Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Займ при наличии просрочки. Что делать, когда срочно нужны деньги
Своевременную выплату долга может обеспечить далеко не каждый заемщик, даже если на момент заключения кредитной сделки у него был высокий доход и стабильное финансовое положение. Со временем ситуация может измениться и в какой-то момент он не сможет оплатить ежемесячный платеж, чем воспользуется кредитор, чтобы внести соответствующие данные в его кредитную историю и начислить штраф. Как правило, такая ситуация чаще встречается при выплате долгосрочных обязательств (например, ипотеки), когда сложно спрогнозировать возможные экономические кризисы, валютные колебания и снижение уровня жизни. Но, даже если возникновение просрочки было обусловлено внешними факторами, кредитор все равно «испортит» репутацию должника, перекрыв ему доступ к другим финансовым ресурсам. Впрочем, если ему срочно потребуются деньги, он всегда сможет обратиться в микрофинансовую организацию, которая вряд ли откажет ему в выдаче займа, даже если за ним числится просрочка.
Плохая кредитная история
Соблюдение условий договора – это ключевое обязательство каждого заемщика. И если для банка даже просрочка в 2-3 дня является основанием для отказа по заявке (из-за того, что банкиры формируют большие резервы под проблемную задолженность, они вынуждены тщательнее следить за качеством своих портфелей), то микрофинансовые организации не ограничены жесткими требованиями ЦБ и могут позволить себе сотрудничество с «некачественными» заемщиками. Этим можно объяснить и тот факт, что для МФО кредитная история не считается плохой, если в ней отражены сведения о:
- краткосрочной просрочке (сроком до 30-ти дней), даже если клиент несколько раз нарушал условия договора, но потом вовремя выплачивал долги;
- среднесрочной просрочке в 30-60 дней (не более 2-х раз);
- непогашенном в срок кредите или займе при условии, что была осуществлена реструктуризация задолженности с последующим изменением графика выплат;
- многочисленных долгах, свидетельствующих о высокой закредитованности клиента.
Каждая «история» изучается в индивидуальном порядке с учетом места работы и текущего уровня дохода потребителя. И МФО предпочитают не отказывать клиентам, которые, несмотря на наличие долгов, пытаются их вернуть, используя все возможные инструменты и способы. Единственное, что может стать основанием для отказа в такой ситуации – это если будет установлено, что новый займ необходим для погашения накопившейся задолженности. С точки зрения кредитора, это тревожный сигнал, указывающий на сложное финансовое положение заемщика, и если выдать ему деньги, то можно даже не рассчитывать на их возврат.
МФО и БКИ
На начальном этапе развития микрофинансового рынка в РФ его участники не сотрудничали с Бюро кредитных историй и не передавали туда информацию об открытых, действующих и просроченных займах своих клиентов. При рассмотрении заявок и выдаче средств они больше полагались на удачу, и даже не пытались совершенствовать свой скоринг, так как длительное время их деятельность была избавлена от тотального контроля ЦБ. Устанавливая высокие ставки, МФО окупали свои потери за счет оплат добросовестных клиентов, но когда платежеспособность населения начала снижаться и из-за роста объема просрочки по всем обязательствам банки стали фиксировать колоссальные убытки, регулятор принял решение изменить условия ведения микрофинансовой деятельности, обязав МФО тоже передавать данные в БКИ.
Лоббистами такого закона выступили банкиры, для которых микрозаймы стали настоящей проблемой и причиной крупных финансовых потерь. В виду того, что информация о долгах МФО длительное время не отражалась в Бюро, они лишились возможности получать актуальные данные о наличии действующих просрочек и количестве текущих обязательств, от чего зависит уровень платежеспособности. Таким образом, банки выдавали крупные кредиты клиентам, у которых были просроченные займы и большие финансовые проблемы, не подозревая о реальном положении дел, что поспособствовало росту уровня безнадежной задолженности.
Чтобы урегулировать сложившуюся ситуацию и защитить интересы коммерческих банков, которые стали фиксировать рост объема просрочки по своим обязательствам, несколько лет назад Центробанк обязал МФО передавать данные в Бюро кредитных историй, чтобы должники больше не могли скрывать проблемные долги и высокий уровень закредитованности.
Почему МФО выдают займы должникам
Потребители с просроченными долгами и проблемными кредитами – это одна из сфер интересов микрофинансистов. Если у гражданина стабильный доход, официальное трудоустройство и высокая платежеспособность, то вряд ли он согласится на условия, которые предлагает МФО, и предпочтет воспользоваться банковским кредитом. Чтобы не оказаться в убытках, такие компании учитывают все возможные риски в своих ставках, чтобы переложить просрочки должников на добросовестных заемщиков.
Интересно: Манимен выдаёт займы по сниженной ставке.
Но есть еще два фактора, которые определяют политику МФО в отношении неисполнительных заемщиков. Во-первых, несмотря на то, что они по закону обязаны передавать данные в БКИ, при рассмотрении полученных заявок они могут не запрашивать сведения о клиентах, чтобы сократить свои расходы по ведению бизнес-деятельности. Дело в том, что Бюро – это коммерческие компании, которые занимаются сбором, систематизацией и хранением данных о заемщиках только на платной основе. А так как услуги БКИ стоят очень недешево, позволить себе запрашивать кредитные истории своих клиентов могут только крупные и стабильно развивающиеся микрофинансовые организации.
Во-вторых, вопреки распространенному мнению, в РФ нет единой базы должников, а на рынке работает около 20 Бюро кредитных истории, базы данных которых могут существенно отличаться. Так, к примеру, в одной может содержаться запись о просрочке по обязательству, а в другой такая информация может отсутствовать. И в данном случае решение по заявке будет зависеть только от того, с каким Бюро кредитных историй сотрудничает кредитор (из-за этого деньги под процент часто получают даже злостные должники и мошенники).
Как увеличить шансы на одобрение заявки
Несмотря на то, что микрофинансовые организации считаются очень лояльными кредиторами, они все чаще отказывают в выдаче средств потребителям, которые не смогли в срок расплатиться по своим обязательствам и теперь за ними числятся проблемные долги. Но всегда можно увеличить свои шансы на одобрение заявки, если следовать следующим рекомендациям:
- Не стоит обращаться в МФО, в которой заемщик уже брал деньги под процент, но нарушил условия договора. Даже если срок просрочки при выплате первого займа составил всего лишь несколько дней (после чего задолженность была погашена в полном объеме), компания все равно откажет по новой заявке, посчитав, что лучше не связываться с неисполнительным клиентом (это актуально даже в том случае, если на момент подачи новой заявки за ним не числились проблемные долги).
- При выборе потенциального кредитора особое внимание стоит уделить небольшим компаниям, которые работают на рынке менее 12 месяцев. Чем крупнее МФО, тем шире ее возможности по анализу заявок клиентов и выше вероятность того, что она делает запросы в БКИ, чтобы снизить вероятность убытков. А новые компании, которые только вышли на микрофинансовый рынок, стараются занять свою нишу и увеличить объем выдачи заемных средств, чем можно объяснить их лояльное отношение к должникам.
- Не стоит ограничиваться одной компанией, тем более что нельзя узнать, с какой БКИ она работает и сможет ли она узнать о наличии просрочки. Чтобы увеличить шансы, лучше обратиться сразу в несколько МФО, подав онлайн заявки по Интернету, на что не потребуется много времени. А если окажется, что деньги готовы предоставить несколько кредиторов, то можно будет выбрать самое выгодное предложение, чтобы избежать большой переплаты.
Правда или ложь
Стоит ли сообщать потенциальному кредитору о наличии проблемной задолженности или лучше умолчать о таком обстоятельстве? Такой вопрос часто волнует потребителей, которым срочно нужна денежная помощь от микрофинансовой организации, но они не знают, как правильно поступить и надо ли указывать информацию о наличии просрочки в кредитной анкете.
На первый взгляд нет смысла скрывать другие долги, так как, выявив обман, МФО все равно откажет в предоставлении средств или даже внесет заемщика в «черный» список. С другой стороны, микрофинансисты изначально нацелены на работу с должниками и охотно выдают деньги тем, кто погряз в кредитных долгах. Но, как показывает статистика, процент отказов по заявкам на получение займов существенно вырос, и теперь микрофинансисты стараются кредитовать более «качественных» заемщиков, чтобы не ухудшать свои финансовые показатели.
Такое изменение в отношении можно объяснить новой политикой Центробанка, который является мегарегулятором рынка. Чтобы сдержать стремительный рост сегмента онлайн микрокредитования и в то же время уберечь россиян от невыгодных и кабальных условий, ЦБ стал ограничивать возможности МФО по выдаче средств, ужесточив условия для ведения микрофинансовой деятельности (в частности, ограничив максимальный размер переплаты по займам, обязав формировать резервы под проблемную задолженность и т. д.). Поэтому, если компания хочет удержаться на плаву, она должна тщательнее анализировать заявки и не сотрудничать с должниками.
В связи с этим лучше не информировать компанию о наличии проблемных долгов, так как она в любом случае откажет по заявке, независимо от того, выяснит она это собственными силами или такие сведения будут указаны в кредитной заявке.
Немного о рисках
Отсутствие возможности выплатить текущую задолженность – это тревожный сигнал, который свидетельствует о снижении уровня платежеспособности заемщика. Поэтому в таких условиях не стоит обременять свой бюджет дополнительными расходами, которые не всегда соизмеримы с получаемым доходом. Лучше направить все денежные ресурсы на выплату просроченного обязательства, иначе можно не только испортить свою кредитную историю, а и лишиться ценного имущества.
Если деньги от МФО необходимы на погашение текущего долга (например, на выплату задолженности по кредитной карте), то такой риск может быть оправдан только при условии, что в ближайшее время финансовое положение клиента улучшится, и он сможет осилить выплату займа. А если кредитование в микрофинансовой организации рассматривается только в качестве «временной передышки», чтобы избавиться от прессинга коллекторов, лучше отказаться от оформления займа и сознательно не увеличивать сумму своих расходов. В такой ситуации, когда нет перспективы повысить доход и возобновить выплаты, лучше сразу известить об этом действующего кредитора, чтобы совместными усилиями разработать план по урегулированию ситуации с проблемной задолженностью.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему