Что будет делать МФО, чтобы вернуть просроченный займ
Отсутствие денег для погашения очередного платежа или текущей задолженности по займу – это типичная ситуация, в которой может оказаться каждый заемщик. И это может быть обусловлено не только ухудшением финансового состояния или потерей работы, но и неправильным планированием ежемесячных расходов, когда клиенту не хватило времени, чтобы собрать необходимую сумму средств. Впрочем, микрофинансовой организации неважно, что стало основанием для возникновения просрочки: оперируя положениями действующего договора, она будет пытаться вернуть долг если не в добровольном, то принудительном порядке, задействовав все возможные рычаги давления на должника. Но, независимо от суммы текущей задолженности, при взыскании компания будет действовать по определенному сценарию, предпринимая те или иные шаги для возврата выданных средств, исходя из срока просрочки и готовности клиента к диалогу.
Первое предупреждение
Если МФО выдают краткосрочные займы до зарплаты, то уже на следующий день после окончания срока действия договора ее сотрудник обязательно свяжется с заемщиком, чтобы напомнить ему о его кредитном обязательстве и потребовать как можно быстрее погасить долг. Оперативное реагирование на просрочку – это стандартная практика МФО, так как чем больше ее срок, тем выше вероятность, что задолженность станет безнадежной, когда ее нельзя будет взыскать даже по решению суда (это особенно актуально при отсутствии залогового имущества и поручителей). В связи с этим микрофинансисты стараются как можно быстрее выяснять, из-за чего образовалась задолженность и какие действия готов предпринять неплательщик для возврата выданных средств.
В ходе телефонного разговора сотрудник МФО обязательно проинформирует должника о возможных юридических последствиях или предложит воспользоваться отсрочкой платежа, если это можно сделать в рамках используемой программы. И хотя законом четко оговаривается количество телефонных звонков, некоторые компании не соблюдают такие требования, беспокоя клиентов по несколько раз в день или даже в ночное время.
На данном этапе, когда стороны пытаются урегулировать ситуацию без посторонней помощи, кредитор может только предупредить о возможном принудительном взыскании и дать должнику рекомендации, как повысить свою платежеспособность и избежать начисления больших штрафов. Но отдельные компании цинично нарушают закон, на что следует жаловаться в Центробанк, Роспотребнадзор или даже в правоохранительные органы. Это можно сделать в том случае, если:
- звонки поступают не только самому должнику, но и его родственникам или друзьям (раскрытие конфиденциальной информации третьим лицам без согласия гражданина);
- вместо конструктивного диалога сотрудник компании угрожает физической расправой, шантажирует или оскорбляет должника;
- звонки от МФО поступают чаще, чем это предусмотрено законом (например, по 2-3 раза в день);
- был выявлен факт порчи имущества и есть основание полагать, что это сделали сотрудники компании.
При краткосрочной просрочке у должника намного больше шансов погасить долг, не испортив свою кредитную историю, даже если для этого он воспользуется увеличением срока кредитования, что повлияет на сумму переплаты. Поэтому не стоит игнорировать звонки из МФО, особенно, если другая сторона настроена на конструктив и готова идти на уступки. В противном случае долг будет быстро продан коллекторам или кредитор попытается добиться принудительного взыскания, что может обернуться потерей доходов и имущества.
Продажа долга
Если задолженность признана бесперспективной (т. е. вероятность возврата средств достаточно низкая или срок просрочки превысил 30 дней), МФО, скорее всего, продаст долг коллекторскому агентству, предварительно уведомив об этом неплательщика.
Но переход права требования долга не повлияет на порядок взыскания и методы, которые будут применяться для возврата выданных средств. Единственное, что придется учитывать заемщику – это изменение реквизитов, по которым он будет оплачивать долг (они должны быть переданы вместе с уведомлением об изменении кредитора, но их всегда можно получить в коллекторском агентстве, которое выкупило долг).
На первый взгляд продажа долга другому специалисту не имеет никакого смысла, тем более что МФО может самостоятельно проводить работу по взысканию вплоть до обращения в суд. Но возврат долгов не является основным видом деятельности кредитных компаний, они не имеют достаточного штата сотрудников и доступа в специализированные базы данных, чтобы эффективно работать с должниками и стимулировать их погашать микрозаймы. Кроме того, после того, как Центробанк обязал микрофинансовые организации формировать резервы под проблемную задолженность, им стало невыгодно содержать на балансе большие портфели просроченных займов, так как это негативно влияет на уровень рентабельности.
Судебное разбирательство
Еще несколько лет назад микрофинансовые организации редко выступали истцами в судебных делах и предпочитали взыскивать долги самостоятельно, угрожая клиентам отобрать их имущество. Но после ужесточения условий для осуществления такой деятельности, компании стали чаще обращаться в суды для взыскания в принудительном порядке посредством ФССП.
Суд с МФО больше вероятен при крупной сумме задолженности, так как если заемщик не смог вернуть займ в 5-10 тыс. руб., то даже с учетом начисленных процентов и штрафов это будет нецелесообразно в виду больших расходов на юридическое сопровождение дела. В то же время, даже если решение будет принято в пользу кредитора, это не гарантия того, что деньги действительно будут взысканы с должника, так как может оказаться, что у него нет доходов и собственного имущества.
Но судебное разбирательство может быть выгодно не только МФО, но и ее заемщику. Поэтому никогда не стоит игнорировать повестки, отказываясь от участия в судебном процессе: неявка ответчика не является основанием для отказа в рассмотрении дела, а значит, решение о взыскании будет принято только с учетом позиции кредитора. И, пользуясь такой ситуацией, некоторые компании намеренно увеличивают суммы долгов, прибавляя несуществующие комиссии и штрафы. А суды редко проверяют правильность расчетов, когда должники отказывается от участия в процессе, что выгодно МФО.
Вместо того, чтобы «плыть по течению» и ждать итога рассмотрения дела, заемщику лучше воспользоваться сложившимися обстоятельствами, оспорив неправомерно начисленные проценты и штрафы (возможно, удастся даже списать часть задолженности в виду истечения срока исковой давности). За счет этого будет намного легче расплатиться с кредитором и сохранить ценное имущество, которое может быть продано для погашения задолженности.
Работа ФССП
«Мы отберем вашу квартиру!» – это типичная уловка сотрудников МФО, которые пытаются использовать моральное давление, чтобы заставить должников платить по счетам. Но сами кредиторы не уполномочены осуществлять подобные операции, так как это запрещено действующим законом. «Отбирать» имущество граждан может только ФССП при наличии соответствующего решения суда.
Насколько реально потерять квартиру, гараж или автомобиль, если суд принял решение взыскать задолженность в принудительном порядке? Если должник не может признать себя банкротом, то это вполне реально, если у него нет других доходов и официального места работы.
Описи и продаже на публичных торгах подлежит все ценное имущество неплательщика при условии, что он является его собственником. Но сначала ему будет предоставлено время, чтобы погасить всю сумму долга в добровольном порядке, что даст возможность избежать принудительного взыскания. А если у должника нет ценного имущества и налогооблагаемых доходов, то вряд ли ФССП удастся добиться возврата займа даже в рамках исполнительного производства. По истечении срока дело будет закрыто, даже несмотря на то, что МФО так и не смогла получить свои деньги. Единственное, с чем придется мириться должнику – это с запретом на выезд за границу, что практикуют приставы в случаях, когда сумма задолженности составляет более 10 тыс. руб.
Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.
Комментарии Войдите в систему