Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Займ с доставкой: удобно, но не всегда доступно
Одно из преимуществ удаленного кредитования – это возможность оформить займ онлайн, не посещая офиса микрофинансовой организации. Достаточно выбрать компанию, зарегистрироваться на ее сайте, заполнить заявку и получить деньги на карту, банковский счет или наличными (через платежную систему). Впрочем, если потребитель не пользуется услугами банка, у него нет электронного кошелька или он просто не хочет афишировать свои данные в Интернете, ему стоит воспользоваться альтернативным способом выдачи и оформить микрозайм с доставкой на дом. При этом он может рассчитывать на моментальное решение, минимум документов и самый сжатый срок рассмотрения заявки, не говоря уже о возможности получить деньги в удобной для себя обстановке в заранее обозначенное для этого время.
Где можно оформить
Далеко не все микрофинансовые организации в РФ практикуют доставку займов на дом к клиентам. Как правило, такую услугу предлагают компании со статусом МКК (микрокредитные компании), которые хотят повысить доступность своих программ для потребителей, предпочитающих получать деньги наличными. В виду того, что они не могут осуществлять полноценное онлайн кредитование (это связано с ограничениями, предусмотренными профильным законодательством, регулирующим микрофинансовую деятельность на российском рынке), доставка займов на дом – это определенный компромисс, рассчитанный на пользователей, которые хотят быстро получить денежную помощь.
Чтобы убедиться, что выбранная компания действительно предлагает такой способ выплаты средств, перед подачей заявки следует удостовериться, что такой вариант выдачи указан в условиях ее кредитования. При этом не стоит думать, что если МФО выдает займы наличными, то она обязательно согласится доставить деньги к клиенту прямо домой! В большинстве случаев под этим подразумевается возможность использовать платежную систему (например, Контакт) для получения денег, что не всегда удобно потребителям.
С другой стороны, следует остерегаться нелегальных компаний, которые выдают микрозаймы без соответствующих разрешительных документов (на это указывает отсутствие данных о выбранной МФО в едином государственном реестре Центробанка). Кроме того, что такие кредиторы осуществляют свою деятельность вне правового регулирования, они часто нарушают закон, неправомерно начисляя проценты и штрафы, размер которых существенно превышает установленное законом ограничение.
Условия кредитования
Чтобы оформить займ, не посещая офиса МФО, клиенту не придется подтверждать свой доход, приглашать поручителей или закладывать свое имущество. Как и при кредитовании по другим микрофинансовым программам для заключения сделки ему потребуется только один документ – гражданский паспорт РФ, данные которого он должен будет указать при заполнении онлайн заявки, а потом предъявить курьеру при получении средств.
Если потребитель рассчитывает оформить займ с доставкой на дом, ему не стоит надеяться на получение крупной суммы, что обусловлено вопросом безопасности таких кредитных операций. Учитывая, что курьер осуществляет выдачу денег на территории заемщика, что сопряжено с определенным риском, компании предлагают по таким программам не более 100 тыс. руб., хотя в большинстве случаев речь идет о получении только 20-30 тыс. руб.
Попробуйте: Займы в Манимене до 70 тысяч!
Процентная ставка может варьироваться в пределах 1-2,5% в зависимости от срока действия договора, категории заемщика и уровня его финансового состояния. Но пользоваться предоставленными деньгами можно не более 30 дней, хотя в отдельных случаях можно воспользоваться продлением договора, оплатив соответствующую комиссию.
Проценты по займу начисляются ежедневно до момента полного погашения долга. Поэтому, если клиент не сможет в срок выполнить свое кредитное обязательство, ему дополнительно будет начислен штраф, который он будет обязан погасить в процессе выплаты задолженности. В то же время в случае досрочного выполнения обязательства МФО должна пересчитать итоговую сумму погашения, исключив из расчета дни, когда потребитель уже не пользовался микрозаймом.
Процедура оформления
Чтобы быстро получить деньги и по возможности сократить срок рассмотрения заявки, следует придерживаться определенной последовательности в своих действиях и не спешить с принятием решения о кредитовании. Предварительно заемщик должен убедиться, что выбранная им МФО предлагает свои услуги на легальной основе и удостовериться, что он сможет получить деньги у себя дома, а не денежным переводом, как это практикуют многие компании. Если его полностью устраивают предлагаемые условия, то можно приступать к оформлению займа, что можно сделать онлайн, действуя по такому алгоритму:
- Регистрация на сайте. Подать заявку на займ можно только из личного кабинета пользователя. Соответственно, сначала следует зарегистрироваться на официальном сайте компании (актуально только для новых клиентов) и заполнить электронную анкету, сообщив потенциальному кредитору свои персональные данные и информацию о финансовом состоянии. Впоследствии можно будет «заходить» в свой личный кабинет по паролю и логину (номеру телефона или адресу электронной почты), чтобы отслеживать порядок начисления процентов, подавать новые заявки на оформление микрозаймов или продлевать сроки действия текущих договоров.
- Определение суммы и срока погашения. Выбирая параметры микрозайма, потребитель должен руководствоваться не только целями использования средств, но и ограничениями, установленными микрофинансовой организацией. В частности, новые заемщики не всегда могут рассчитывать на получение крупных сумм заемных средств, так как компании предпочитают выдавать им не более 10-15 тыс. руб., чтобы снизить вероятность больших убытков. Кроме того, определяя параметры кредитования, потребитель должен учитывать свои финансовые возможности по выплате задолженности и обращать внимание на конечную сумму итогового погашения, которая рассчитывается системой сразу же после определения параметров микрозайма. За счет этого можно будет правильно спланировать свои расходы и избежать ситуации, когда взятое кредитное обязательство оборачивается неподъемным бременем для семейного бюджета.
- Рассмотрение заявки. Если клиент полностью заполнил анкету и правильно указал всю запрашиваемую информацию, то уже в течение 15-20 минут он получит решение о возможности выдачи средств. В случае одобрения заявки с ним свяжется уполномоченный сотрудник МФО, чтобы договориться о встрече.
- Выдача средств. В назначенное время деньги будут доставлены клиенту домой или на работу и вручены после предъявления паспорта и подписания договора. Но в ходе общения сотрудник МФО вправе изменить ранее принятое решение и отказать в кредитовании.
Преимущества и недостатки
С одной стороны, ключевое преимущество программ, по условиям которых клиент может получить деньги у себя дома, а не на карту, счет или в офисе МФО – это доступность. Чтобы воспользоваться таким кредитным предложением, достаточно иметь под рукой паспорт и Интернет для заполнения онлайн заявки. Но, с другой стороны, компания, специализирующаяся на таком виде кредитования, может предлагать свои услуги далеко не во всех регионах РФ, а только там, где есть ее представительства или офисы обслуживания.
Удобный механизм кредитования – это еще одно преимущество микрозаймов с доставкой на дом. Это идеальное решение проблемы для потребителя, который ограничен во времени и не может отпроситься с работы, чтобы получить деньги наличными. Заранее договорившись с сотрудником МФО о встрече, он вправе рассчитывать на своевременную доставку средств и возможность решить свои финансовые проблемы без лишних трудностей и хлопот. При этом он может задать кредитному сотруднику все интересующие его вопросы, уточнить детали условий кредитования и внимательно изучить договор перед его непосредственным подписанием.
В то же время процент отказов по займам, которые по желанию заемщиков доставляются к ним домой, на порядок выше, чем по другим потребительским программам. Это связано с тем, что в целях безопасности микрофинансовые организации вынуждены выдвигать более жесткие требования к потенциальным клиентам (например, в предоставлении денег может быть отказано, если их нужно привезти на окраину города, что сопряжено с определенным риском) и чаще отклонять заявки без видимых на то причин.
Не порадует клиентов и размер процентных ставок по таким программам. Чтобы окупить дополнительные затраты (поездку курьера, хранение наличных средств и т. д.), МФО вынуждены выдавать микрозаймы с доставкой на менее выгодных условиях, что следует учитывать при выборе такой программы. Но при этом потребителю всегда предоставляется возможность досрочно вернуть долг, сократив сумму начисленных процентов.
Порядок погашения
Чтобы заемщики не сталкивались с проблемами при возврате выданных средств и могли быстро погашать долги, избегая просрочек, микрофинансовые организации предлагают им большой выбор способов оплаты обязательных платежей, которые отличаются размером комиссий и удобством использования. При этом, учитывая, что займы с доставкой на дом выдаются преимущественно на небольшой срок (до 30-ти дней), погашение таких обязательств осуществляется одним платежом в последний день действия договора (или досрочно). Деньги в счет покрытия задолженности можно внести:
- Наличными через любую платежную систему (например, Киви или Контакт) в пункте обслуживания или через круглосуточный терминал. Но при использовании такого способа важно учитывать срок зачисления средств и дополнительную комиссию, которая может взиматься при осуществлении данной операции. После совершения оплаты лучше сохранить квитанцию, чтобы в случае необходимости подтвердить факт внесения средств.
- С банковской карты безналичным переводом по реквизитам, которые можно получить в микрофинансовой организации. Как вариант, можно воспользоваться функцией автоматического списания, если такая возможность предоставлена в личном кабинете пользователя. Но в этом случае важно проследить, чтобы на дату совершения платежа на карточном счете была достаточная для погашения сумма средств (иначе в проведении платежа будет отказано).
- В стационарном пункте обслуживания. Если клиент не доверяет онлайн технологиям, он может самостоятельно совершить платеж в ближайшем офисе МФО. Для этого ему потребуется паспорт или номер действующего договора.
- Безналичным переводом в кассе банка по реквизитам, предоставленным кредитором.
- С электронного кошелька. Погасить займ можно буквально в течение нескольких минут, совершив безналичный платеж со своего электронного кошелька. Но при этом придется дополнительно заплатить комиссию, что является обязательным условием проведения таких операций.
- У себя дома. Сотрудник МФО может не только привезти деньги клиенту прямо домой, но и там же получить оплату, предварительно договорившись о такой встрече. После передачи средств ему будет выдан документ, подтверждающий факт полного выполнения кредитного обязательства.
Чтобы выбрать самый удобный и выгодный способ погашения задолженности, следует изучить соответствующую информацию на сайте микрофинансовой организации, где также должны быть указаны сроки зачисления средств и размер дополнительной комиссии. Если такие сведения отсутствуют, можно обратиться на клиентскую поддержку компании по телефону или онлайн (через сайт).
Возможные проблемы
Высокая вероятность отказа – это далеко не самая актуальная проблема, с которой можно столкнуться при оформлении займа с доставкой на дом. Как правило, первое, на что жалуются заемщики – это отсутствие возможности воспользоваться такой кредитной программой, так как МФО предлагают такую услугу далеко не во всех регионах РФ.
Чтобы иметь возможность доставить займ клиенту прямо домой, компания должна иметь хотя бы одного представителя в городе, где он проживает или работает. Соответственно, такой программой вряд ли смогут воспользоваться жители небольших населенных пунктов, что автоматически сужает круг ее пользователей.
Неожиданный отказ после положительного решения по заявке – это еще одна актуальная проблема, с которой может столкнуться заемщик. Многие забывают о том, что принятое онлайн решение носит предварительный характер и может быть пересмотрено после выявления новых фактов и обстоятельств. В частности, если после очного общения и визуальной оценки места проживания потенциального клиента сотрудник МФО придет к выводу, что у него низкий уровень платежеспособности, он может отказать в выдаче средств без каких-либо юридических последствий.
Не стоит забывать и о безопасности сделки, учитывая, что потребитель добровольно впускает к себе в дом постороннего человека. Пользуясь популярностью займов с доставкой, иногда под видом кредитных компаний рекламу в Интернете подают мошенники и даже преступники, которые используют такую возможность, чтобы проникать в дома граждан. Единственный способ избежать обмана и воровства – это тщательно подбирать кредиторов, внимательно читать отзывы других пользователей и требовать от посетителей документы, подтверждающие их полномочия (компании выдают своим сотрудникам удостоверения, которые они обязаны предъявлять потенциальным заемщикам).
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему