Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Как избежать просрочки при выплате онлайн займа
Кредитование в МФО – это реальная возможность получить деньги на незапланированные расходы без документов о доходе. Воспользовавшись займом, потребитель может быстро решить свои финансовые проблемы, оплатить услуги или покупки, не тратя время на обращение в банк. Но достаточно опоздать с оплатой платежа и можно увидеть «обратную сторону» микрокредитования. Начисление штрафов, прессинг коллекторов, судебное разбирательство и даже потеря имущества – это далеко не полный перечень неприятностей, с которыми рискует столкнуться должник. Чтобы этого избежать, важно четко следовать условиям договора даже в случае ухудшения финансового состояния.
Своевременное внесение платежей
Ключевое требование МФО, предусмотренное действующим договором – это своевременная оплата обязательных платежей. В зависимости от условий программы выплата онлайн займа может осуществляться:
- Единовременно в конце срока кредитования. Таким образом погашаются краткосрочные долговые обязательства, полученные на 5-30 дней. В последний день действия договора заемщик должен внести всю сумму займа и проценты, начисленные за весь срок кредитования.
- Равными по сумме платежами. Не все микрофинансовые организации специализируются на выдаче краткосрочных ссуд. Отдельные компании выдают деньги на более длительный срок. К примеру, в МФО «ЛотФинанс» можно оформить микрозайм на 24 недели. В этом случае задолженность выплачивается равными платежами один раз в 2 недели.
Независимо от условий программы, у заемщика не должно возникнуть проблем с выполнением кредитного обязательства. При оформлении онлайн займа ему будет предоставлена информация о размере платежей и сроке их внесения. Узнать, когда нужно внести деньги, также можно из личного кабинета, доступ к которому открыт у каждого пользователя. И наличие таких сведений существенно упрощает задачу по погашению. Потребитель может точно планировать свои расходы, исходя из размера семейного бюджета.
С другой стороны, не стоит забывать, что онлайн МФО работают удаленно и не принимают деньги от клиентов наличными. А это значит, что для погашения придется воспользоваться услугами посредника, что может существенно усложнить процесс. Несмотря на широкий выбор способов внесения средств (через терминал самообслуживания, с электронного кошелька, посредством банковского перевода и т. д.), на осуществление платежа может потребоваться определенное время. И лучше заранее выполнить перечисление, а не тянуть с оплатой до последнего дня.
Досрочное погашение
Если заемщик хочет сократить расходы при обслуживании займа, ему стоит выплатить долг досрочно. При осуществлении такой операции микрофинансовая организация пересчитает итоговую сумму платежа, исходя из фактического срока кредитования. Впрочем, досрочное выполнение обязательства – это еще и возможность снизить вероятность появления просрочки. А это особенно актуально в условиях кризиса, когда сложно спрогнозировать свои будущие расходы.
Досрочно вернуть деньги, и погасить проценты клиент может в любой момент без комиссий и штрафов. При этом ему не придется заранее уведомлять МФО об осуществлении такой операции. В зависимости от финансовых возможностей досрочно выплатить текущую задолженность можно:
- Несколькими частями без учета графика погашения. После каждой оплаты кредитор будет пересчитывать проценты, исходя из текущей суммы обязательства. За счет этого размер переплаты существенно уменьшится.
- Единовременной оплатой, когда полностью погашается основная сумма долга и начисленные на момент транзакции проценты. После этого обязательство считается выполненным в полном объеме.
Досрочное погашение – это своеобразная подстраховка для потребителя, который ограничен в средствах. Если он по мере возможности будет вносить деньги, это поможет избежать просрочки. Возможно, через несколько недель его финансовое состояние резко ухудшится. Но, благодаря тому, что ранее он успешно выплатил часть задолженности, у него не возникнет проблем с возвратом денег.
При погашении микрозайма ранее установленного договором срока клиент вправе рассчитывать на уменьшение суммы переплаты. Это поможет снизить нагрузку на бюджет, несмотря на то, что нужно отдавать часть средств кредитору. Поэтому в любых обстоятельствах важно постараться вернуть деньги ранее установленного срока. Не исключено, что через несколько недель у потребителя снизится доход и уровень платежеспособности. И тогда он не сможет выполнить обязательство, предусмотренное действующим договором.
Продление: отсрочка платежа
При оформлении краткосрочного онлайн займа (7-15 дней) вероятность появления просрочки значительно увеличивается. Это связано с тем, что в таких условиях не всегда можно быстро накопить необходимую сумму средств на погашение. Поэтому, если клиент переоценит свои возможности, он не сможет осуществить платеж в обозначенный срок. Впрочем, в таких обстоятельствах можно легко избежать просрочки и штрафных санкций. Для этого достаточно продлить договор, что предлагают многие МФО. При этом следует учитывать некоторые нюансы такой операции:
- Услуга по пролонгации доступна только до момента окончания действия договора. Уже на следующий день микрозайм будет считаться просроченным, и он не сможет воспользоваться такой опцией. Исключение возможно только в том случае, если это предусмотрено условиями программы. Так, в частности, некоторые МФО продлевают договора при просрочке в 3-5 дней.
- При пролонгации можно сохранить хорошую кредитную историю. Такая информация не передается в БКИ, так как клиент не нарушил условия договора.
- Продление – это платная услуга. Она активируется только после внесения комиссии, размер которой определен условиями программы. Например, клиенту компании «Moneyman» придется заплатить только 1,5% от суммы задолженности. А продлить можно весь займ или непогашенную часть. Несмотря на то, что при изменении срока микрокредитования заемщику придется оплатить дополнительные расходы, это выгодно и очень удобно. Если он просрочит платеж, компания все равно начнет начислять штрафные проценты, что поспособствует увеличению суммы задолженности.
- Количество продлений в рамках одного договора может быть ограничено требованиями программы. К примеру, после третьей или пятой отсрочки клиенту все равно придется полностью погасить долг. В то же время такой займ всегда можно погасить досрочно без штрафных санкций.
- Подать заявку на изменение срока кредитования можно онлайн в кабинете пользователя. При этом нет необходимости сообщать МФО, по какой причине было принято такое решение. Даже если у клиента возникли финансовые проблемы, ему все равно предоставят отсрочку.
Рефинансирование
Россияне плотно подсели на микрозаймы, на что указывают данные статистики. Но не все адекватно оценивают свои возможности по их выплате. Во многом это обусловлено краткосрочностью таких обязательств и сравнительно высокими процентными ставками. Поэтому, если заемщик понимает, что не сможет выплатить долг, стоит задуматься о рефинансировании. Это рекомендуется сделать и в том случае, если он постоянно продлевает действующий микрозайм.
Рефинансировать можно как текущее обязательство, так и просроченную задолженность. Во втором случае по такой схеме клиент сможет быстро погасить долг, не имея достаточной для этого суммы средств. Получив у другого кредитора деньги по новому договору, он использует их для покрытия задолженности. И МФО больше не сможет начислять штрафные проценты и пени.
Оптимальный вариант для рефинансирования – это оформление банковского кредита. Для этого можно использовать любую потребительскую программу без целевого предназначения. Чтобы было проще выплатить такой долг, лучше заключить договор на длительный срок. Тогда оплата ежемесячных платежей будет посильной для семейного бюджета заемщика.
При осуществлении операции по рефинансированию важно помнить о том, что:
- С оформлением нового кредита могут возникнуть серьезные проблемы. В первую очередь это касается должников, данные о просрочках которых внесены в БКИ. С такой репутацией будет сложно получить деньги под процент, так как банки будут отклонять поданные заявки. В качестве альтернативы потребитель может оформить новый займ в МФО. Но это весьма рискованный шаг, если он ограничен в средствах.
- При получении кредита придется оплатить комиссию. В зависимости от условий программы при заключении сделки банк может обязать потребителя заплатить за оформление, выдачу или перечисление денег. Это может стать для заемщика неприятным сюрпризом, если он ограничен в средствах. Если у него нет возможности выполнить такое условие, не стоит рассчитывать на рефинансирование в банке.
- Кредит необходимо вернуть в изначально обозначенный для этого срок. Поэтому, если у клиента возникли серьезные финансовые проблемы, не стоит пытаться рефинансировать микрозайм.
Четкое следование инструкции
Чтобы избежать просрочки при выплате микрозайма, недостаточно внести необходимую сумму средств в указанный договором срок. Если не придерживаться определенной последовательности в своих действиях, через несколько недель или месяцев можно узнать о наличии проблемной задолженности. И тогда придется заплатить большой штраф или лишиться ценного имущества.
Микрофинансовая организация вправе не информировать клиента о наличии задолженности. Поэтому он должен четко следовать инструкции при выплате займа, что поможет избежать проблем. Для этого следует:
- Вовремя внести необходимую сумму средств. При этом важно правильно рассчитать размер такого платежа, исходя из наличия дополнительных комиссий. К примеру, в зависимости от условий сотрудничества, посредник может удержать определенный процент при перечислении средств в пользу МФО. И если потребитель не учтет этот нюанс, внесенных денег не хватит на полное погашение.
- Сохранить квитанцию. Такой документ рекомендуется хранить не менее 3-х лет (до окончания срока исковой давности). Если клиент его выбросит или потеряет, будет сложно доказать, что перевод был осуществлен в срок.
- Удостовериться, что платеж вовремя дошел до получателя. Информация о внесении средств должна отразиться в кабинете пользователя. Если оплата не зафиксирована системой, следует немедленно обратиться в службу поддержки. При наличии подтверждающего платеж документа будет несложно доказать факт перечисления средств.
- Получить справку о выплате займа и отсутствии претензий со стороны кредитора. Микрофинансовые организации не выдают такие документы в массовом порядке. Но компания не сможет отказать потребителю по индивидуальному запросу. Справка о полном погашении задолженности гарантирует отсутствие проблем, даже если выяснится, что заемщик не полностью вернул займ.
Последствия просрочки в МФО
Объем просроченной задолженности в РФ только растет, что обусловлено снижением доходов граждан. Но не всегда это связано с отсутствием средств, если речь касается займов микрофинансовых организаций. Многие заемщики не понимают, насколько важно вовремя оплачивать долги и сознательно уклоняются от своих обязательств.
Несмотря на то, что МФО не являются коммерческими банками, они полноценные участники кредитного рынка. При работе с проблемной задолженностью они вправе использовать стандартные методы, вплоть до принудительного взыскания. И если заемщик не вернет долг, он рискует столкнуться с определенными негативными последствиями.
В первую очередь ему будет начислена большая сумма штрафа за каждый день просрочки. Это приведет к увеличению расходов при обслуживании задолженности. Чтобы стимулировать должника быстрее вернуть деньги, к процессу взыскания будут подключены профессиональные коллекторы. Они начнут донимать его телефонными звонками и визитами, несмотря на предусмотренные законом ограничения.
Информация о наличии просрочки будет внесена в кредитную историю клиента. Имея такую репутацию, он не сможет оформлять новые кредиты и займы, в предоставлении которых ему будут постоянно отказывать. Но даже после погашения долга информация о задолженности не будет удалена из БКИ. А это значит, что в ближайшие 5-10 лет потребитель не сможет пользоваться кредитными продуктами, даже если в этом возникнет острая необходимость (например, понадобятся деньги на лечение).
Если в течение 90 дней клиент не погасит долг, МФО может инициировать принудительное взыскание. Она обратится в суд, чтобы добиться возврата средств за счет продажи имущества. Максимум, что сможет сделать должник в ходе судебного разбирательства – это списать часть начисленных штрафов. Но если у него не окажется денег для погашения займа по решению суда, его имущество будет продано на публичных торгах, а вырученные средства будут направлены кредитору.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему