Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Что делать, когда нечем платить
Нет денег на оплату обязательного платежа? В такой ситуации может оказаться любой заемщик, независимо от своего финансового состояния, наличия имущества и размера дохода. В большинстве случаев это связано с небольшим сроком кредитования в МФО, когда средства выдаются на 20-30 дней, из-за чего не все клиенты могут правильно «подготовиться» к погашению. Но даже если отсутствие денег – это временная проблема и уже в ближайшие дни она будет решена после получения очередного аванса или получки, кредитору нет дела до финансовых трудностей должника. Пользуясь своим законным правом, он начнет начислять на задолженность штрафные проценты, подключит к процессу взыскания долга профессиональных коллекторов, внесет денные о неисполнении обязательства в кредитную историю клиента и даже обратится в суд, чтобы получить деньги в принудительном порядке. Поэтому не стоит «злить» микрофинансовую организацию и «проверять» ее лояльность, что может привести к серьезным последствиям. Лучше попытаться самостоятельно исправить ситуацию, используя весь доступный арсенал методов и инструментов.
Продление займа
Клиентам, которые отдали предпочтение программам с отсрочкой оплаты платежей, не стоит бояться просрочки, так как у них есть возможность изменить первоначальный срок действия договора, чтобы иметь больше возможностей для решения финансовых проблем. В зависимости от условий МФО, отсрочить платеж можно на срок 7-30 дней после оплаты дополнительной комиссии или начисленных процентов, что может позволить себе даже тот, кто не в состоянии в срок погасить всю сумму задолженности. Это своеобразный «компромисс», когда кредитор идет на уступку, но требует покрыть хотя бы проценты как гарантию исполнения кредитного обязательства, что должно будет произойти после окончания срока продления.
Но отсрочку платежей используют не только клиенты, попавшие в сложное материальное положение. Это еще и возможность увеличить срок кредитования, получив деньги не на 30, а на 30-60 дней.
Воспользовавшись такой услугой, клиент должен учитывать, что:
- компанией может быть установлен лимит на продление (например, это можно сделать 3 раза, после чего все-таки придется вернуть всю сумму долга);
- в большинстве случаев подать заявку на продление можно только до окончания срока действия первоначального договора. Но в некоторых компаниях допускается использование такой функции при просрочке в 3-5 дней;
- сумма переплаты при кредитовании существенно возрастет, так как клиенту необходимо будет покрыть не только большую сумму процентов, но и дополнительную комиссию за отсрочку, если это предусмотрено условиями МФО.
Несмотря на увеличение суммы переплаты, отсрочка платежа – это реальная возможность сохранить хорошую кредитную историю и сэкономить на оплате штрафных процентов. И это первое, что следует сделать, если нет денег вовремя оплатить долг, когда МФО предлагает такую услугу.
Индивидуальные условия погашения
Микрофинансисты – несговорчивые кредиторы? Так было еще несколько лет назад, но сегодня, когда наблюдается высокий уровень просрочки, ситуация изменилась и все больше компаний стали предлагать должникам индивидуальные условия погашения, что подразумевает списание штрафов, части начисленных процентов или даже «замораживание» текущей суммы обязательства.
Какой порядок выплаты задолженности практикует МФО, клиент может узнать только после подачи соответствующего обращения. Такая информация не публикуется на сайтах, так как это, по мнению кредиторов, будет негативно влиять на платежную дисциплину (зная, что можно в любой момент попросить списать проценты или штрафы, заемщики будут безответственно относиться к процессу погашения задолженности).
Впрочем, рассчитывать на индивидуальные условия стоит далеко не каждому должнику. Даже если МФО практикует такой метод урегулирования ситуации с просрочкой, решение об утверждении нового порядка погашения принимается с учетом целого ряда факторов, таких как:
- текущая сумма задолженности (размер начисленных штрафов и процентов);
- срок просрочки;
- перспектива улучшения финансового состояния должника (может ли он четко пояснить, откуда будет брать деньги для погашения задолженности и какие действия он готов предпринять для повышения своих доходов);
- когда было подано обращение на изменение порядка выплаты: до выхода займа на просрочку или после начисления штрафных процентов;
- поведение клиента: он долго скрывался от сотрудников МФО или сразу же заявил о проблемной ситуации.
Как правило, изменение условий выплаты лишает потребителя возможности сохранить хорошую кредитную историю, особенно если займ уже вышел на просрочку, и такая информация была внесена в БКИ. Но это поможет повысить его рейтинг, если он все-таки погасит долг, несмотря на временные финансовые проблемы.
Рефинансирование задолженности
Если МФО не проявляет лояльности, не хочет идти на уступки, а условиями ее программы не предусмотрена возможность отсрочки платежа, то выходом может стать рефинансирование, хоть это бывает очень непросто.
Не только банки, но и небанковские кредитные компании не хотят целенаправленно выдавать деньги для погашения долгов по займам, на что указывает отсутствие на рынке предложений по рефинансированию таких обязательств. В связи с этим заемщикам приходиться действовать «на свой страх и риск», самостоятельно подбирать программы и оценивать их выгодность.
Рефинансирование – это получение нового кредита или займа для выплаты действовавшего обязательства, которое на момент совершения такой операции, как правило, находится на просрочке. Для этого лучше использовать программы с более выгодными условиями, чтобы избежать дополнительных платежей и лишних трат. А сумма нового обязательства должна соответствовать текущей сумме задолженности включая проценты, штрафы и другие комиссии.
Если подходить к проблеме с точки зрения экономии средств, то для рефинансирования лучше использовать банковскую программу без обеспечения (например, кредитку), так как в этом случае можно будет минимизировать расходы, что актуально при кредитовании. Но в связи с тем, что банки не всегда хотят сотрудничать с проблемными должниками, для рефинансирования микрозаймов часто используются программы других МФО, которые не имеют целевого предназначения.
При рефинансировании следует учитывать, что:
- при просрочке МФО начисляет штрафы ежедневно, что необходимо принять во внимание при расчете суммы нового обязательства;
- при подаче заявки не следует указывать истинное предназначение полученных средств, иначе в кредитовании будет отказано;
- если займ уже числится на просрочке, то существует высокая вероятность отказа по заявке;
- если у заемщика нет перспективы улучшить свое материальное положение, ему стоит отказаться от рефинансирования, так как это только усугубит его ситуацию и впоследствии он будет вынужден брать все новые и новые займы для погашения других долгов.
Чего не стоит делать
Микрофинансисты не хотят долго «возиться» с должниками, предпочитая использовать упрощенную процедуру при работе с проблемной задолженностью. Поэтому уже через 30-50 дней долг может быть продан коллекторскому агентству, где вряд ли пойдут на уступки и предложат альтернативные условия погашения. В первую очередь это касается клиентов, которые, судя по всему, не заинтересованы в решении проблемы или не могут улучшить свое материальное положение, несмотря на все усилия и приложенные старания. Единственная возможность отсрочить момент принудительного взыскания задолженности – это зарекомендовать себя в качестве ответственного должника, для чего не стоит:
- уклоняться от общения с сотрудником МФО, не отвечать на его звонки и игнорировать просьбу пояснить, когда будет осуществлено погашение. Лучше сразу же после возникновения финансовых проблем позвонить на клиентскую поддержку или обратиться в компанию онлайн, что проинформировать об отсутствии денег для оплаты платежа;
- обманывать, предоставлять недостоверную информацию. Если микрофинансовая организация уличит клиента в недобросовестном поведении, она уже не предложит ему отсрочку или индивидуальные условия погашения.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему