Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Какую карту использовать для выплаты займа
При оформлении онлайн займа клиент может выбрать самый удобный способ получения средств, исходя из условий выбранной им микрофинансовой программы. Но, несмотря на то, что сегодня при удаленном кредитовании можно воспользоваться электронным кошельком, текущим счетом и даже услугами платежной системы (Контакт, Золотая корона и т. д.), россияне отдают большое предпочтение займам с выплатой на банковскую карту. И в этом нет ничего удивительного, учитывая широкие функциональные возможности такого потребительского продукта и его большую популярность (если даже гражданин не пользуется картой для личных целей, не исключено, что он получает на «пластик» социальные выплаты или заработную плату). А если в кошельке заемщика несколько кредиток или дебеток, то при оформлении онлайн займа ему придется решить, какую из них лучше выбрать для получения средств, чтобы избежать дополнительных расходов и не увеличивать сумму своей переплаты.
Общие требования
Далеко не каждый «пластик», которым пользуется клиент, может быть использован для получения займа. Чтобы выплата состоялась, а карта была принята системой, она должна быть:
- эмитирована российским банком;
- открыта в рублях (для кредитования не могут использоваться валютные счета);
- быть оформлена по паспортным данным потребителя, который подает заявку на получение средств. В случае несоответствия в кредитовании будет отказано. В связи с этим нельзя оформить микрозайм с выплатой на карту родственника (даже если он однофамилец), друга или коллеги по работе;
- быть «открытой» для использования в Интернете. Это обязательное требование МФО, иначе она не сможет провести удаленную идентификацию клиента и убедиться, что он является держателем карты;
- с положительным балансом. На счету должно быть достаточно средств для блокировки (как правило, это 10-50 рублей).
Заемщику также потребуются реквизиты для безналичного перечисления средств. Но если кредитка или дебетка открыта в крупном банке, не исключено, что ему будет достаточно указать его название и номер своего счета.
Любое несоответствие указанным требованиям может стать основанием для отказа по кредитной заявке или после ее одобрения МФО предложит клиенту воспользоваться другим способом выдачи, что может оказаться невыгодным. Но так как требования к платежным картам всегда указываются в условиях микрофинансовых программ, определиться со способом получения всегда можно на начальном этапе кредитования, выбрав наиболее выгодный вариант для получения средств. Подробно о нюансах оформления микрокредита на пластиковую карту, читайте здесь.
Социальная
В большинстве случаев у заемщика не будет проблем с оформлением онлайн займа, если он захочет получить деньги на карту, которая используется для социальных выплат. Несмотря на то, что она имеет определенное целевое предназначение, банки редко ограничивают возможности владельцев по их использованию, зачисляя безналичные платежи от других организаций. Но, прежде чем указать реквизиты «пластика» в личном кабинете пользователя, сначала стоит убедиться, что банк зачислит выданный микрозайм, и не возвратит такой платеж отправителю. В противном случае, даже если выплата состоится и МФО перечислит деньги после одобрения онлайн заявки, они не поступят на счет и заемщик не сможет воспользоваться кредитной помощью.
При использовании такого «пластика» следует учитывать, что:
- срок зачисления денег может составлять несколько часов или дней, что должно быть указано в договоре на обслуживание. Это неудобно, если потребителю нужен моментальный займ и он хочет его получить в течение нескольких минут. В этом случае ему стоит воспользоваться другой картой;
- банк может взимать комиссию за безналичное пополнение от третьих лиц (в данной ситуации – от МФО). Соответственно, если деньги не нужны наличными, лучше воспользоваться другим вариантом их получения.
Зарплатная
Если банк сотрудничает с компанией в рамках зарплатного проекта, то ее работники получают заработную плату на персональные карты, что позволяет снизить издержки при ведении бизнеса. Но это не означает, что такой «пластик» не может быть использован для зачисления нецелевых платежей, если это не запрещено условиями обслуживания. Чтобы убедиться, что выданный онлайн займ будет зачислен на счет без каких-либо проблем, достаточно ознакомиться с действующим договором, который выдается при его открытии. В нем также должны быть обозначены тарифы и сроки зачисления средств, чем может руководствоваться заемщик при выборе способа выплаты.
Но, как и в случае с социальными картами, при использовании такого «пластика» клиенту вряд ли удастся избежать дополнительной комиссии, которая взимается при зачислении нецелевых денежных переводов. Поэтому такой способ выдачи целесообразен только при условии, что у клиента нет возможности воспользоваться другим платежным инструментом, или деньги нужны наличными и в любом случае придется заплатить комиссию за их снятие (как правило, по зарплатным картам банки не взимают комиссию за обналичивание средств).
Пенсионная
МФО не ограничивают клиентов в праве пользоваться своими услугами и охотно выдают микрозаймы даже пенсионерам в возрасте 70-75 лет. Несмотря на предвзятое отношение банкиров, микрофинансисты считают их ответственными и платежеспособными заемщиками, учитывая, что у них есть стабильный источник получения дохода (гарантированная государством пенсия).
Если банк не ограничил функциональные возможности карты, то ее владельцу не стоит отказываться от ее использования, особенно когда у него нет другой альтернативы для кредитования. Но при этом можно столкнуться с целым рядом проблем, таких как:
- списание комиссии при зачислении займа от МФО, что осуществляется в автоматическом режиме. Это приведет к тому, что на счет поступит не та сумма, которая была указана в кредитной заявке (за вычетом комиссии банка);
- большой срок зачисления безналичного нецелевого платежа. В связи с тем, что пенсионные карты выдаются гражданам без платы за выпуск и обслуживание, не все банки оперативно пополняют такие счета, если речь идет о нецелевых платежах. Впрочем, клиенты крупных системных банков, которые берегут свою репутацию, избавлены от таких проблем и моментально получают деньги, независимо от источника их происхождения.
Личная дебетовая карта
Если займ необходим для оплаты товара или услуги, то для его получения лучше воспользоваться дебеткой, которая была открыта для размещения собственных средств. Отличительная особенность такого банковского продукта – это отсутствие комиссии за безналичное пополнение, так как плата взимается только при обналичивании средств. Этим можно воспользоваться, чтобы оптимизировать расходы при кредитовании и не «делиться» с банком заемными деньгами, увеличивая сумму переплаты.
Неоспоримое преимущество дебетки – это ее широкие функциональные возможности, когда можно быстро получать и перечислять деньги, а также совершать онлайн покупки в Интернете. Кроме того, многие банки предлагают своим пользователям специальные программы, в рамках которых можно зарабатывать баллы, участвовать в розыгрышах ценных призов и даже получать кэшбэк (возврат части потраченных на оплату покупки средств).
Личная карта – это самый оптимальный вариант для выплаты онлайн займа. А если заемщик пользуется услугами нескольких банков, то ему лучше выбрать дебетку с самыми низкими тарифами на обслуживание (достаточно обратить внимание на размер комиссии за снятие или конвертацию средств, если деньги будут обналичиваться за границей).
Кредитка
Владелец кредитки может пользоваться не только предоставленным банком лимитом средств, но и получать онлайн займы, даже если баланс карты ушел «в минус». Но это будет выгодно только при условии, что:
- деньги не будут обналичены в банкомате или кассе банка. Такая операция крайне невыгодна, если на момент зачисления микрозайма на кредитке была задолженность и средства пошли на ее погашение. В этом случае заемщик будет снимать деньги с лимита, за что может взиматься более высокая комиссия (если он будет снимать деньги с положительного остатка, комиссия будет ниже);
- заемщик не планирует использовать займ для оплаты ежемесячного платежа, когда на кредитке числится просрочка. Оформление нового обязательства для погашения текущего ежемесячного платежа может привести к неоправданным расходам и большим финансовым проблемам, если клиент не сможет быстро повысить свой уровень платежеспособности. Такой способ погашения кредитки целесообразен только при условии, что полученных от МФО денег будет достаточно для погашения всей суммы долга, после чего ее можно будет закрыть.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему