Оформление займа – непростая задача, особенно если стоит цель не только быстро получить деньги, но и не допустить больших расходов при погашении задолженности. На первый взгляд понятие «экономия» никак не совместимо с микрофинансированием, так как ставки по таким программам существенно отличаются от банковских (несмотря на это, совокупная сумма переплаты вполне посильна для бюджета среднестатистического потребителя РФ). Впрочем, это не повод не обращать внимания на условия кредитования и заключать сделку с «первой попавшейся» МФО, которая рекламирует свои услуги. В первую очередь это касается займов с выплатой на электронный кошелек Киви, когда при совершении определенных операций необходимо оплачивать дополнительную комиссию, что увеличит объем расходов клиента.
Если нет времени долго анализировать условия программ, то можно ограничиться одним параметром, от которого напрямую зависит объем расходов заемщика – совокупная сумма погашения. Узнать о размере такого платежа можно еще до подачи кредитной заявки, воспользовавшись онлайн калькулятором, размещенном на сайте МФО.
Совокупная сумма погашения – это платеж, который должен внести клиент не позже, чем в последний день действия договора, чтобы полностью погасить основную сумму долга и начисленные проценты. Соответственно, если выплата будет осуществляться ранее установленного срока, то, в соответствии с требованиями российского законодательства, компания будет обязана пересмотреть сумму такого платежа в сторону уменьшения (из расчета количества дней фактического использования средств).
Такой подход к оценке выгодности кредитного предложения противоречит общей практике, когда сравнивается показатель ПСК (полная стоимость кредита), в котором учитываются проценты и другие сопутствующие платежи, о которых известно на момент заключения сделки. Но, несмотря на то, что заемщик оплачивает МФО только начисленные проценты, при изучении информации на сайте ему будет не так просто найти данные о размере процентной ставки. Следуя корпоративной этике, микрофинансисты предпочитают скрывать такую информацию, чтобы не снижать привлекательность своих программ. Кроме того, данных о размере итогового платежа вполне достаточно, чтобы оценить выгодность предложения и финансовые возможности по выплате задолженности.
Выдавая займы на небольшой срок, микрофинансовые организации оставили «лазейку» для тех, кто хочет дольше пользоваться предоставленными деньгами – услугу по продлению действующего договора. Это означает, что в рамках текущего обязательства можно изменить первоначальный срок, отсрочив момент полного погашения задолженности. Кроме того, что такая функция расширяет возможности по использованию заемных средств, с ее помощью можно избежать просрочки, если у заемщика возникнут проблемы и он не сможет вернуть деньги в срок. Поэтому лучше выбрать программу с возможностью продления договора, обратив внимание на такие условия:
Если при оформлении займа клиент выберет в качестве способа получения Киви кошелек, то ему не придется платить комиссию при зачислении платежа. Но это не означает, что МФО не может взимать плату при выдаче средств, руководствуясь своей внутренней политикой и действующим законодательством. При этом может оказаться, что такая комиссия оплачивается, к примеру, если деньги выдаются на электронный кошелек Киви, в то время как при использовании банковской карты такая плата отсутствует, что создает неравные условия для кредитования пользователям разных платежных инструментов. Впрочем, обо всех нюансах кредитования стоит узнать еще до подачи заявки, чтобы избежать необоснованных трат: такая информация должна быть размещена на сайте МФО и продублирована в типовом образце кредитного договора, с которым стоит ознакомиться перед заключением сделки. И предпочтение лучше отдать программе без дополнительных платежей, независимо от порядка выдачи средств и способа их получения.
Комиссия за выдачу не приводит к существенному увеличению совокупной суммы расходов по обслуживанию задолженности, так как ее размер редко превышает 1% от денежного перевода. Но если клиент экономит каждый рубль и хочет минимизировать свои траты, ему стоит выбрать программу без платы за выдачу на кошелек Киви, с чем не должно возникнуть проблем.
Еще один «неприятный» нюанс – это порядок ее взимания. Она автоматически списывается с основной суммы займа непосредственно в момент перечисления средств. После этого на электронный кошелек заемщика зачисляется не вся обещанная ему сумма, что может оказаться крайне неудобно, если деньги планировались на определенную покупку и запрашиваемый объем займа был рассчитан вплоть «до копейки». Но в такой ситуации рискует отказаться только тот, кто не станет уделять время изучению условий кредитования и поспешит с подачей заявки.
Микрофинансовые организации, специализирующиеся на онлайн кредитовании, не работают напрямую с клиентами и не принимают оплату наличными в своих стационарных офисах. Они сотрудничают с банками, платежными системами и другими финансовыми компаниями, которые могут осуществлять расчетно-кассовое обслуживание и принимать платежи для погашения микрозаймов. С этой целью они заключают договора о сотрудничестве, определяя порядок и сроки проведения таких операций, а также договариваются о размере комиссию, которую оплачивают клиенты при внесении средств.
Чтобы узнать обо всех доступных способах погашения, достаточно изучить соответствующую вкладку официального сайта МФО, где также могут быть указаны реквизиты для безналичного перечисления средств (если задолженность будет погашаться с помощью банковского перевода). И условия осуществления таких платежей могут существенно отличаться как по срокам, так и по размеру взимаемой комиссии, о чем не всегда знают заемщики. К примеру, при оплате займа в терминале самообслуживания может быть списано 1-3% от суммы платежа, в то время как при перечислении с карточного счета такая комиссия может отсутствовать. С помощью такой информации можно оптимизировать свои расходы, что является основной задачей при кредитовании. И хотя МФО предлагают большой выбор вариантов для погашения, клиенту лучше заранее определиться, как он будет возвращать долг и выбрать программу, по условиям которой ему не придется платить дополнительную комиссию.
Несмотря на то, что Центробанк существенно ограничил возможности МФО при начислении процентов (максимальная сумма переплаты по займу не может более, чем в 3 раза превышать первоначальную сумму обязательства), это не повод не обращать внимание на размер штрафных санкций, которые взимаются при несвоевременной оплате задолженности. Даже если платеж не был внесен в срок, всегда есть вероятность того, что уже через несколько дней клиент решит свои финансовые проблемы и выполнит обязательство, как этого требует кредитор. И чтобы за это время МФО не начислила большой штраф, лучше отдать предпочтение программе, по условиям которой не предусмотрены жесткие санкции за нарушение порядка выплаты займа.
Как показывает практика, потребители редко обращают внимание на такой параметр кредитования, так как считают, что у них не будет проблем с погашением. Но от финансовых неприятностей не застрахован ни один заемщик, даже если на момент подачи заявки он был трудоустроен и получал большой доход. В связи с этим при выборе программы следует не только оценить совокупную сумму расходов, ознакомиться с порядком продления займа, комиссиями за выдачу и погашение задолженности, но и обратить внимание на размер штрафов за просрочку, чтобы подстраховаться на случай возникновения материальных проблем. И чем меньше будет размер таких санкций, тем проще будет погасить задолженность даже на более позднем сроке просрочки.
Комментарии Войдите в систему