Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Займ на Киви. Как избежать большой переплаты при его использовании
Электронный кошелек Киви – это достойная альтернатива банковской карте. Достаточно потратить на регистрацию в системе несколько минут и можно без нервотрепки и бумажной волокиты получить доступ к осуществлению любых безналичных операций (в том числе к оплате товаров и услуг). Но сегодня функциональные возможности кошельков Киви существенно расширены, и пользователи могут использовать их для получения онлайн займов, популярность которых постоянно растет. А чтобы существенно не переплатить при использовании заемных средств и избежать дополнительных расходов, которые могут привести к неподъемным долгам, заемщику следует придерживаться элементарных правил «техники безопасности» при использовании микрозайма или даже постараться сократить переплату при его погашении.
Чем быстрее, тем выгоднее
Даже если деньги были получены на далеко не самых выгодных условиях, это не повод впадать в уныние и переживать, что придется существенно переплатить при возврате средств. Реальная возможность сэкономить и не отдать лишнего при использовании онлайн займа – это как можно быстрее погасить долг, оплатив проценты только за фактический срок действия договора.
В соответствии с нормами российского законодательства, микрофинансовая организация обязана взимать плату только за те дни, в течение которых заемщик пользовался предоставленными ему деньгами. Поэтому указанная в договоре сумма итогового погашения не является окончательной и может быть пересмотрена в зависимости от срока действия договора. Соответственно, если займ будет погашен хотя бы на один или два дня раньше, чем это предусмотрено условиями кредитования, кредитор обязан пересчитать размер итоговой выплаты, что повлечь за собой уменьшение объема переплаты.
МФО не могут ограничивать заемщиков в праве досрочно погашать свои долги, даже если речь идет о выплате задолженности на 1-2 дня раньше установленного срока. В то же время, если компания откажется пересчитывать размер итогового платежа, можно обратиться за помощью к регулятору микрофинансового рынка – Центробанку, который обяжет ее произвести необходимые расчеты и выставить правильную сумму для погашения.
На первый взгляд нет никакого смысла выплачивать микрозайм, полученный на Киви, досрочно, так как деньги по таким программам выдаются преимущественно на срок в 20-30 дней. Но если учесть тот факт, что средняя ставка по такому обязательству составляет 1-1,5%, то даже при условии погашения задолженности на несколько дней раньше установленной даты, можно добиться существенной экономии собственных средств и избежать большой переплаты.
Операции без комиссии
Далеко не каждый клиент задумывается о том, что при расчете объема переплаты следует учитывать дополнительную комиссию, которая взимается системой Киви при совершении той или иной платежной операции. Кроме того, не стоит забывать, что МФО тоже может удержать определенный процент от суммы займа при перечислении его на электронный кошелек.
Дополнительные комиссии – это еще одна статья расходов заемщика. Предпочтительно, чтобы программой не предусматривались сборы и платежи, которые влияют на совокупный объем переплаты. А при планировании расходов клиент должен учесть вероятность взимания системой Киви комиссий, чтобы определить самый рациональный способ использования онлайн займа, исходя из доступных возможностей и платежных инструментов (например, не исключено, что для минимизации расходов будет целесообразно осуществить безналичный перевод средств с электронного кошелька на карту, чтобы потом совершить запланированный платеж).
Нюанс взимания МФО или платежной системой дополнительных комиссий состоит в том, что их списание осуществляется автоматически с предоставленного заемщику микрозайма. Таким образом, на эту сумму начисляются проценты за использование кредитных средств (по установленной программой ставке), а в распоряжение клиента фактически поступает не тот объем денег, на который он изначально рассчитывал (за вычетом комиссий).
Своевременная оплата задолженности
Чтобы не увеличивать сумму своего кредитного обязательства, достаточно в срок оплачивать платежи и не нарушать условия договора. Но потребители часто забывают об этом простом правиле, весьма беспечно относятся к своим обязательствам и не считают, что просрочка в несколько дней может существенно отразиться на объеме их расходов.
В соответствии с нормами действующего законодательства, несвоевременная оплата – это прямое основание для начисления штрафных процентов, чем обязательно воспользуется микрофинансовая организация, чтобы «наказать» нерадивого клиента и увеличить сумму своего дохода. В результате этого на покрытие всей суммы задолженности потребуется гораздо больше денег, что может стать реальной проблемой для того, кто очень ограничен в средствах и не может позволить себе дополнительные расходы.
Если после 2-3 дней просрочки долг так и не будет погашен в полном объеме, его сумма начнет расти буквально в геометрической прогрессии, ежедневно увеличиваясь на определенный процент. Это может привести к тому, что небольшой займ в 5-10 тыс. руб. превратится в неподъемный для заемщика долг, он не сможет его погасить и взыскание задолженности будет осуществлено в принудительном порядке.
Несмотря на то, что законодатели ограничили возможности микрофинансистов по взиманию процентов и других платежей, потребителю не стоит сознательно наращивать объем своей задолженности. Кроме того, что это поспособствует увеличению суммы его расходов, он еще рискует потерять свое имущество, если так и не сможет расплатиться с кредитором в виду возникших финансовых проблем.
В то же время, если подошло время выплаты, а денег нет на совершение запланированного платежа, можно воспользоваться продлением или отсрочкой, если это предусмотрено условиями программы. Даже с учетом того, что при этом придется заплатить дополнительную комиссию (не более 20% от суммы текущего обязательства), за счет такой операции можно будет избежать просрочки, которая в большинстве случаев оборачивается для должников серьезными проблемами.
Акции и специальные предложения
Клиенты микрофинансовых организаций часто игнорируют акции и специальные предложения, которые предлагаются для популяризации займов. Но это крайне нецелесообразно, особенно когда заемщик ограничен в средствах и опасается, что не сможет собрать необходимую для погашения сумму денег.
Как правило, рассчитывать на более лояльные условия кредитования или снижение процентной ставки по действующему займу, полученному на Киви, потребитель может в том случае, если он порекомендует кредитора своим родственникам и друзьям или положительно оценит работу МФО на специализированном форуме или кредитном портале. После подтверждения этого факта компания автоматически пересчитает сумму итогового погашения или предложит клиенту более выгодные условия кредитования.
Перекредитование
Типичная ситуация – это когда клиент очень поспешил с принятием решения об оформлении займа и выбрал далеко не самую выгодную программу, несмотря на наличие на микрофинансовом рынке РФ более привлекательных предложений от других организаций. В большинстве случаев в подобной ситуации оказываются потребители, которым срочно нужны были деньги на непредвиденные расходы и они воспользовались первым же подвернувшимся им кредитным предложением.
Если нет желания тянуть непосильное бремя или речь идет об оптимизации предстоящих расходов, стоит задуматься о перекредитовании на более выгодных условиях, что можно сделать в банке или другой МФО. Как показывает практика, чтобы сократить размер переплаты, достаточно выбрать программу, ставка по которой на 0,5 процентных пункта ниже, чем по займу, который выплачивается на момент перекредитования.
Самое рациональное решение – это получить деньги на покрытие задолженности МФО в коммерческом банке, так как они предлагают более дешевые кредиты с возможностью возврата средств в течение 6-12 месяцев. Но сегодня процент отказов по таким заявкам достаточно высокий и рассчитывать на банковскую помощь могут только потребители со стабильным ежемесячным доходом, которые могут подтвердить высокую платежеспособность соответствующими документами.
Как вариант, можно воспользоваться помощью другой микрофинансовой организации, оформив займ на Киви под более низкий процент. Можно даже попытаться взять деньги без платы за использование (беспроцентный микрозайм), за счет чего можно будет быстро погасить долг без нервотрепки и бумажной волокиты (как правило, на такие условия кредитования могут рассчитывать только определенные группы пользователей, например, новые заемщики).
Независимо от источника происхождения заемных средств, перекредитование осуществляется в несколько этапов:
- Оформление более выгодного кредитного обязательства (с учетом процентной ставки, размера переплаты и дополнительных комиссий). Но при заполнении заявки не стоит указывать, на какие цели будут использоваться предоставленные средства, так как это может стать основанием для отказа.
- Получение от банка или МФО денег на перекредитование текущей задолженности. Они могу быть выданы наличными, на карточный (текущий) счет или электронный кошелек (Киви, Яндекс и т. д.).
- Погашение невыгодного займа. Это лучше сделать сразу же после получения денег от нового кредитора, чтобы не терять время и не платить проценты сразу по двум обязательствам. После совершения платежа следует убедиться, что долг был погашен в полном объеме и МФО не имеет претензий к своему заемщику.
- Планомерная выплата новой задолженности в соответствии с утвержденным графиком (одним платежом в конце срока или регулярными взносами).
Выгодное погашение
Большинство потребителей уверены в том, что при погашении онлайн микрозайма, полученного на Киви, достаточно внести ту сумму средств, которая обозначена действующим договором. Но это все чаще не соответствует действительности и если не учесть наличие дополнительной комиссии при совершении операции по выплате задолженности, можно не только увеличить сумму своих расходов, но и оказаться в числе злостных должников.
Даже если займ был выдан на электронный кошелек Киви, это не означает, что потребитель не сможет воспользоваться любым удобным для себя способом погашения, утвержденным МФО. Так, к примеру, чтобы внести деньги в счет задолженности, можно совершить безналичный банковский платеж, внести деньги через терминал самообслуживания или даже осуществить погашение со своей банковской карты. Но при этом стоит проследить, чтобы посредник (банк, платежная система и т. д.), услугами которого решит воспользоваться клиент для покрытия текущей задолженности, не взимал «свой» процент, так как это может обернуться серьезными последствиями. В частности, это не только может привести к появлению просрочки (если окажется, что отложенных для погашения средств не хватает для совершения платежа), а и поспособствовать увеличению текущих расходов клиента по обслуживанию задолженности.
В виду того, что микрофинансовые организации стараются максимально упростить процесс возврата выданных займов (с этой целью они предлагают большой выбор платежных инструментов для осуществления обязательных платежей), потребитель всегда может подобрать для себя самый оптимальный вариант внесения денег, чтобы ничего не переплатить при совершении такой операции. И сделать это можно только в том случае, если заранее изучить доступные способы погашения и условия, при которых осуществляются такие платежи (предпочтительно, чтобы посредник перечислял деньги без взимания дополнительной платы, что даст возможность сэкономить при возврате онлайн займа).
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему