Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Последствия просрочки по займу. Все гораздо серьезнее, чем думают должники
Микрофинансовые организации – это относительно новые участники кредитного рынка РФ, учитывая, что легально такие кредиторы начали выдавать займы только в 2010 году, когда был принят профильный закон, регулирующий их деятельность. Видимо поэтому не все россияне ответственно относятся к выплате своих займов, полагая, что если нет денег на внесение платежей, можно игнорировать требования МФО о немедленном погашении задолженности, перестать отвечать на телефонные звонки или просто забыть о существовании долгового обязательства. С одной стороны, ничто не может заставить должника «платить по счетам», если он не хочет этого делать в добровольном порядке, руководствуясь здравым смыслом и положениями действующего договора. Но такая манера поведения – далеко не самое лучшее решение проблемы с просрочкой по займу, так как, не вернув займ даже в 5-10 тыс. руб., можно столкнуться с серьезными неприятностями, которые не только повлекут за собой большие финансовые расходы, но и в перспективе негативно повлияют на всю дальнейшую жизнь должника.
Чем дольше, тем больше
Несвоевременное внесение средств по договору займа – это грубое нарушение условий кредитования, а это значит, что микрофинансовая организация может начислить штраф, что не противоречит нормам действующего законодательства. И такие проценты будут насчитываться на задолженность до полного погашения долга, независимо от того, как заемщик сможет выполнить свое просроченное обязательство – в добровольном или принудительном порядке.
Штрафные санкции – это своеобразная дисциплинарная мера воздействия на неплательщика, чтобы заставить его как можно быстрее погасить просрочку (чем дольше он будет тянуть с выплатой, тем больше будет сумма текущего обязательства). Но, несмотря на то, что законодатели ограничили максимальную сумму переплаты по займам, начисление штрафных процентов может существенно увеличить объем задолженности, что может стать реальной проблемой для потребителя, который в дальнейшем рассчитывает вернуть деньги (например, когда он улучшит свое материальное положение), чтобы избежать их принудительного взыскания.
Как только займ выйдет на просрочку и МФО насчитает штраф (она будет это делать ежедневно до момента полного покрытия долга), сумма текущего обязательства начнет расти как «снежный ком». И чем дольше клиент будет тянуть с оплатой, тем тяжелее ему будет погасить задолженность, особенно если он ограничен в средствах или столкнулся с финансовыми трудностями. Проблема еще в том, что нельзя выборочно погасить какую-то часть платежа (например, тело займа), чтобы остановить начисление штрафных процентов. Действующим законом утвержден особый порядок выплаты проблемных долгов, поэтому в первую очередь деньги идут на покрытие платежей, начисленных из-за несоблюдения клиентом условий кредитования.
«Пятно» на репутации
Учитывая растущую популярность микрозаймов, несколько лет назад депутаты приняли решение обязать МФО принимать самое непосредственное участие в формировании кредитных историй россиян, чтобы они не могли скрывать проблемные долги, высокую закредитованность и непогашенные займы. Соответственно, как только платеж по договору не поступит в обозначенный срок, компания не только начислит штраф, но и передаст такие сведения в БКИ, понизив кредитный рейтинг клиента.
С какими неприятностями может столкнуться гражданин с испорченной «историей»? Прежде всего, ему будут постоянно отказывать в выдаче банковских кредитов, даже если с момента возникновения материальных проблем он смог улучшить свое финансовое состояние, что он может подтвердить соответствующими документами. Поэтому, даже если через 3-5 лет он захочет приобрести жилье, воспользовавшись ипотекой, он не сможет решить свой квартирный вопрос с помощью банка и будет вынужден и дальше терпеть сопряженные с этим неудобства. Впрочем, в последнее время большое внимание данным БКИ уделяют и микрофинансовые организации, которые вынуждены постоянно адаптировать свои скоринговые программы, исходя из текущих законодательных требований и рыночных реалий. А это значит, что заемщик с испорченной репутацией вряд ли сможет получить взаймы даже 5-10 тыс. руб., чтобы покрыть непредвиденные расходы.
Но кредитными историями сегодня интересуются не только кредиторы. Все чаще такую информацию запрашивают потенциальные работодатели (организации, предприятия, учреждения и т. д.), которые ищут новых специалистов на замещение вакантных должностей. С их точки зрения, кредитная история – это отличный способ оценить исполнительность и ответственность соискателя, учитывая, что по данным БКИ можно сделать вывод о платежной дисциплине и об отношении к финансовым обязательствам.
Не исключено, что в перспективе при заключении крупных сделок или договоров о сотрудничестве кредитные истории тоже станут предметом для рассмотрения и всестороннего анализа. И вряд ли кто-то захочет доверить многомиллионный контракт или подрядные работы предпринимателю, который не справился с выплатой небольшого займа МФО.
Коллекторский прессинг
Должнику, который не смог выплатить текущую задолженность, не удастся избежать общения с профессиональным коллектором. И далеко не всегда такие специалисты используют легальные методы взыскания долгов, пользуясь низкой юридической грамотностью своих «жертв».
Опытный коллектор знает, как нужно действовать при взаимодействии с должником, чтобы заставить его платить, не нарушая закон. Например, он может прийти к нему на работу, зайти в кабинет и монотонно спрашивать, когда он, наконец, внесет обязательный платеж. С одной стороны, подобные действия вряд ли понравятся работодателю заемщика: посетитель явно нарушает рабочий процесс и мешает сотруднику выполнять свои должностные обязанности. Но, с другой стороны, подобные действия коллектора не нарушают закон и ему, скорее всего, удастся добиться поставленной задачи, так как должник постарается как можно быстрее вернуть деньги, чтобы не остаться без работы.
Впрочем, некоторые коллекторы действуют менее гуманно и более жестко. Они, несмотря на законодательное ограничение, донимают заемщиков постоянными телефонными звонками, беспокоят их родственников и друзей, звонят начальникам и даже разглашают информацию о наличии просрочки в социальных сетях. И хотя такие методы взыскания практикуют преимущественно коллекторы «мелких» МФО, как показывает практика, в подобной ситуации может оказаться даже клиент крупной кредитной компании, особенно если он не знает, как защитить свои права и куда жаловаться на взыскателя.
Микрофинансовая организация вправе не только привлекать к процессу «выбивания» долгов своих специалистов, но и продавать проблемные займы коллекторским агентствам. И во втором случае кредитор не может влиять на взыскателей, так как фактически передал им все права по распоряжению кредитным обязательством.
Потеря ценного имущества
Несмотря на то, что микрофинансисты любят угрожать должникам, что они опишут и отберут их ценное имущество, такое утверждение не совсем верно, так как это можно сделать только после получения соответствующего решения суда.
Разуверившись в том, что заемщик вернет долг и погасит все начисленные проценты, компания может обратиться с иском в суд, чтобы добиться удовлетворения своих требований в принудительном порядке. Как правило, МФО так поступают только после того, как сумма задолженности увеличивается до максимально возможного значения (за счет начисления штрафов), но до момента истечения срока исковой давности (до 3-х лет).
Если кредитор предоставит все необходимые суду документы и докажет обоснованность своих кредитных требований, то его иск будет удовлетворен в полном объеме и дело будет передано ФССП для принудительного взыскания. При этом должнику будет отведено время на добровольное погашение задолженности, а если он не внесет деньги, то ему стоит ждать визита судебных приставов, которые могут не только описать, но и продать все его ценное имущество на публичных торгах.
Законом четко обозначен перечень предметов, которые не подлежат принудительному изъятию (например, детские вещи, продукты питания и т. д.). Но большая часть имущества все равно будет продана «за долги», особенно если будет сложно установить принадлежность ценных вещей (к примеру, в квартире зарегистрировано несколько человек, но нет возможности доказать, что телевизор приобретал не должник, а другой член семьи).
Руководствуясь действующим законом, приставы могут заблокировать карточные, текущие и депозитные счета неплательщика, впоследствии списав с них деньги в пользу МФО. А если должник не захочет впускать их в квартиру для описи имущества, ФССП без труда сделает это в принудительном порядке без согласия самих жильцов.
Самый «безболезненный» вариант принудительного взыскания – это принятие решения об ежемесячном списании средств с заработной платы должника. В этом случае он сможет сохранить свое имущество, но ему придется длительное время «делиться» с бывшим кредитором своим доходом, что отразится на бюджете его семьи.
Потеря жилья
На первый взгляд предположение, что из-за долга по займу МФО можно потерять свое жилье, кажется абсурдным и не соответствующем действительности. Но любая недвижимость также подлежит принудительному изъятию, если окажется, что у должника нет доходов или другого ценного имущества, которое может быть продано для погашения задолженности.
Благодаря инициативе законодателей, ограничивших возможности микрофинансистов по начислению штрафов и дополнительных комиссий (установлено максимальное ограничение по сумме переплаты), у среднестатистического россиянина сегодня не так много шансов потерять жилье в случае принудительного взыскания проблемного займа (еще несколько лет назад такие ситуации периодически встречались в юридической практике РФ). Но законом все равно не исключается такая возможность, особенно если речь идет об одной крупной задолженности (по факту МФО могут выдавать не только займы на 5-30 тыс. руб., но и предлагать клиентам более крупные суммы до 500 тыс. – 1 млн. руб.) или о нескольких просрочках в разных компаниях.
Независимо от суммы задолженности, микрофинансовой организации будет достаточно сложно добиться продажи недвижимости по решению суда, если:
- на жилой площади зарегистрирован несовершеннолетний ребенок или гражданин пенсионного возраста;
- ее собственником является не один, а несколько человек (например, каждому члену семьи принадлежит определенная доля);
- существует неразбериха с правоустанавливающими документами, они спорные или оформлены с нарушением действующего закона.
Запрет на выезд за границу
В качестве меры дисциплинарного воздействия ФССП стали практиковать массовое вынесение запретов на выезд за границу должникам, которые задолжали государству или частным компаниям (банкам, микрофинансовым организациям, кредитным союзам) более 10 тыс. руб. Такое постановление выносится на основании решения суда о принудительном взыскании средств по действующему договору.
Столкнуться с запретом на посещение других стран может любой клиент МФО, который не смог расплатиться по своему обязательству. При этом достаточно, чтобы займ был оформлен на сумму в 5-7 тыс. руб. и за время просрочки кредитор успел начислить проценты и штрафы, которые поспособствовали увеличению суммы задолженности до 10 и более тыс. руб.
Ключевая проблема запрета на выезд состоит в том, что в большинстве случаев это становится полной неожиданностью для гражданина, который собрался в туристическую поездку или в гости к родственникам. На первый взгляд такая методика кажется абсурдной, учитывая минимальный порог задолженности, при котором ФССП может вынести такое решение. Но уже первые результаты работы нововведения показали, что это крайне эффективный способ заставить заемщиков погашать долги, так как объем возвращенных средств существенно вырос без использования более радикальных методов взыскания.
Чтобы снять запрет на выезд, не достаточно просто оплатить долг и предъявить квитанцию таможенной службе. Это достаточно длительная процедура, которая может занять несколько дней. Соответственно, если заемщик узнает о наложенном запрете в момент попытки выехать из страны, он не сможет добиться его моментальной отмены и будет вынужден перенести поездку, потеряв при этом деньги.
Изначально запрет выносится на один год, но впоследствии ФССП может все время продлевать срок его действия до того момента, пока не будет погашена вся сумма текущей задолженности. А это значит, что гражданин может даже не знать о принятом в отношении него решении и столкнуться с такой проблемой через несколько лет, что станет для него большой неожиданностью.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему