Просрочка по займу в несколько дней: все, что нужно знать заемщику

Тотальное снижение доходов, инфляция, рост уровня безработицы и существенное повышение цен – все эти факторы не могут не влиять на платежеспособность россиян, которые охотно берут займы в микрофинансовых организациях. Согласно данным Центробанка, буквально каждый второй заемщик не может в срок оплатить обязательный платеж, несмотря на наличие дохода и официальное трудоустройство. И чаще всего проблемы возникают с выплатой микрозаймов до зарплаты, которые выдаются по паспорту на 20-30 дней и погашаются одним платежом в конце срока кредитования. Впрочем, если речь идет о просрочке в несколько дней, клиенту можно не опасаться принудительного взыскания и потери имущества. Но это не означает, что МФО не будет следовать протоколу по работе с проблемной задолженностью, что выльется в дополнительные расходы и серьезные неприятности.

Работа коллекторов

Просрочка в несколько дней – это не повод продавать задолженность коллекторскому агентству, которое специализируется на таком виде деятельности. Поэтому сначала микрофинансовая организация попытается самостоятельно наладить работу с должником, чтобы стимулировать его к погашению займа.

Но работа коллекторов МФО мало чем отличается от методов работы профессиональных взыскателей. Такой специалист все равно постарается вывести должника из морального равновесия, чтобы заставить его как можно быстрее внести деньги и выполнить свое кредитное обязательство. При этом он не должен нарушать условия осуществления взыскания и обязан совершать только те действия, которые предусмотрены нормами профильного закона, а именно:

• звонить только в рабочее время не чаще 1 раза в день (в неделю должно быть не более 2-х звонков, в месяц – не более 8-ми);
• лично контактировать с клиентом только с его согласия и не чаще 1 раза в 7 дней;
• беспокоить родственников или друзей заемщика, сообщать им конфиденциальные данные;
• распространять сведения о наличии задолженности и т. д.

Работа по взысканию должна сводиться к информированию о возможных юридических последствиях и способах урегулирования вопроса с задолженностью (путем использования специальной программы, за счет рефинансирования и т. д.). Поэтому если коллектор МФО нарушает закон, то лучше не игнорировать этот факт и обратиться с жалобой в Центробанк и правоохранительные органы.

Штрафные проценты

Начиная с первого дня просрочки, микрофинансовая организация будет начислять штрафные проценты, что предусмотрено условиями кредитной программы. Это поспособствует увеличению суммы задолженности клиента и ему потребуется больше денег для погашения задолженности.

Штрафы – это стандартная практика, которую используют все кредиторы, чтобы стимулировать должников быстрее выплачивать долги и не допускать просрочек. Но фактически за счет таких начислений МФО существенно повышают доходность своих займов и рентабельность микрофинансовой деятельности. А вот заемщик уже после нескольких дней просрочки может оказаться в довольно сложно положении, когда у него нет денег для выплаты основного обязательства, а ему необходимо еще больше средств для погашения задолженности.

Несколько дней просрочки вряд ли поспособствуют существенному увеличению суммы долга, несмотря на жесткие штрафные санкции МФО. Кроме того, ЦБ ограничил максимальную сумму переплаты по микрозаймам, тем самым защитив интересы клиентов, которые не могут в срок расплатиться по своим обязательствам. Теперь максимум, что может получить кредитор – это трехкратный размер первоначальной суммы займа, даже при условии нарушения порядка выплаты и начисления штрафных процентов.

Чем дольше клиент будет тянуть с оплатой, тем больше будет сумма итогового погашения. Поэтому важно как можно быстрее оплатить платеж, чтобы избежать длительного начисления штрафных процентов.

Испорченная кредитная история

Микрофинансовые организации РФ активно сотрудничают с БКИ и принимают самое непосредственное участие в формировании кредитных историй граждан. И если займ не был погашен в срок, такие сведения должны быть сразу же переданы в Бюро и внесены в учетную запись пользователя.

Просрочка займа в несколько дней вряд ли серьезно отразится на репутации клиента, особенно если он быстро погасит долг, избежав принудительного взыскания. Но это может повлиять на решение при оформлении крупного банковского кредита, помешать получить более престижную работу или продвинуться по карьерной лестнице (кредитными историями все чаще интересуются работодатели при отборе кандидатов на замещение вакантных должностей).

Впрочем, далеко не каждая МФО сразу же подаст данные в БКИ при просрочке в 1-5 дней. Лояльные компании не против повременить с таким решением, чтобы дать должнику время для реабилитации и погашения задолженности. Но это возможно только при условии, что после возникновения просрочки он предоставил неопровержимые доказательства наличия финансовых проблем (к примеру, копию приказа об увольнении) и детально описал, как он будет решать вопрос с задолженностью.

Что делать при просрочке

Если клиент не может выплатить займ, но при этом не хочет довести дело до судебного разбирательства, ему не следует игнорировать текущую ситуацию и безвольно ждать, когда появятся деньги для оплаты задолженности. На ранних стадиях просрочки у него гораздо больше возможностей для маневров, так как он может:

• продлить действие договора, оплатив комиссию или проценты. В большинстве случаев это возможно только при условии, что микрозайм не числится на просрочке, но некоторые компании пошли на встречу должникам и стали предлагать отсрочку платежей даже при наличии непогашенной задолженности. Это даст возможность получить больше времени на поиски источника финансирования (например, чтобы устроиться на новую работу) или накопить необходимую суммы для полного погашения;
• рефинансировать займ, получив деньги у другого кредитора. Если у потребителя нет возможности быстро повысить свою платежеспособность, ему стоит задуматься о возможности рефинансирования. Несмотря на то, что на потребительском рынке отсутствуют целевые программы по рефинансированию проблемных микрозаймов, это можно сделать с помощью другого кредита или займа, полученного на более выгодных условиях. Но так стоит поступить только в том случае, если финансовые проблемы носят временный характер и они будут решены в течение ближайших 1-3 месяцев;
• реструктуризация. Если нет денег оплатить долг, можно попытаться договориться с МФО об особых условиях его выплаты (в рамках действующего договора займа). После ужесточения требований Центробанка и увеличения объема проблемной задолженности по всем видам кредитных обязательств, микрофинансисты стали более охотно идти на уступки и стали предлагать клиентам более выгодные ставки, частичное списание штрафов или даже начисленных процентов. Заявки на реструктуризацию рассматриваются только в индивидуальном порядке, поэтому, чтобы узнать об альтернативной возможности погашения задолженности, клиенту стоит напрямую обратиться в МФО, предоставив неопровержимые доказательства ухудшения своего финансового состояния.

Чего не стоит делать

Отказ от общения с сотрудником компании, предоставление недостоверной информации и игнорирование телефонных звонков – это далеко не самая лучшая тактика для заемщика, который хочет избежать более радикальных действий кредитора. Краткосрочная просрочка – это типичная ситуация для микрофинансовой организации и она сначала постарается дать клиенту возможность погасить долг, не оказывая излишнего морального давления. А если игнорировать звонки, то можно не узнать об альтернативных способах погашения и упустить возможность реструктуризировать задолженность или даже списать ранее начисленные штрафы.

Если должник будет уклоняться от общения, несмотря на небольшой срок просрочки, МФО может быстро перевести его задолженность в разряд «безнадежных», что подразумевает использование других методов взыскания. Соответственно, его займ будет продан коллекторам или компания обратится в суд, чтобы добиться продажи имущества и принудительного взыскания.