Беспроцентный займ: условия получения и преимущества использования

Микрофинансовые организации предлагают невыгодные условия и высокие ставки – такого мнения часто придерживаются заемщики, которые воспользовались их кредитными услугами и существенно переплатили при погашении долгов. Но данное утверждение все чаще не соответствует действительности, в чем можно легко убедиться, если изучить актуальные предложения, представленные на микрофинансовом рынке. И дело даже не в том, что в борьбе за потенциальных клиентов все больше компаний вынуждены снижать ставки, повышая привлекательность своих услуг. Особого внимания заслуживают программы по беспроцентному кредитованию, в рамках которых можно взять деньги без платы за использование, что указывает на их бесспорную выгодность.

Зачем МФО предлагают займы под 0%

Учитывая, что микрофинансовые организации в РФ получили негласный титул главных ростовщиков страны, предложение оформить займ под 0% может показаться обманом или мошенничеством. Но клиенту, который хочет сэкономить деньги при использовании заемных средств, не стоит игнорировать такую программу, так как он может упустить возможность получить кредитную помощь на самых привлекательных для себя условиях и ничего не переплатить при погашении.

С практической точки зрения, беспроцентный микрозайм невыгоден кредитору, так как, с одной стороны, он не получает доход, а, с другой стороны, подвергает себя определенному риску, предоставляя средства без имущественного обеспечения и залога. Но рынок диктует свои условия его участникам и, учитывая большую конкуренцию в этом сегменте, МФО вынуждены периодически предлагать такие программы с целью продвижения своих услуг, популяризации микрозаймов и увеличения объемов кредитования.

Воспользоваться заемными средствами без оплаты процентов можно в рамках стандартной программы микрофинансирования, рассчитанной на определенный круг пользователей, так и во время проведения различных акции, направленных на продвижение услуг компаний.

В первом случае получить займ под 0% может только новый клиент (это делается с той целью, чтобы заинтересовать его в кредитовании в конкретной МФО) или постоянный заемщик, который успешно погасил несколько ранее полученных обязательств (таким образом предлагается своеобразный бонус, который призван стимулировать потребителей чаще заключать новые договора).

Во втором случае беспроцентное кредитование – это временная мера, направленная на привлечение внимания потенциальных клиентов, которые нуждаются в кредитной помощи. Такие условия могут действовать только во время рекламной кампании, в течение которой потребителям предлагается такой кредитный продукт.

Если выдача микрозаймов под 0% для МФО – это возможность нарастить объемы микрофинансирования, то для заемщика – это реальный шанс бесплатно попользоваться предоставленными деньгами, не опасаясь обмана и мошенничества. И единственное условие, когда это можно будет осуществить – это отсутствие скрытых комиссий и дополнительных платежей, при наличии которых компания не может утверждать, что выдает деньги без платы за использование.

Преимущества и недостатки кредитования под 0%

Компании, специализирующиеся на розничном микрокредитовании, не интересуются целевым назначением средств и выдают деньги заемщикам без подтверждения дохода, что является ключевым преимуществом таких программ. Даже с учетом того, что такой займ может обернуться для кредитора большими убытками (в случае отсутствия оплаты), МФО не требуют справок и других документов, указывающих на платежеспособность потенциальных пользователей. Фактически все, что потребуется для получения средств без платы за использование – это паспорт, активный номер телефона и доступ в Интернет, что является общепринятой практикой на микрофинансовом рынке.

Оформив займ под 0%, клиент получает право вернуть долг без переплаты, так как сумма его погашения будет соответствовать текущей сумме его обязательства. А на осуществление процедуры по выдаче потребуется только несколько минут (после одобрения заявки), что особенно актуально для граждан, которым срочно необходима финансовая поддержка.

Но, несмотря на целый ряд преимуществ, клиент должен помнить о недостатках беспроцентного кредитования. В частности, следует учитывать, что:

• МФО часто отказывают по заявкам на получение микрозаймов под 0% и более тщательно отбирают клиентов, которым можно выдать деньги без платы за использование. За счет этого кредиторы стараются минимизировать свои убытки, обусловленные просрочками по действующим обязательствам. А некоторые компании используют рекламу с предложением оформить займ под 0% только для привлечения внимания пользователей, хотя по факту не одобряют такие заявки и в качестве альтернативы предлагают другие программы кредитования.
• Чтобы снизить вероятность просрочек микрофинансовые организации выдают займы под 0% только на относительно небольшой срок. Поэтому в большинстве случаев пользоваться предоставленными деньгами можно не более 5-10 дней без возможности продления действия договора на аналогичных для клиента условиях.
• Возможности пользователя при беспроцентном кредитовании крайне ограничены, а в некоторых случаях без платы за использование можно получить не более 5 тыс. руб. Соответственно, такой вариант не удовлетворит заемщика, которому необходима более крупная сумма средств для решения возникших материальных проблем.

Условия займов под 0%

На микрофинансовом рынке РФ не так много компаний, которые предлагают беспроцентные программы на постоянной основе. При этом получить деньги можно на таких условиях:

• Процентная ставка составляет 0%, что должно быть обозначено положениями действующего договора, а это значит, что сумма погашения соответствует сумме оформленного займа при возврате средств в изначально установленный срок.
• Сумма обязательства может быть ограничена 5-10 тыс. руб., даже если такой параметр кредитования рассчитывается в индивидуальном порядке по каждой полученной заявке.
• Срок использования может составлять до 30 дней, но по факту взять деньги без платы за использование можно на срок не более 10 дней. При этом заемщик не сможет продлить договор на тех же условиях, что всегда указано в параметрах программы.
• Воспользоваться данным кредитным предложением МФО можно только при условии, что все ранее полученные микрозаймы были погашены в срок и на момент обращения за заемщиком не числились просрочки (это актуально в том случае, если на получение беспроцентных займов могут претендовать только постоянные клиенты).
• Если программой предусмотрена возможность продления договора, то отдельным пунктом указывается процентная ставка, по которой будут пересчитаны проценты за весь срок действия договора (с момента оформления беспроцентного обязательства).
• МФО может дополнительно взимать комиссию за выдачу средств посредством определенного платежного инструмента, что не противоречит идеологии беспроцентного кредитования. Например, может быть указано, что при выплате средств на банковскую карту взимается дополнительная комиссия в 1% от суммы займа, в то время как на электронный кошелек Киви можно получить деньги без лишних расходов.
• Учитывая относительно небольшой срок кредитования, выплата микрозайма, полученного под 0%, осуществляется единовременным платежом в последний день действия договора. При этом заемщик может совершить досрочную выплату задолженности без штрафных санкций и каких-либо ограничений.
• За нарушение условий начисляются штрафные проценты по стандартной для МФО ставке.

Как избежать возможного мошенничества

Желанием граждан получить деньги и ничего не переплатить при их использовании не против воспользоваться мошенники, которые выдают себя за добросовестных кредиторов и предлагают онлайн займы под видом микрофинансовых организаций. В такую ловушку легко попадет заемщик, который не знает, как определить легальность компании, которая предлагает беспроцентное кредитование, и на что обратить внимание при оформлении заявки.

Чтобы убедиться в том, что МФО, которая предлагает крайне привлекательные условия кредитования, работает в рамках правового поля и осуществляет свою деятельность под контролем рыночного регулятора, следует ознакомиться с данными специализированного государственного реестра, доступного на сайте Центробанка РФ. Если в нем нет информации о выбранной компании, следует сразу же отказаться от подачи заявки, чтобы не потерять собственные деньги или персональные данные.

Но наличие в госреестре записи о выбранной МФО – это еще не гарантия безопасности для клиента. Мошенники все чаще создают сайты-двойники известных компаний, чтобы не вызывать подозрений у потенциальных пользователей. Реальная возможность снизить риск такой операции – это не переходить по сомнительным ссылкам, которые часто содержатся в электронных письмах. При этом на мошенничество также могут указывать следующие факты:

• При регистрации на сайте необходимо сообщить информацию, которую нельзя передавать третьим лицам, например, CVV код и номер карты. Завладев этими сведениями, мошенник сможет получить доступ к карточному счету пользователя, о чем он узнает уже после пропажи личных средств.
• На сайте отсутствует подробная информация об условиях кредитования, нет типового образца договора, а клиентская поддержка не может адекватно отвечать на поставленные вопросы (как правило, на сайтах мошенников такой функционал отключен или отсутствует).
• Получить деньги можно только при условии оплаты какой-либо комиссии. Независимо от того, под какой формулировкой до клиента доводится такое требование (например, чтобы покрыть операционные расходы на обработку заявки), это явное свидетельство мошенничества, так как МФО не взимают такие комиссии, чтобы не усложнять свои программы.
• Сумма погашения не соответствует сумме займа, так как, несмотря на ставку 0%, при возврате долга необходимо будет оплатить какие-то платежи, обозначенные действующим договором (к примеру, комиссию за ведение ссудного счета). Даже если такие условия предлагает легальная МФО, она явно нарушает закон, так как пытается нажиться на заемщиках, которые рассчитывают на выгодные беспроцентные микрозаймы.

С какими проблемами можно столкнуться

Высокий процент отказов и отсутствие реальной возможности получить деньги по заявленной ставке в 0% – это самая распространенная проблема, с которой сталкиваются потенциальные клиенты. Несмотря на высокий спрос, МФО не готовы беспроцентно кредитовать всех желающих, так как это нередко оборачивается для них серьезными убытками. Чтобы снизить вероятность массовых просрочек, компании максимально ужесточили требования к потенциальным заемщикам, вследствие чего процент одобренных заявок на получение беспроцентных займов редко превышает показатель в 5%.

Но, получив деньги на выгодных для себя условиях, клиент может столкнуться с еще одной проблемой, которая обернется для него дополнительными расходами. Это будет обусловлено краткосрочностью таких обязательств, что усложняет процедуру их погашения. Не имея достаточно времени для сбора необходимой для погашения суммы средств, потребитель может просрочить платеж или воспользоваться продлением договора, что подразумевает оплату процентов, начисленных за весь фактический срок кредитования. И если окажется, что он не готов к дополнительным расходам, МФО обратится в суд и добьется возврата денег по исполнительному листу.

Если компания выдает средства под 0%, то заемщику придется смириться с тем, что отдельные параметры программы будут ему невыгодны или неудобны. Например, может выясниться, что получить деньги без платы за использование можно только через определенную платежную систему, даже если клиент заинтересован в выплате займа на свою банковскую карту. А погасить долг можно только наличными, несмотря на широкий выбор способов выплаты займов по другим программам МФО.

Константин Яковлев

Сайт | Все статьи

Основал сайт Zaimovkin.ru в 2016 году. Работал в банках Русский Стандарт, Хоум Кредит. В сфере финансов и кредитования более 14 лет, в сфере маркетинга более 15 лет.

• Главные ошибки при использовании кредитной карты
• Что делать, если в кредитной истории обнаружена ошибка
• Как разговаривать с коллектором: правила, которым должен следовать заемщик МФО
• Как избежать просрочки при выплате онлайн займа