Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Займ на кредитную карту – удобно и очень доступно
Микрофинансовые организации не ограничивают возможности клиентов и без проблем выдают займы на любые платежные карты, которые соответствуют определенным требованиям. Достаточно иметь под рукой паспорт, доступ в Интернет и активный номер мобильного телефона, чтобы быстро подать онлайн заявку, указав реквизиты для зачисления средств на карточный счет. И все чаще для выдачи денег заемщики используют кредитки, которыми они привыкли пользоваться для оплаты непредвиденных покупок или услуг. Это можно объяснить не только широкой распространенностью такого банковского продукта, а и его высокой функциональностью.
Требования к картам
Микрофинансовой организации фактически все равно, каким банковским продуктом решит воспользоваться клиент для получения средств, есть ли на счету деньги или баланс давно ушел «в минус». Главное, чтобы «пластик» соответствовал определенным требованиям, иначе безналичный платеж будет отклонен банком-эмитентом или компания не сможет осуществить дополнительную верификацию клиента, что все чаще практикуется при онлайн кредитовании.
Воспользоваться кредиткой для получения онлайн займа можно только в том случае, если она:
- Эмитирована российским банком. МФО не сможет перечислить деньги в пользу иностранного контрагента;
- Оформлена на клиента, который обратился за финансовой помощью. Нельзя использовать карты соседей, коллег или родственников, даже если они не против поучаствовать в процессе кредитования.
- Открыта в рублях. В виду того, что микрофинансовые организации выплачивают деньги в национальной валюте, в выдаче займа будет отказано, если окажется, что указанный клиентом счет открыт в иностранной валюте.
- Имеет положительный баланс. Но это не означает, что на счету должна быть крупная сумма средств или неиспользованный кредитный лимит. Как правило, достаточно, чтобы на балансе было 20-50 руб. (это могут быть деньги банка или собственные средства клиента), что может потребоваться для осуществления процедуры удаленной идентификации пользователя.
- Открыта для использования в Интернете. С целью безопасности банк может ограничить возможности клиентов по приему или осуществлению онлайн платежей. Чтобы расширить доступ достаточно позвонить на клиентскую поддержку или самостоятельно снять ограничение в онлайн-банке.
Как выбрать программу
Чем меньше сумма переплаты, тем проще будет вернуть долг, даже если у клиента небольшой доход и низкий уровень платежеспособности. Это особенно актуально в том случае, когда деньги от МФО необходимы на покрытие задолженности по кредитке и целесообразно экономить буквально каждый рубль, чтобы не оказаться в долговой яме.
Оформляя микрозайм с выплатой на кредитку, следует обращать внимание на такие параметры программы:
- Сумма итогового платежа, которую клиент может самостоятельно рассчитать, воспользовавшись онлайн калькулятором на сайте МФО. Чем ниже будет значение этого параметра, тем проще будет вернуть долг даже в условиях ограниченных финансовых возможностей. Как вариант, можно сравнить размеры процентных ставок по программам разных компаний, если такая информация доступна на сайте МФО.
- Дополнительная комиссия. Отличительная особенность кредитных карт – это отсутствие комиссии за безналичное пополнение. Но кредитор может взимать плату за выдачу средств, тем самым увеличивая объем расходов заемщика. Чтобы избежать дополнительных расходов, предпочтение лучше отдать МФО, которая выплачивает займы без комиссии, так как в этом случае можно будет снизить совокупную сумму переплаты.
- Пролонгация. Реальная возможность подстраховаться на случай финансовых проблем – это выбрать программу с возможностью продления действующего договора. За счет этого можно будет на время отсрочить платеж и избежать штрафных санкций.
- Беспроцентное погашение. В виду того, что микрофинансовые организации не всегда могут принимать деньги в счет погашения долгов в стационарных офисах, при выплате займов они вынуждены пользоваться услугами сторонних организаций (банков, платежных систем и т. д.). Но у каждого посредника свои условия приема таких платежей, что тоже следует учитывать при выборе программы. И предпочтение стоит отдать только той компании, которая позаботилась о своих клиентах и добилась того, чтобы их платежи принимались без дополнительной комиссии.
- Размер штрафа за просрочку. Отдельное внимание следует уделить размеру штрафных санкций за просрочку, особенно если деньги в МФО берутся для погашения кредитки. Не исключено, что в какой-то момент клиент не сможет своевременно оплатить обязательный платеж и ему будут начислены штрафные проценты.
Когда это выгодно
Займ с выплатой на кредитку не обернется для пользователя дополнительными расходами, если он будет в срок оплачивать платежи и четко следовать условиям договора. Но в некоторых случаях, используя такой способ выплаты, заемщик сможет получить определенную выгоду, если будет следовать некоторым правилам и рекомендациям.
Согласно условиям обслуживания кредитных карт, банк не взимает плату за безналичное пополнение баланса. Но в то ж время при снятии средств придется заплатить до 1-5% от полученной наличными суммы (банки взимают более высокий процент, если деньги были сняты с кредитного лимита), что указывает на невыгодность такой операции. Таким образом, оптимальный вариант использования карты для получения финансовой поддержки МФО – это когда средства необходимы для безналичной оплаты покупок или услуг. При этом можно будет избежать лишних расходов и получить максимум выгоды от микрокредитования.
Это интересно: Займер переводит деньги на карту за 15 минут
Если на карте установлена функция кэшбэк, то этим тоже стоит воспользоваться для оптимизации своих расходов при использовании микрозайма. Получив деньги на кредитку и оплатив с ее помощью покупки в определенных торговых точках, можно получить «возврат» в виде 1-10% от суммы потраченных средств.
Чтобы заинтересовать клиентов чаще пользоваться платежными картами, банки предлагают различные бонусные программы с возможностью накопления баллов при совершении определенных платежных операций. При этом совсем неважно, была оплата произведена за счет собственных денег потребителя или заемных средств МФО. В любом случае при использовании карты можно рассчитывать на бонусы, которые впоследствии обмениваются на подарки, скидки или денежные призы.
Если потребителю удалось получить беспроцентный займ, то он тоже может рассчитывать на определенную выгоду при его использовании. Кроме того, что ему не придется платить МФО за возможность пользоваться предоставленным кредитным ресурсом, это реальный шанс закрыть просрочку по кредитной карте без дополнительных расходов. Только при этом не стоит забывать, что на погашение беспроцентного микрозайма отводится очень небольшой срок и если не успеть с выплатой долга, компания начислит проценты по стандартной ставке.
Как можно сократить расходы
Как избежать лишних расходов при кредитовании – такой вопрос беспокоит всех заемщиков, которые пользуются помощью МФО при решении непредвиденных финансовых проблем. На самом деле, даже если займ необходим для выплаты карточного кредита, всегда есть возможность оптимизировать сумму переплаты, если:
- Вовремя вносить платежи и не отступать от утвержденного графика. Штрафные проценты способствуют существенному увеличению суммы задолженности, чего стоит избегать при кредитовании. Достаточно всего лишь на несколько дней опоздать с внесением средств, чтобы МФО начислила большой штраф, обязав заемщика его оплатить в самый короткий срок.
- Досрочно выплатить долг. Кредитор имеет право начислять проценты только за фактический срок использования предоставленных средств. Поэтому, если потребитель вернет долг ранее установленной договором даты (даже на 1-2 дня раньше), сумма итогового платежа будет пересчитана с учетом фактического срока использования средств.
- Рефинансировать просрочку. Если клиент переоценил свои финансовые возможности и понимает, что не сможет вовремя оплатить обязательный платеж, он должен воспользоваться любой возможностью, чтобы избежать просрочки и сохранить хорошую кредитную историю. В частности, для этого можно оформить более выгодный кредит или микрозайм, заключив сделку на оптимальных для себя условиях.
Займ для погашения задолженности
Все чаще потребители используют деньги МФО для погашения проблемных обязательств или внесения ежемесячных платежей по действующим кредитным договорам. За счет этого удается избежать просрочки и начисления штрафных процентов, которые за относительно небольшой срок существенно увеличивают сумму задолженности. Но, пытаясь сохранить хорошую кредитную историю и уберечь себя от непомерных расходов, заемщики изрядно рискуют, создавая дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Ведь первые несколько месяцев им придется тратить больше денег на обслуживание своих обязательств, что сможет сделать только тот, кто имеет высокий доход и достаточный уровень платежеспособности.
Несмотря на то, что использование займа для погашения кредитки может обернуться большими неприятностями, это вполне оправданный шаг, если:
- Финансовые проблемы заемщика имеют временный характер и уже через месяц его доходы существенно вырастут, и он сможет легко выплатить текущие долги. Если нет четкой уверенности, когда будут деньги на погашение, лучше отказаться от оформления онлайн займа, даже с учетом того, что с его помощью можно будет отсрочить момент наступления просрочки по кредитке. Временная «передышка» не позволит решить проблему, а только усугубит текущую ситуацию (вместо одной просроченной кредитки у него появится два неподъемных долга).
- Полученных от МФО денег хватит, чтобы покрыть весь использованный кредитный лимит. Таким образом, вместо одного банковского обязательства у заемщика останется один займ, который он будет выплачивать в течение нескольких недель или месяцев.
- Компания, куда он обратился, предложила ему воспользоваться программой по беспроцентному кредитованию (когда не нужно платить за использование заемных средств). Но в этом случае необходимо учитывать, что микрозаймы под 0% выдаются только на небольшой срок (максимум – до 10 дней).
Нюансы автоматического списания
Клиент не столкнется с проблемами при выплате задолженности, если доверит процесс погашения системе МФО, которая в последний день действия договора автоматически спишет необходимую сумму с карточного счета. По крайней мере, такой позиции придерживаются микрофинансисты, которые предлагают пользователям воспользоваться новым функционалом, позволяющим упростить процесс погашения.
С одной стороны, автоматическое списание – это реальный выход для того, кто может перепутать дату внесения средств, ошибиться с суммой платежа или просто забыть о действующем кредитном обязательстве. Но, с другой стороны, не стоит безрассудно доверять системе, работа которой не защищена от сбоев и технических ошибок. Как минимум, стоит хотя бы проследить, чтобы платеж был осуществлен в срок, и задолженность была погашена в полном объеме.
Впрочем, использование кредитной карты для автоматического погашения – это далеко не самый лучший вариант решения проблемы. За подобную операцию банк может удержать дополнительный процент, причем сумма расходов может быть на порядок выше, если списание будет осуществлено с кредитного лимита. При этом на балансе счета образуется задолженность, которую придется вернуть в срок, соблюдая условия действующего договора. И не стоит думать, что при автоматическом списании с карты можно вернуть банку долг в льготный период. Как правило, на такие операции не распространяется условие беспроцентного погашения, а значит, если займ будет погашен средствами лимита, заемщику будут начислены проценты по стандартной для карточных кредитов ставке.
Еще одно условие для автоматического списания – это наличие на счете достаточной для покрытия задолженности суммы средств. И если не хватит хотя бы 1-2 рубля, операция будет отклонена и займ останется непогашенным. Соответственно, потребитель должен следить за балансом своего счета и не делать покупок в последний день действия договора с микрофинансовой организацией, чтобы ему не было отказано в осуществлении операции по списанию.
Если деньги были выданы на кредитку, это не значит, что только эту карту можно использовать для автоматического погашения задолженности. Не все знают о том, что в системе МФО можно зарегистрировать любую банковскую карту (главное, чтобы она принадлежала клиенту), с которой впоследствии будут списаны деньги для покрытия текущего долга.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему