Как сэкономить при оформлении микрозайма
Ставки по микрозаймам намного выше, чем по кредитам в банках. Это плата заёмщика за доступность продуктов МФО – он вынужден переплачивать за то, что может получить деньги быстро, с минимальными провер ...
Как исправить кредитную историю займом: практичные рекомендации
Заемщику с плохой кредитной историей не стоит рассчитывать на доверие банков и возможность брать деньги под процент на текущие расходы или непредвиденные покупки. В крайнем случае, он всегда сможет обратиться за помощью к родственникам или в микрофинансовую организацию, где ему смогут выдать небольшую сумму заемных средств. Но если речь идет о получении крупного кредита, вряд ли удастся обойтись без помощи банка: как правило, в такой ситуации часто оказываются потребители, которые хотят решить свой жилищный вопрос, но не могут оформить ипотеку из-за плохой «истории». При этом кредитору совсем неважно, что стало причиной просрочки и смог ли неплательщик справиться с возникшими материальными трудностями. Даже если он несколько лет назад нарушил срок выплаты ранее полученного обязательства вследствие тяжелой болезни или потери работы, а за последние 1-2 года повысил свою платежеспособность и решил финансовые проблемы, банк все равно откажет ему в предоставлении средств, ссылаясь на плохую кредитную историю.
Алгоритм повышения рейтинга
Единственная возможность вернуть доверие кредиторов – это взять деньги под процент и вовремя их вернуть, не допустив просрочек. Но это не так легко осуществить на практике, если заемщик хочет воспользоваться потребительским кредитом: сегодня банки предпочитают не сотрудничать с теми, у кого были финансовые трудности и непогашенные долги, чтобы исключить вероятность увеличения объема просроченной задолженности.
Впрочем, если потребитель планирует оформить ипотеку или автокредит, вряд ли ему удастся ограничиться одним или двумя новыми кредитами. Чтобы убедить банк в своем финансовом благополучии и зарекомендовать себя в качестве ответственного заемщика, придется успешно выплатить не менее 3-х новых обязательств, даже если фактически в них нет никакой необходимости. И если после длительных поисков можно будет найти хотя бы один банк, который все-таки согласится на выдачу денег (при этом он, скорее всего, существенно завысит ставку, чтобы компенсировать свои риски), сложно представить, что такую лояльность будут демонстрировать и другие участники рынка, куда потребитель обратится за получением заемных средств. Но выход есть! Теперь для исправления кредитной истории можно воспользоваться помощью любой МФО, так как такие кредиторы тоже обязаны принимать участие в формировании рейтинга заемщиков и передавать данные в БКИ, что является обязательным условием осуществления микрофинансовой деятельности.
Целевая программа для должников
В отличие от коммерческих банков, МФО лояльны к должникам, так как такой фактор, как высокий риск просрочки, изначально заложен в их бизнес-модель. Поэтому они не только выдают займы тем, у кого есть непогашенные долги, но и предлагают специализированные программы по исправлению кредитных историй.
Повысить рейтинг можно в течение 30-ти дней, последовательно оформляя и погашая новые микрозаймы. Особенность такой программы состоит в том, что сначала деньги выдаются под более высокий процент, который существенно отличается от среднего показателя по микрофинансовому рынку. Но уже второй и все последующие займы предоставляются клиентам на более выгодных условиях на срок до 7-10 дней. При этом важно вовремя вносить платежи и не нарушать условия договора, что является обязательным требованием МФО. А каждый последующий займ становится доступным для оформления только после своевременного погашения предыдущего кредитного обязательства. В свою очередь компания гарантирует, что после выплаты всех долгов она внесет информацию об успешно закрытых микрозаймах в БКИ, что сразу же повлияет на рейтинг заемщика и его возможности по кредитованию в коммерческих банках.
Несмотря на то, что целевая программа отличается менее выгодными условиями, а за использование средств клиенту придется заплатить крупную сумму процентов, даже если он фактически не нуждался в кредитной помощи, через 30 дней он сможет подать заявку в коммерческий банк, не опасаясь получить отказ. Впрочем, МФО явно завышают ценность таких программ, когда утверждают, что данные будут переданы в БКИ только после всех «обязательных» займов. На самом деле они должны сотрудничать с Бюро на постоянной основе и передавать им сведения обо всех своих заемщиках и их текущих (погашенных, просроченных) обязательствах.
Займ до зарплаты
Даже если микрофинансовая организация не предлагает специализированную программу по улучшению кредитной истории, это не повод отказываться от ее услуг. После каждого успешно погашенного займа такие сведения все равно будут переданы в БКИ, что повысит рейтинг заемщика. И хотя с получением одобрения по заявке могут возникнуть определенные проблемы, если отдать предпочтение компании, которая выдает займы с просрочками, можно будет быстро взять деньги и своевременно погасить долг.
Чтобы повысить кредитный рейтинг без использования целевой программы, заемщику лучше придерживаться следующих рекомендаций:
- Единственная возможность увеличить вероятность одобрения по заявке – это сразу же обратиться в несколько компаний (из 7-10 заявок хотя бы одна точно будет одобрена, чего вполне достаточно для получения средств). Это особенно актуально на начальном этапе, когда нужен первый займ, чтобы «перекрыть» просрочку по предыдущему обязательству.
- При выборе кредиторов предпочтение стоит отдавать МФО, которые декларируют свою готовность выдавать деньги клиентам с испорченной репутацией. Если на сайте компании такая информация отсутствует, то лучше ориентироваться на размер процентных ставок (чем они выше, тем доступнее займы).
- Полученные обязательства следует выплатить в срок, иначе данные о просрочке тоже будут переданы в БКИ, что только ухудшит положение клиента. При этом не стоит осуществлять выплату долга досрочно, даже если у заемщика появилась такая возможность, и он не заинтересован в использовании заемных средств.
- Лучше не брать 2-3 займа в одной компании, даже если ее постоянные клиенты могут рассчитывать на более выгодные ставки. Чем больше кредиторов будет принимать участие в формировании кредитной истории, тем меньше вероятность отказа по банковской заявке.
Независимо от того, каким способом заемщик решит воспользоваться для повышения своего рейтинга, ему не удастся избежать больших расходов и уклониться от уплаты начисленных процентов. Можно только попытаться выбрать программу с более выгодными ставками, что не всегда бывает возможно в такой ситуации.
Осторожно, мошенники
Исправление кредитной истории с помощью займов МФО – это не только дорогой, но и достаточно длительный процесс. Но другой альтернативы не существует и не стоит тратить время на сомнительные компании, которые обещают за определенную плату повысить рейтинг без оформления новых займов или кредитов. Нельзя просто заплатить и сразу же без проблем получить ипотеку, несмотря на наличие данных о просрочке в учетной записи БКИ. Заемщик только потеряет время и деньги, которые он передаст компании для «решения» своих проблем с кредитной историей. При этом, не получив желаемого результата, он все равно будет вынужден обратиться в МФО для оформления нескольких займов.
С другой стороны, соглашаясь на сомнительную сделку, гражданин декларирует свою готовность преступить закон, так как в таких компаниях не скрывают, что полученный «гонорар» в виде взятки будет передан в БКИ для удаления записи о просрочке. Но сложно представить, что какой-то сотрудник Бюро решится взять деньги и осуществить такую операцию, учитывая, что их базы данных надежно защищены от несанкционированного доступа и изменения информации. Поэтому деньги станут легкой добычей мошенника, а клиент не сможет пожаловаться на обман в правоохранительные органы (вряд ли он захочет предавать огласке тот факт, что собирался нарушить закон и дать взятку, за что предусмотрена уголовная ответственность).
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему