Как сэкономить при использовании займа, полученного через Контакт

Чтобы получить деньги на непредвиденные покупки или расходы, заемщику не обязательно тратить время на обращение в банк, что часто лишено здравого смысла. Если речь идет об относительно небольшой сумме средств, лучше воспользоваться помощью микрофинансовой организации, которая не будет требовать справку о доходе и быстро выдаст заемные средства «по Интернету» на карту, счет или электронный кошелек. Впрочем, если потребитель хочет взять деньги наличными, он может воспользоваться другим вариантом выдачи и оформить займ с выплатой через платежную систему Контакт, что предлагают отдельные МФО. Как показывает практика, такой способ кредитования предпочитают использовать заемщики, которые ограничены в средствах и не хотят платить дополнительные комиссии посредникам при последующем использовании микрозаймов (например, при зачислении или снятии денег с карты банк может удержать определенный процент от транзакции). Но, отдавая предпочтение выплате через систему Контакт, не все помнят о том, что при таком кредитовании можно добиться существенной экономии собственных средств, если следовать определенным советам и рекомендациям.

Выгодные условия

Микрофинансовые организации предлагают одинаковые условия и ставки – это самое распространенное заблуждение потребителей, которое не соответствует действительности. Учитывая большое количество рыночных игроков и ожесточенную конкурентную борьбу за потенциальных заемщиков, МФО часто снижают ставки, тем самым повышая привлекательность программ для увеличения объемов кредитования. Соответственно, если клиент не будет спешить с принятием решения и уделит немного времени изучению актуальных условий займов, то он сможет заключить сделку на выгодных для себя условиях и максимально снизить сумму переплаты. Для этого достаточно обратить внимание на такие параметры договора:

• Итоговая сумма платежа. Чем она будет ниже, тем меньше будет объем расходов заемщика. Идеальный вариант – это оформление беспроцентного микрозайма, когда размер платежа при погашении соответствует первоначальной сумме обязательства. Но при таком виде кредитования следует помнить, что рассчитывать на ставку в 0% можно только при условии своевременной выплаты задолженности без продления изначального срока действия договора. В противном случае проценты будут начислены МФО по текущей ставке, установленной условиями программы.

• Отсутствие дополнительных комиссий. Микрофинансовые организации стараются не «утяжелять» свои программы комиссиями, которые способствуют увеличению объема расходов. Но, прежде чем подать заявку, не лишним будет убедиться в их отсутствии, чтобы существенно не переплатить при использовании средств. Как правило, если речь идет об оформлении займа с выплатой через платежную систему Контакт, МФО взимают дополнительную плату при выдаче средств, что нежелательно для заемщика. Поэтому, определяясь со способом перечисления, сначала следует изучить положения программы, где должна быть указана комиссия, взимаемая при фактической выплате денег (до 2% от суммы перевода).
• Возможность изменения срока кредитования. Оформив договор на 3-5 дней и столкнувшись с финансовыми проблемами и трудностями, клиент может оказаться в крайне неприятной ситуации, когда за несколько дней просрочки микрофинансовая организация начислит большую сумму штрафа, которую он не в состоянии будет вернуть в добровольном порядке. Учитывая жесткие штрафные санкции МФО, заемщик должен приложить максимум усилий, чтобы избежать даже краткосрочной просрочки. Поэтому при выборе программы предпочтение стоит отдать займу с возможностью продления и удостовериться в том, что МФО предлагает адекватные условия использования такой услуги.

Акции и специальные программы

Чтобы повысить привлекательность своих услуг и увеличить объемы выдачи займов, микрофинансовые организации все чаще предлагают специальные акции и программы для потенциальных клиентов, которые нуждаются в кредитной помощи. Как правило, это происходит в преддверии праздников (например, к Новому году) или в периоды относительного застоя на микрофинансовом рынке (в частности, в мае, когда наблюдается сокращение количества принятых от потребителей заявок).

Рекламная акция – это реальная возможность получить деньги на оптимальных условиях и даже под 0%, что свидетельствует о выгодности кредитного предложения. Но, прежде чем принять предложение МФО, заемщику необходимо убедиться, что:

• Он, как потенциальный клиент кредитора, соответствует требованиям программы, обозначенным условиями акции. Как показывает практика, если речь идет о получении денег под сниженный процент, то необходимо соответствовать целому ряду жестких требований, выдвигаемых МФО: например, в условиях может быть указано, что займ может получить только пенсионер или потребитель с официальным доходом.
• Для выдачи средств может использоваться платежный перевод системы Контакт. Не исключено, что акция или рекламная кампания – это совместное предложение МФО и другого посредника (к примеру, мобильного оператора), поэтому получить деньги на акционных условиях можно только определенным способом (например, на сим карту).
• Микрофинансовая организация предлагает прозрачные и честные условия, что должно быть подтверждено положениями договора. Нечестные компании под видом привлекательных акций часто выдают далеко не самые выгодные микрозаймы, пользуясь низкой финансовой грамотностью потребителей. Самый распространенный вариант – это когда предлагается беспроцентная программа, но по факту выясняется, что для получения средств необходимо заплатить комиссию за принятие документов или обслуживание ссудного счета.

Досрочная выплата

Руководствуясь нормами профильного законодательства, микрофинансовые организации не взимают штрафы за досрочную выплату своих займов. И этим всегда может воспользоваться заемщик, который хочет максимально сэкономить при онлайн кредитовании после получения денег в пункте обслуживания Контакт.

На первый взгляд, если договор был заключен на срок 20-30 дней, нет смысла спешить с его выплатой, особенно если максимум, что может сделать клиент – это вернуть долг на несколько дней раньше первоначального срока. Но учитывая тот факт, что МФО устанавливают сравнительно высокие ставки по своим программам, досрочная выплата всегда поможет уменьшить сумму переплаты и объем расходов клиента.

Если нет возможности досрочно погасить всю выставленную сумму задолженности, можно осуществить частичную выплату, что тоже поможет сэкономить при использовании займа, полученного через Контакт. В этом случае кредитор будет обязан пересчитать ранее выставленную сумму погашения исходя из того, когда был совершен такой платеж (платежи) и сколько клиент остался должен по договору.

Если МФО отказывается пересчитать начисленные проценты после осуществления досрочного погашения задолженности, клиент должен обратиться с жалобой в Центробанк, который является регулятором микрофинансового рынка.

Отсутствие комиссии при погашении

Даже если для получения займа клиент выбрал денежный перевод через систему Контакт, это не означает, что он обязан использовать только такой способ для погашения задолженности. В зависимости от возможностей МФО и количества ее партнеров, для выплаты могут использоваться банковские карты, безналичные переводы, перечисления с электронных кошельков и другие варианты внесения средств. Но не все они одинаково выгодны клиентам, что стоит учитывать в том случае, если стоит задача сэкономить деньги при погашении займа, оформленного онлайн.

Плата может взиматься не только посредником (например, банк при осуществлении перевода через свою кассу обязательно удержит комиссию за осуществление такой операции), но и самой компанией, которая выдала заемные средства.

В первом случае, чтобы узнать, сколько придется переплатить при погашении, достаточно ознакомиться с действующими тарифами посредника, который может принять оплату в счет покрытия задолженности (такую информацию можно получить на его клиентской поддержке или в пункте обслуживания клиентов). Во втором случае актуальные сведения о дополнительных комиссиях можно получить в МФО, с которой была заключена кредитная сделка.

Идеальный вариант для заемщика, который хочет сэкономить деньги при оформлении и использовании микрозайма, полученного через Контакт – это отсутствие дополнительных комиссий как со стороны посредника, так и со стороны кредитора. Но, если таких расходов не избежать, лучше отдать предпочтение варианту погашения, при котором сумма таких трат будет минимальной (например, может оказаться, что лучше сделать перевод с банковской карты, так как за это не будет взиматься дополнительная комиссия).

Своевременная оплата платежей

Если нет возможности вернуть долг досрочно, то не стоит неукоснительно следовать положениям договора и даже можно немного опоздать с внесением платежа – такой позиции часто придерживаются клиенты, которые понимают, что не смогут сэкономить при выплате задолженности (как показывают многочисленные опросы, россияне достаточно беспечно относятся к своим кредитным обязательствам и считают, что краткосрочные просрочки не могут обернуться для них серьезными проблемами). Впрочем, отсутствие возможности сэкономить при выплате займа – это еще не повод увеличивать свои расходы по обслуживанию задолженности, о чем часто не подозревают заемщики, тем более что беспечное отношение к долговым обязательствам может обернуться испорченной кредитной историей, большими расходами и даже потерей ценного имущества, если ситуацию не удастся урегулировать без принудительного взыскания.

Оказаться в числе злостных должников и получить досудебное требование о немедленной выплате крупной суммы задолженности можно даже при условии наличия стабильного дохода и высокой платежеспособности. Для этого достаточно на несколько дней просрочить платеж, на который МФО начислит штраф, тем самым увеличив сумму долгового обязательства. И если по какой-то причине у клиента не хватит денег для покрытия всей задолженности (например, он рассчитывал на одну сумму, но не учел начисленный штраф) или он будет и дальше тянуть с оплатой, игнорируя звонки кредитных сотрудников, за сравнительно небольшой срок размер его обязательства существенно увеличится. В итоге должник будет обязан погасить крупный долг в добровольном или принудительном порядке.

Чтобы вернуть деньги в срок, достаточно следовать таким рекомендациям:

• При расчете суммы платежа важно учесть дополнительную комиссию, которая может взиматься как МФО, так и посредником, где будет осуществляться оплата. В противном случае на счет поступит не полная сумма средств, которая необходима для погашения займа.
• Лучше выбирать посредников, которые моментально переводят деньги, а не тратят на осуществление этой операции несколько дней. В крайнем случае, стоит учесть срок зачисления платежа (в банке на это может потребоваться до 3-х рабочих дней), чтобы правильно рассчитать день для совершения погашения без просрочки.
• Если нет возможности оплатить долг в срок, стоит воспользоваться услугой продления договора (если это можно осуществить в рамках действующей программы), отсрочив очередной платеж. Если такая возможность отсутствует, то стоит задуматься о целесообразности перекредитования с целью получения денег у другого кредитора для погашения задолженности.

Перекредитование

Далеко не все микрофинансовые организации выдают займы через Контакт на срок до 30-ти дней. Некоторые компании предлагают долгосрочные обязательства, которыми можно пользоваться несколько месяцев при условии оплаты платежей один раз в 2-4 недели. И если заемщик заключил сделку на более длительный срок, то для экономии средств ему стоит осуществить перекредитование, что можно сделать на любом этапе погашения. Впрочем, о рациональности такой операции должен задуматься даже клиент с займом на 20-30 дней, который не хочет существенно переплачивать при выплате задолженности или боится, что не сможет вовремя вернуть деньги по причине возникших финансовых проблем (продление – это дополнительные финансовые расходы, так как не исключено, что кроме начисленных процентов придется заплатить дополнительную комиссию).

Самый оптимальный вариант для перекредитования – это кредитная карта или банковский кредит наличными. Учитывая разницу в процентных ставках и возможность погашать долг более длительный срок (за счет этого можно снизить сумму ежемесячных платежей), при использовании таких программ вполне реально добиться максимальной экономии средств при выплате займа, полученного через Контакт. Единственное, что может помешать заемщику решить поставленную задачу – это текущая политика банков, которые часто отказывают по заявкам и требуют документы, подтверждающие доход. И наличие действующего обязательства вряд ли добавит «баллов» потенциальному клиенту, который хочет воспользоваться банковской помощью для оптимизации расходов при кредитовании в МФО.

Константин Яковлев

Сайт | Все статьи

Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.

• Главные ошибки при использовании кредитной карты
• Что делать, если в кредитной истории обнаружена ошибка
• Как разговаривать с коллектором: правила, которым должен следовать заемщик МФО
• Как избежать просрочки при выплате онлайн займа