Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Советы, которые помогут сократить расходы при использовании займа, полученного на банковскую карту
Столкнувшись с непредвиденными финансовыми проблемами, россияне все чаще обращаются в микрофинансовые организации, которые предлагают займы с выплатой на банковские карты. В рамках такой программы можно легко получить небольшую сумму средств без документов о доходе, оплатив проценты и дополнительные комиссии, предусмотренные условиями кредитования. И хотя займы с выплатой на карту имеют целый ряд преимуществ, а МФО редко оказывают в предоставлении финансовой помощи даже тем, у кого нет стабильного дохода и официального трудоустройства, многие заемщики жалуются на то, что им приходиться существенно переплачивать при использовании средств, даже если задолженность погашается без нарушения сроков выплат. Впрочем, как показывает практика, несмотря на относительно высокие процентные ставки, у клиента всегда есть возможность добиться сокращения своих расходов, если придерживаться определенных правил и рекомендаций при кредитовании в МФО.
Своевременная оплата
В зависимости от условий действующего договора, задолженность по займу может погашаться единовременно (одним платежом в конце срока) или несколькими платежами один раз в 1-2 недели. А если деньги от заемщика не поступают в срок, кредитор, пользуясь своим законным правом, сразу же начинает начислять штрафные проценты за каждый день просрочки.
Несмотря на то, что профильным законодательством РФ ограничивается предельный размер переплаты по займам, лучше избегать начисления штрафов, которые существенно увеличивают размер переплаты. Но проблема в том, что в списках должников МФО нередко оказываются добросовестные заемщики, которые планировали в срок вернуть взятые средства, но не учли особенностей оплаты микрозаймов. В связи с этим, чтобы не допустить просрочку, при совершении оплаты важно:
- правильно рассчитать сумму итогового погашения с учетом всех обязательных платежей и комиссий (в том числе комиссию посредника, услугами которого придется воспользоваться для перечисления средств);
- принять во внимание срок осуществления перевода (он может отличаться в зависимости от вида посредника);
- «не тянуть» с погашением до последнего дня, чтобы исключить вероятность форс-мажорных ситуаций (например, технический сбой у МФО, что помешает ей оперативно зачислить деньги).
Продление договора
Если у заемщика нет возможности вовремя оплатить долг, то он может воспользоваться продлением, если это предусмотрено условиями программы. С помощью такой дополнительной услуги можно избежать начисления штрафных процентов и сохранить высокий кредитный рейтинг, который понижается сразу же после появления просрочки. И хотя продление – это далеко не самое выгодное решение для заемщика, который хочет оптимизировать свои расходы, увеличение срока кредитования все равно обойдется ему на порядок дешевле, чем оплата штрафных процентов. Таким образом можно будет отсрочить дату внесения средств, чтобы «выиграть время» для накопления достаточной суммы для оплаты задолженности. Но, рассчитывая на продление договора, потребитель, который столкнулся с финансовыми проблемами, должен понимать, что:
- МФО вправе отказать в увеличении срока, хоть на практике это достаточно редкое явление;
- подать соответствующую заявку можно только до момента окончания основного договора, если иное не предусмотрено условиями программы (в отдельных случаях можно запросить продление при просрочке сроком до 5-ти дней);
- за увеличение срока кредитор может обязать должника заплатить дополнительную комиссию;
- продление возможно только при условии оплаты ранее начисленных процентов;
- программой может быть установлен лимит на количество продлений одного займа (до 4-5 раз) после чего задолженность должна быть погашена в полном объеме.
Не снимать, а платить
Анализируя свои расходы при использовании микрозаймов, многие забывают о том, что в таких расчетах должны учитываться комиссии по обслуживанию платежных карт. Несмотря на то, что они взимаются не микрофинансовыми организациями, а коммерческими банками (эмитентами) и, на первый взгляд, напрямую не связаны с кредитованием, заемщик всегда должен понимать, какие операции по карте ему выгодно совершать, чтобы не отдавать часть средств, полученных от кредитора. Так, к примеру, если есть возможность избежать обналичивания денег, то этим всегда стоит воспользоваться для оптимизации своих расходов. В противном случае при получении займа на сумму 10 тыс. руб. после снятия наличных с карты в банкомате заемщик получит только 9,9 тыс. руб., что может не соответствовать его планам.
Если вдумчиво подойти к выбору карты для получения займа и так спланировать свои расходы, чтобы не платить банку дополнительные комиссии, можно будет не только избежать лишних трат, но и получить дополнительную выгоду: когда деньги поступают на карточный счет, заемщик может рассчитывать на кэшбэк, бонусы и другие акционные предложения при их использовании.
Выбрать способ оплаты без комиссии
Чтобы упростить задачу по выплате своих займов, микрофинансовые организации стали предлагать широкий выбор способов для возврата предоставленных ими средств, для чего наладили сотрудничество со многими банками и платежными системами. Теперь, если заемщик не может в рабочее время посетить банковское отделение, он может совершить платеж в круглосуточном терминале самообслуживания или воспользоваться функцией автоматического списания средств с карты, что предлагают отдельные компании. Но не все способы погашения одинаково выгодны, несмотря на свою доступность. Поэтому, если заемщик не ограничен во времени, ему не стоит упускать возможность сэкономить при оплате долга, чтобы не платить дополнительные комиссии, которые могут взиматься не только МФО, но и посредниками.
Такие параметры как порядок осуществления платежа, срок зачисления и стоимость погашения всегда указаны в условиях микрофинансовых программ. О наличии дополнительной комиссии плательщик также будет уведомлен банком или платежной системой при совершении платежа. Поэтому, чтобы не увеличить сумму своих расходов, перед погашением займа следует изучить все доступные способы внесения средств и выбрать тот платежный инструмент, при использовании которого можно будет не платить комиссию ни МФО, ни посреднику.
Рефинансирование
Даже самый выгодный займ от МФО уступает по стоимости банковскому кредиту, который можно получить на более оптимальных условиях (исключение – беспроцентные микрозаймы, которые доступны ограниченному кругу потребителей). Но если он был оформлен не небольшой срок, а его погашение было осуществлено без начисления штрафных процентов, то нет повода отказываться от микрофинансирования, тем более что это очень удобно и доступно. Другое дело, если в процессе кредитования потребитель столкнулся с финансовыми проблемами, из-за чего он был вынужден неоднократно продлевать срок договора, тем самым увеличивая сумму своей переплаты. В таких условиях нельзя избежать больших расходов, учитывая размер ставки и большой срок кредитования, даже если при этом не взимается дополнительная комиссия.
Но выход есть даже в такой ситуации, о чем не подозревают заемщики МФО. Чтобы не испортить свою кредитную историю, не платить штрафы за просрочку и погасить долг, когда для этого нет необходимой суммы средств, можно воспользоваться рефинансированием, оформив новый займ или кредит в коммерческом банке. Более того, с помощью рефинансирования всегда можно досрочно погасить невыгодный микрозайм, который по каким-то причинам был получен под высокий процент (например, когда заемщик торопился и не разобрался, сколько ему придется платить МФО).
Рефинансирование – это самый эффективный инструмент по сокращению объема переплаты при выплате задолженности. Но, принимая решение об оформлении нового кредитного обязательства, следует помнить, что в этом нет никакого смысла, если займ был получен на небольшой срок (до 7 дней) и заемщик не сомневается, что сможет его быстро погасить, не нарушив условия договора.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему