Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Как погасить займ, чтобы не стать должником МФО
Не так сложно получить займ в микрофинансовой организации, как его вернуть, в чем все чаще убеждаются заемщики. И дело даже не в отсутствии денег на оплату обязательного платежа, а в том, что многие не знают, как это правильно сделать, чтобы избежать серьезных проблем. Это связано с тем, что МФО не являются коммерческими банками или платежными системами, поэтому не могут осуществлять полноценное расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Соответственно, при выплате микрозайма нужно не только точно определить сумму платежа (с учетом дополнительных комиссий, срока зачисления средств и т. д.) и удостовериться в полном покрытии задолженности, но и определить, услугами какого посредника воспользоваться, чтобы избежать лишних расходов.
Как рассчитать сумму платежа
Выплата займа ранее установленного договором срока – это реальная возможность сократить объем переплаты, так как при совершении такого платежа МФО будет обязана пересчитать проценты с учетом изменения фактического срока использования средств. Но заемщик, который планирует досрочное погашение, должен правильно рассчитать сумму выплаты, исходя из того, что проценты по микрозайму начисляются ежедневно и прибавляются к основной сумме задолженности.
Аналогичную задачу придется решить и в том случае, если клиент не смог вовремя выплатить долг и теперь его займ числится на просрочке. По мере ежедневного начисления процентов и штрафов его задолженность будет постоянно расти, увеличивая объем его обязательства. И если после совершения платежа на счету останется небольшая сумма долга (даже 3-10 рублей), МФО вряд ли спишет и «простит» долг. Это будет считаться основанием для начисления штрафных процентов, которые заемщику тоже придется оплатить. Проблема в том, что компании не всегда оперативно информируют о наличии долгов, причем нередко делают это намеренно, чтобы к моменту обращения к клиенту на его счету накопился достаточный объем задолженности. В итоге вместо 5-10 руб. оплачивать приходиться более крупную сумму без возможности уклониться от такого обязательства: если кредитор при начислении штрафов действовал строго в рамках закона и действующего договора, он сможет взыскать такую задолженность в принудительном порядке, обратившись в суд.
Чтобы узнать, какой должен быть размер платежа на момент совершения операции по оплате, достаточно зайти в личный кабинет, доступ к которому открыт у каждого клиента онлайн МФО (там также можно ознакомиться с порядком начисления процентов, узнать о наличии дополнительных платежей и комиссий). Такие же сведения можно получить на клиентской поддержке МФО, где должны проинформировать о сроках и порядке внесения средств. Но при этом следует помнить, что данные постоянно обновляются и уже на следующий день сумма итоговой выплаты будет другой, независимо от того, оплата осуществляется досрочно или при наличии просрочки.
Способ внесения средств
Внести деньги в счет погашения займа потребитель может любым доступным ему способом, который предлагает микрофинансовая организация (наличными, через терминал самообслуживания, перечислением с карточного счета, безналичным переводом и т. д.). Только при этом необходимо учитывать, что:
- За такую операцию может взиматься дополнительная плата (например, 1% от суммы погашения), которая автоматически увеличивает размер итогового платежа. Если не обратить внимания на наличие такой комиссии, то после того, как деньги будут перечислены в пользу МФО, а посредник (платежная система, банк и т. д.) спишет «свою» комиссию, итоговой суммы средств окажется недостаточно для погашения всей задолженности.
- Срок осуществления денежного перевода может составить 2-3 рабочих дня. Если клиент воспользовался услугами компании, специализирующейся на удаленном кредитовании, то вряд ли он сможет лично прийти в ее офис, чтобы оплатить займ. Он будет вынужден совершить оплату через посредника, что может увеличить срок проведения такой операции. Кроме того, нельзя исключать вероятность технического сбоя, вследствие чего деньги не будут оперативно зачислены МФО, и займ будет выплачен с небольшим опозданием.
Автоматическое погашение
Чтобы повысить качество обслуживания клиентов и создать все предпосылки для своевременной выплаты займов, отдельные микрофинансовые организации расширили возможности своих сервисов, дополнив их функцией автоматического погашения. Она рассчитана в первую очередь на тех заемщиков, которые боятся из-за своей невнимательности или занятости пропустить день оплаты, что станет основанием для начисления штрафных процентов.
Автоматическое погашение – это списание необходимой суммы средств в счет погашения микрозайма в последний день действия договора со счета (как правило, карточного), указанного в личном кабинете. А воспользоваться такой функцией может любой заемщик, независимо от того, на какой срок он оформлял займ, и какой способ использовал для его получения (на Киви кошелек, карту и т. д.).
Несмотря на то, что активировать автоматическое погашение клиент может без дополнительной комиссии, обязательное условие для такого списания – это наличие на счете достаточного объема средств для полного погашения задолженности. В противном случае в осуществлении такой операции будет отказано и клиенту придется самостоятельно вносить деньги любым разрешенным компанией способом.
С одной стороны, автоматическое погашений действительно может упростить жизнь потребителю, избавив его от необходимости следить за сроком действия договора с МФО. Но, с другой стороны, понадеявшись на такую возможность, он может попасть в неприятную ситуацию, когда будет уверен, что долг уже полностью погашен, в то время как операция по автоматическому списанию так и не была осуществлена (например, из-за неправильно указанных реквизитов счета, отсутствия необходимой суммы средств и т. д.). И если компания не уведомит клиента о таком недоразумении сразу после возникновения просрочки, а сделает это через 30-60 дней, как это часто делают такие кредиторы, ему придется выплатить крупный штраф, не считая начисленных процентов и тела займа.
Как удостовериться в выплате долга
Торопясь как можно быстрее погасить микрозайм, россияне часто совершают одну и ту же ошибку, которая впоследствии оборачивается судебными тяжбами и потерей имущества. Как показывает практика, не достаточно просто узнать точную сумму платежа и вовремя внести деньги, чтобы расплатиться по действующему обязательству. Важно удостоверится, что платеж дошел до получателя, задолженность погашена в полном объеме и у кредитора нет претензий к своему заемщику. Для этого при оплате займа лучше придерживаться такой последовательности в своих действиях:
- Определить сумму платежа, чтобы полностью покрыть долг и все обязательные платежи (включая дополнительные комиссии посредников). Чтобы гарантировано расплатиться с кредитором, можно даже немного увеличить сумму такого платежа (на 20-30 руб.), что не будет считаться нарушением условий договора.
- Совершить оплату любым доступным способом. При этом эксперты рекомендуют не тянуть с внесением средств, особенно если появилась возможность вернуть деньги досрочно: оплатив займ на 2-3 дня раньше даты, указанной в договоре, можно исключить вероятность технического сбоя, когда наблюдаются задержки при осуществлении расчетно-кассовых операций.
- Сохранить документ об оплате, который подтверждает факт внесения денег. Его следует хранить не менее 3-х лет (до окончания срока исковой давности).
- Удостовериться в погашении задолженности. Несмотря на то, что такая информация отразится в кабинете пользователя, не лишним будет несколько раз обратиться на клиентскую поддержку МФО (с интервалом в 5-7 дней), чтобы убедиться в полном погашении займа. Оптимальный вариант – это получение письменного документа об отсутствии претензий к заемщику, который может выдать кредитор по факту совершения оплаты. Но, как правило, микрофинансовые организации не хотят предоставлять такие справки и делают это только в крайнем случае после письменного обращения клиента.
Несанкционированная просрочка
Если потребитель неправильно рассчитает сумму платежа, не учтет дополнительные комиссии и не удостовериться в полном погашении долга, то через 2-3 месяца он может узнать о наличии непогашенной задолженности и штрафе, который он обязан оплатить в соответствии с требованием действующего законодательства. В аналогичной ситуации можно оказаться и в том случае, если деньги по какой-то причине не дошли до МФО, хотя и были отправлены по указанным реквизитам. Мы подробно писали о действиях МФО в случае вашей задолженности.
В первом случае нет смысла оспаривать действия кредитора, так как он руководствовался только положениями договора и не превысил своих полномочий. А если заемщик забыл убедиться в том, что он полностью погасил долг, то МФО не была обязана оперативно информировать его о задолженности, даже если это было 10-20 руб.
Но если проблема возникла по вине посредника, то можно попытаться оспорить действия кредитора при наличии документа, подтверждающего факт оплаты платежа (при отсутствии квитанции сделать это фактически невозможно). Для этого необходимо будет обратиться в МФО с документом о погашении займа и потребовать списать начисленные проценты и штрафы. Если ситуацию не удастся урегулировать без вмешательства контролирующих органов, то можно будет направить жалобу в Центробанк, который является регулятором микрофинансового рынка.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему