действующего законодательства (после ужесточения закона о коллекторской деятельности профессиональные взыскатели стали жаловаться на ограничение своих возможностей), им удается избегать предусмотренного законом наказания или даже вести полулегальную деятельность, практикуя жесткие методы взыскания долгов (угрозы, вымогательства и т. д.).
Если МФО бережет свою репутацию и не сотрудничает с коллекторами, то это значит, что она практикует другой метод работы с должниками. Через 60-90 дней после возникновения просрочки она просто продает проблемные займы другим участникам рынка (кредитным компаниям или профессиональным взыскателям), предоставляя им полное право «выбивать» деньги с должников любыми доступными им способами. Причем не исключено, что такой «покупатель» все-таки решит обратиться в суд, предоставив при подаче иска доказательства перехода права требования долга.
В любом случае, если микрофинансовая организация не практикует обращение в суд, ее клиентам все равно не удастся уклониться от кредитного обязательства. Рано или поздно им придется платить по счетам и если не в добровольном, то в принудительном порядке.
Что делать, если МФО обратилась в суд
Если микрофинансовая организация, исчерпав все возможности для возврата средств, все-таки обратилась в суд для взыскания займа, заемщику следует как можно быстрее включиться в процесс рассмотрения дела, чтобы защитить свои интересы и права. Это стоит сделать даже в том случае, если он не может позволить себе нанять для защиты грамотного юриста, который специализируется на кредитных делах. Все необходимые образцы документов можно легко найти в свободном доступе в Интернете, а в случае возникновения вопросов можно обратиться за консультацией к специалисту, что будет на порядок дешевле, чем представительство интересов в суде.
Если в договоре займа нет серьезных ошибок и недочетов (как правило, такие документы имеют стандартный вид и форму), то особое внимание следует уделить порядку начисления процентов, штрафов и комиссий. В ходе судебного разбирательства следует потребовать у МФО предоставить детальный график начисления всех платежей, чтобы проверить правильность осуществления таких операций. Если кредитор явно завысил сумму переплаты, превысив установленный законом лимит (максимум – это 4-х кратная сумма займа), то на это тоже стоит указать в судебном заседании, предоставив письменное возражение.
Нередко заемщики преследуют только одну цель – максимально затянуть процесс, чтобы выиграть как можно больше времени для урегулирования вопроса с имуществом и доходами. Это необходимо для того, чтобы успеть переписать недвижимость на другого члена семьи, продать автотранспорт и найти новое место работы, где не требуется официальное трудоустройство. Кроме того, можно добиться списания большой суммы задолженности, что реально сделать только в том случае, если принимать участие в процессе и проверять правильность всех расчетов МФО. Если гражданин преследует такую цель, то он даже может сам инициировать судебное разбирательство, тем более что это даст ему возможность зафиксировать сумму своего долга, чтобы остановить начисление процентов и штрафов.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему